Kalkulator for 529 Spareplan

Anbefalinger

Regler for 529-planer -- tilgjengelighet av delstatlig skattefradrag, årlige grenser, og hvilke planer som kvalifiserer -- varierer betydelig etter delstat og endres over tid, så bekreft din spesifikke delstats gjeldende regler før du stoler på dette anslaget.

Sammenlign Beregninger

Nedlastinger

Inkluderer dine inndata og resultater for denne beregningen, pluss eventuelle ytterligere beregninger du har sammenlignet.

Greit Å Vite

Tilgjengeligheten, satsene og de årlige grensene for delstatlig skattefradrag for 529-innskudd varierer betydelig etter delstat og endres over tid -- det finnes ingen enkelt nasjonal regel, så fradragsinndataene her er enkle, redigerbare antakelser som bør bekreftes mot din egen delstats gjeldende regler, ikke et verifisert oppslag. Investeringsavkastning antas også med en konstant rate og er ikke garantert.

Ansvarsfraskrivelse

Denne kalkulatoren gir estimater kun til informasjonsformål og utgjør ikke finansiell, medisinsk, juridisk, eller skatterådgivning. Enkelte tall, terskler, og andre detaljer brukt i denne kalkulatoren og dens beskrivelser kan være spesifikke for USA. Rådfør deg alltid med en kvalifisert fagperson om din spesifikke situasjon.

Slik Beregnes Veksten i en 529-Spareplan

En 529-plan er en skattefordelaktig konto for utdanningssparing: avkastning vokser føderalt skattefritt, og uttak er også skattefrie når de brukes til kvalifiserte utdanningsutgifter. Skriv inn din nåværende saldo, planlagt månedlig innskudd, forventet avkastning og tidshorisont for å anslå kontosaldoen din ved studiestart — sammen med den delstatlige inntektsskattefradraget som mange (ikke alle) delstater tilbyr på 529-innskudd.

Denne kalkulatoren jobber bevisst fremover fra en innskuddsplan du allerede har, i stedet for bakover fra en mål-studieavgift slik Studiekostnad-kalkulator-kalkulatoren gjør. Det er et grunnleggende annerledes spørsmål: College Cost-kalkulatoren svarer på “hvor mye må jeg spare hver måned for å nå en forventet fremtidig studiepris?”, mens denne svarer på “gitt hva jeg allerede bidrar med, hva vil jeg faktisk ha, og hvilken skattefordel følger med?” Den delstatlige skattefradragssatsen og den årlige grensen er begge enkle, redigerbare inndata i stedet for en fast oppslagstabell — 529-skatteregler varierer enormt etter delstat, noen delstater tilbyr ingen fradrag i det hele tatt, og reglene endres over tid.

Eksempel På Beregning

En nåværende saldo på 10 000 $, med 200 $ i månedlig innskudd, forventet årlig avkastning på 6 % over 10 år, uten delstatlig skattefradrag:

Fremtidig verdi av den nåværende saldoen: 10 000 $ × (1,005)¹²⁰ ≈ 18 193,97 $.
Fremtidig verdi av innskuddene: 200 $ × ((1,005)¹²⁰ − 1) / 0,005 ≈ 32 775,87 $.
Anslått saldo: 18 193,97 $ + 32 775,87 $ ≈ 50 969,84 $.
Totale innskudd: 10 000 $ + (200 $ × 120) = 34 000 $. Skattefri vekst: ≈16 969,84 $.

