Gjeldskonsolidering

Slik Beregnes Besparelsen Ved Gjeldskonsolidering

Gjeldskonsolidering erstatter flere eksisterende gjeld med ett nytt lån til én rente, helst lavere enn det du betaler nå. Angi din totale saldo, den kombinerte gjennomsnittsrenten du for øyeblikket betaler, og hva du for øyeblikket betaler hver måned kombinert på tvers av denne gjelden, legg deretter til det nye konsolideringslånets rente og løpetid for å se om det faktisk senker din månedlige betaling og totale renter — eller bare flytter rundt på tallene.

Dette er forskjellig fra Gjeldsnedbetaling-kalkulator-kalkulatoren, som sammenligner snøskred- og snøballSTRATEGIER for en liste med separate eksisterende gjeld til deres egne renter, uten noensinne å introdusere et nytt lån. Denne kalkulatoren handler spesifikt om spørsmålet om å “slå sammen alt til ett”.

Formelen

Begge veiene bruker standardformelen for fast rente-nedbetaling for det nye lånet:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

hvor $\vB{r}$ er den månedlige renten (årlig rente ÷ 12) og $\vC{n}$ er antall månedlige betalinger.

Den nåværende veien har ingen slik lukket formel, siden betalingen (ikke løpetiden) er fast — den simuleres i stedet måned for måned, på samme måte som en kredittkort-nedbetalingsberegning fungerer, helt til saldoen når null.

Utregnet Eksempel

20 000 $ i gjeld til en kombinert nåværende rente på 22 %, for øyeblikket nedbetalt med 600 $/måned, sammenlignet med et nytt konsolideringslån til 10 % over 5 år:

1. I nåværende tempo tar det omtrent 52 måneder å betale ned den gjelden, med omtrent 11 192 $ i totale renter.
2. Det nye lånets månedlige betaling: omtrent 424,94 $.
3. Det nye lånets totale renter over hele løpetiden: omtrent 5 496 $.
4. Månedlig besparelse: omtrent 175 $.
5. Ved å sammenligne den fullstendige nedbetalingstiden for hver vei, sparer konsolidering omtrent 5 696 $ i totale renter.

Viktige Faktorer å Vurdere

• Et konsolideringslån konverterer rullerende gjeld til gjeld med fast løpetid, noe som endrer nedbetalingsdynamikken. I motsetning til et kredittkort har et konsolideringslån en fast sluttdato og betaling — når det nye lånet er tatt opp, er det ingen måte å bare gjøre en «minimumsbetaling» som strekker ting ut lenger, noe som kan være en genuin fordel for noen som sliter med disiplin rundt rullerende gjeld.
• Sikrede konsolideringslån (sikret med bolig eller kjøretøy) tilbyr typisk lavere renter, men medfører reell risiko. Et boliglån med pant eller en kredittramme brukt til gjeldskonsolidering har ofte en betydelig lavere rente enn et usikret personlig lån, men mislighold setter den sikrede eiendelen i fare på en måte mislighold av usikret kredittkortgjeld ikke gjør.
• Kredittscoren din påvirker både dine nåværende renter og konsolideringslånets rente. Et konsolideringslån gir generelt mest økonomisk mening når kreditten din kvalifiserer deg til en betydelig lavere rente enn din nåværende kombinerte gjennomsnittsrente — sjekk din sannsynlige rente før du antar at konsolidering vil hjelpe.
• Denne kalkulatoren sammenligner ett øyeblikksbilde-scenario, ikke løpende økonomisk atferd. Det faktiske utfallet avhenger av å holde seg til det nye lånets betalingsplan og ikke pådra seg ny gjeld — matematikken her viser hva som er mulig under disse forholdene, ikke en garanti for hva som faktisk vil skje.

Vanlige Feil

• Å behandle den lavere betalingen som gratis penger. En lavere månedlig betaling kommer ofte fra en lengre løpetid, ikke bare en lavere rente — sjekk alltid også sammenligningen av renter over tid, ikke bare det månedlige tallet.
• Å ignorere gebyrer. Etableringsgebyrer, saldooverføringsgebyrer og avslutningskostnader for det nye lånet er ikke inkludert i denne sammenligningen og kan redusere den reelle besparelsen betydelig.
• Å bygge opp de gamle saldoene igjen. Hele fordelen her avhenger av at den gamle gjelden forblir på null etter konsolideringen — å legge til nye belastninger på et nedbetalt kort visker ut besparelsen og kan la deg stå dårligere stilt enn før.

Verdt å Vite

Konsolidering senker renten og/eller forenkler betalinger, men reduserer aldri det faktisk skyldige beløpet — saldoen flytter seg bare fra flere kontoer til én, den krymper ikke. Den egentlige besparelsen kommer utelukkende fra å betale en lavere rente over lånets løpetid, som er nøyaktig grunnen til at det å sammenligne de totale rentene over hele levetiden til begge veiene (ikke bare den mindre månedlige betalingen) faktisk forteller deg om konsolidering er verdt det.