Kredittkort Saldooverføring

Slik Beregnes Besparelsen ved en Saldooverføring

En saldooverføring flytter en kredittkortsaldo til et nytt kort som tilbyr en lav kampanjrente eller 0 % rente i et begrenset tidsvindu, i bytte mot et engangs overføringsgebyr. Angi saldoen, renten på ditt nåværende kort, den månedlige betalingen du uansett planlegger å gjøre, overføringsgebyret, samt det nye kortets kampanjrente/-periode og løpende rente etter den perioden, for å se om overføringen faktisk sparer penger når gebyret og eventuelle gjenværende renter etter kampanjen er tatt med i beregningen.

Dette er forskjellig fra Gjeldskonsolidering-kalkulator-kalkulatoren, som slår sammen en saldo til et helt nytt nedbetalingslån med ÉN fast rente for hele løpetiden. En saldooverføring flytter i stedet en saldo til et annet kredittkort hvis rente selv endres underveis — nøyaktig den to-fase-renten som denne kalkulatoren modellerer.

Formelen

Begge veiene simuleres måned for måned med en fast betaling, på samme måte som en beregning av kredittkortnedbetaling fungerer — det finnes ingen lukket formel når den mindre siste “opprydnings”-betalingen tas med i beregningen. Renten på overføringsveien endres selv når kampanjevinduet tar slutt:

$$\text{Renter}_{\text{måned}} = \text{Gjenværende saldo} \times \frac{\text{Rente}}{12}$$

hvor kampanjrenten brukes for hver måned innenfor kampanjperioden, og den løpende renten for hver måned etterpå — avhengig av hva som gjelder på det tidspunktet i simuleringen.

Utregnet Eksempel

En saldo på 5000 $ til en kombinert nåværende rente på 22 %, for øyeblikket nedbetalt med 300 $/måned, overført til et nytt kort med 3 % overføringsgebyr, 0 % kampanjrente i 15 måneder, deretter 22 % løpende:

1. Å bli på det nåværende kortet: omtrent 21 måneder til nedbetaling, med omtrent 1021,60 $ i totale renter.
2. Å overføre: et gebyr på 150 $ (3 % av 5000 $) lagt til saldoen, nedbetalt på omtrent 18 måneder — 3 måneder forbi det 15-måneders kampanjevinduet, så et lite rentebeløp (19,81 $) blir belastet til den løpende renten på 22 % på det som gjenstår etter at kampanjen tar slutt.
3. Total kostnad for overføringsveien (renter + gebyr): omtrent 169,81 $.
4. Ved sammenligning av de to veiene sparer overføring omtrent 851,79 $ totalt.

Viktige Faktorer å Vurdere

• Å åpne et nytt kredittkort kan midlertidig påvirke kredittscoren din. En ny konto og den tilhørende kredittforespørselen kan forårsake et lite, vanligvis kortvarig fall i kredittscoren din — vanligvis en mindre betraktning sammenlignet med rentebesparelsen fra en genuint gunstig overføring, men verdt å være klar over hvis du planlegger andre kredittrelaterte søknader snart.
• Ikke alle kvalifiserer for de beste kampanjetilbudene. De laveste overføringsgebyrene og lengste 0 %-kampanjeperiodene er vanligvis reservert for søkere med sterk kreditt — sjekk din egen sannsynlige kvalifisering før du antar at du vil få nøyaktig de annonserte vilkårene.
• Enkelte saldooverføringskort begrenser hvor mye som kan overføres. Et korts kredittgrense kan være lavere enn din eksisterende saldo, noe som betyr at du kanskje ikke kan overføre hele beløpet du hadde tenkt — sjekk det nye kortets kredittgrense før du regner med å overføre hele saldoen din.
• En kortere kampanjeperiode krever en mer aggressiv betalingsplan for full nytte. Jo kortere 0 %-vinduet er, desto høyere må den månedlige betalingen være for å betale ned saldoen før det tar slutt — beregn på nytt med din realistiske månedlige betaling, ikke en optimistisk, før du bestemmer at en overføring er verdt det.

Vanlige Feil

• Å ignorere overføringsgebyret. Det er en reell engangskostnad (vanligvis 3-5 % av det overførte beløpet) som gjelder selv om saldoen betales ned fullstendig innenfor kampanjperioden — å utelate det overvurderer besparelsen.
• Å anta at hele saldoen forblir på kampanjrenten. Hvis saldoen ikke betales ned fullstendig før kampanjevinduet tar slutt, går det som gjenstår over til den løpende renten for resten av nedbetalingen — en reell kostnad som denne kalkulatoren automatisk tar hensyn til.
• Å bygge opp nye kjøp på det gamle kortet. Hele fordelen her avhenger av at det gamle kortet forblir på null etter overføringen — nye kjøp på det skaper en andre saldo i tillegg til den som fortsatt nedbetales.

Verdt å Vite

Beregningen ovenfor forutsetter at kampanjerenten gjelder for hele det overførte beløpet fra dag én, noe som stemmer med hvordan de fleste utstedere faktisk strukturerer disse tilbudene — men det er verdt å dobbeltsjekke det spesifikke kortets vilkår, siden noen utstedere kun anvender kampanjerenten på det overførte beløpet og ikke på nye kjøp gjort på samme kort, og belaster rente på de kjøpene umiddelbart, selv i kampanjeperioden. Det er også verdt å sette en kalenderpåminnelse en måned eller to før kampanjeperioden utløper, siden det å gå glipp av den datoen er nøyaktig det som gjør et pengesparende trekk til et kostbart et — hele strategien lønner seg bare hvis nedbetalingsplanen og kampanjevinduet faktisk holder tritt med hverandre.