Viktige Faktorer å Vurdere

529-midler er ikke lenger begrenset til en tradisjonell fireårig høyskoleutdanning. Føderale regler har utvidet kvalifisert bruk til grunnskole/videregående skolepenger (opp til en årlig grense), registrerte læreprogrammer, og visse studielånsnedbetalinger — sjekk gjeldende føderale regler og din egen delstats regler før du antar at en bestemt utgift ikke kvalifiserer.
Et ikke-kvalifisert uttak har reelle skattemessige konsekvenser. Å ta ut 529-avkastning til noe som ikke er en kvalifisert utdanningsutgift utløser vanligvis føderal inntektsskatt på avkastningsdelen pluss en straffeavgift på 10 % — den skattefrie veksten denne kalkulatoren anslår forutsetter at midlene faktisk brukes til kvalifiserte utgifter.
Du er ikke pålagt å bruke din egen delstats 529-plan. De fleste delstater lar deg bidra til hvilken som helst delstats 529-plan, selv om det delstatlige skattefradraget (der det finnes) ofte er begrenset til innskudd i din EGEN delstats plan spesifikt — sammenlign investeringsalternativer og gebyrer på tvers av planer, ikke bare skattefordelen, før du velger en.
Ubrukte midler kan ofte omdirigeres til en annen begunstiget. Hvis den opprinnelige begunstigede ikke bruker opp alle midlene (et stipend, et kortere program, å velge å ikke studere), tillater mange planer å endre begunstiget til et kvalifiserende familiemedlem uten å miste skattefordelene.

Slik Tolker Du Resultatene

Den anslåtte saldoen og tallet for skattefri vekst er et planleggingsanslag, ikke et garantert resultat — noen ting endrer seg mellom dette tallet og det som faktisk ender opp på kontoen:

Ekte 529-planer tilbyr ofte et aldersbasert investeringsalternativ som går over til mer konservative fordelinger etter hvert som studiestart nærmer seg, og bytter vekstpotensial mot stabilitet i de siste årene før uttakene begynner. Denne kalkulatoren forutsetter én konstant årlig avkastning gjennom hele tidshorisonten, noe som kan overvurdere veksten i de siste årene sammenlignet med en reell aldersbasert bane — hvis planen din bruker en slik, bør du vurdere en noe lavere kombinert rente for et mer konservativt anslag.
Det delstatlige skattefradraget er et anslag per år, ikke et engangsbeløp. Du (eller den som leverer skattemelding for kontoen) må vanligvis faktisk kreve fradraget på det årets delstatlige selvangivelse, og hvis delstaten din setter et tak på det årlige fradragsberettigede beløpet, vil et innskudd utover dette taket i ett år ikke automatisk føres videre som fradrag neste år i alle delstater — sjekk om din delstat tillater en slik fremføring.
Denne fremskrivningen forutsetter jevne, uavbrutte månedlige innskudd med samme beløp gjennom hele tidshorisonten. En lønnsøkning, et år med reduserte innskudd, eller et engangsinnskudd (en gave fra besteforeldre, en bonus) vil alle endre den faktiske utviklingen — kjør kalkulatoren på nytt hver gang din faktiske innskuddsplan endrer seg vesentlig.

Vanlige Feil

Å anta at alle delstater tilbyr den samme 529-skattefordelen. Noen delstater tilbyr ikke noe fradrag i det hele tatt, noen begrenser det godt under ditt årlige innskudd, og noen anvender det bare på innskudd til den delstatens egen plan — sjekk din delstats faktiske regler i stedet for å anta at et fradrag gjelder.
Å glemme at vekst forrentes på hele saldoen, ikke bare nye innskudd. En betydelig nåværende saldo fortsetter å vokse av seg selv selv før noe nytt innskudd legges til, som er derfor det å begynne tidlig betyr mer enn det nøyaktige månedlige beløpet.
Å behandle den anslåtte saldoen som garantert. Investeringsavkastning varierer fra år til år — dette er en fremskrivning basert på en konstant antatt rate, ikke et løfte om hva kontoen faktisk vil være verdt.

Greit å Vite

Siden 2024 tillater en føderal lovendring (SECURE 2.0-loven) å overføre ubrukte 529-midler direkte til en Roth IRA i navnet til kontoens begunstigede, i stedet for bare å bytte begunstiget eller ta et straffet ikke-kvalifisert uttak. Dette alternativet kommer med reelle begrensninger som er verdt å kjenne til før du regner med det: 529-kontoen må vanligvis ha vært åpen i minst 15 år, bare innskudd (og avkastningen på dem) gjort mer enn fem år før overføringen kvalifiserer, den begunstigede trenger en arbeidsinntekt det året som er minst like stor som beløpet som overføres (samme krav som for ethvert vanlig Roth IRA-innskudd), og hele alternativet er begrenset til en ofte nevnt livstidsgrense på 35 000 $ per begunstiget. Bekreft gjeldende grense og regler hos planleverandøren din eller en skatterådgiver før du regner med dette alternativet — det er føderal lov som selv kan bli justert, og planadministratorer varierer i hvor smidig de støtter denne overføringen i praksis.

Kilde: USAs verdipapirtilsyn (SEC): Introduksjon til 529-planer. Kilde: IRS: Skattetema nr. 313 – Kvalifiserte utdanningsprogrammer (529-planer).

Ofte Stilte Spørsmål

Hvordan skiller dette seg fra College Cost-kalkulatoren?

College Cost-kalkulatoren jobber bakover fra en forventet fremtidig studieavgift for å finne den nødvendige månedlige sparingen. Denne kalkulatoren jobber i stedet fremover fra en reell innskuddsplan du allerede har for å anslå kontosaldoen din, og fremhever den delstatlige skattefradraget som mange 529-planer tilbyr -- noe College Cost-kalkulatoren ikke modellerer.

Tilbyr alle delstater et skattefradrag for 529-innskudd?

Nei. Noen delstater tilbyr ikke noe delstatlig inntektsskattefradrag eller -kreditt for 529-innskudd i det hele tatt, noen bruker det bare på innskudd til den delstatens egen plan, og både satsen og den årlige grensen varierer betydelig der et fradrag finnes. Sett fradragssatsen til 0 hvis delstaten din ikke tilbyr noen.

Hvorfor antar denne kalkulatoren skattefri vekst?

Avkastning i en 529-plan vokser føderalt skattefritt, og uttak er også skattefrie når de brukes til kvalifiserte utdanningsutgifter -- det er den sentrale føderale skattefordelen som hver 529-plan deler, uansett hvilken delstats plan du bruker.

Må jeg bruke min egen delstats 529-plan?

Nei -- de fleste delstater lar deg åpne og bidra til hvilken som helst delstats 529-plan, uansett hvor du bor. Hakket er at et delstatlig skattefradrag, der det finnes, ofte er begrenset til innskudd i den samme delstatens egen plan -- så sammenlign investeringsalternativer og gebyrer på tvers av planer, ikke bare skattefordelen, før du bestemmer deg.

Hva skjer hvis barnet mitt ikke bruker opp alle 529-midlene?

Mange planer tillater å endre begunstiget til et annet kvalifiserende familiemedlem uten å miste skattefordelene, så ubrukte midler går ikke automatisk tapt. Et ikke-kvalifisert uttak i stedet (ett som ikke brukes til utdanningsutgifter og ikke overføres til en ny begunstiget) utløser vanligvis inntektsskatt på avkastningsdelen pluss en straffeavgift på 10 %.

Finnes det et føderalt skattefradrag for 529-innskudd?

Nei -- den føderale skattefordelen er skattefri vekst og skattefrie kvalifiserte uttak, ikke et innskuddsfradrag. Bare noen delstater tilbyr sitt eget inntektsskattefradrag eller -kreditt for innskudd, og det er nettopp det denne kalkulatorens fradragssats- og grenseinndata anslår.

Hva om jeg bidrar med mer enn delstatens fradragsgrense på ett år?

Du kan fortsatt bidra med det ekstra beløpet til 529-planen -- det teller bare ikke med i det årets delstatlige skattefradrag. Noen delstater lar deg føre overskuddet videre til fradrag i et fremtidig år; andre gjør ikke det, så sjekk din delstats spesifikke regler i stedet for å anta noen av delene.

Hvordan påvirker gebyrer for 529-planen dette anslaget?

Denne kalkulatoren forutsetter at avkastningen du oppgir allerede er netto etter eventuelle plangebyrer og kostnadsandeler -- 529-planer, spesielt de som selges gjennom rådgivere, kan ha betydelige årlige gebyrer som reduserer din faktiske avkastning under selve den underliggende investeringens egen prestasjon. Hvis du sammenligner planer, sjekk kostnadsandelen til hver og bruk en avkastningsantakelse netto for disse gebyrene for et realistisk anslag.