Coast FIRE

Porównaj obliczenia

Pobierz

Zawiera Twoje dane wejściowe i wyniki tego obliczenia, a także wszelkie dodatkowe obliczenia, które porównałeś.

Warto wiedzieć

Bezpieczna stopa wypłaty 4% używana do znalezienia liczby FIRE to szeroko cytowana heurystyka planistyczna, a nie gwarancja, a ten kalkulator zakłada stały oczekiwany zwrot od teraz do emerytury, czego realne rynki rzadko dostarczają dokładnie.

Zastrzeżenie

Ten kalkulator dostarcza szacunkowych wartości wyłącznie w celach informacyjnych i nie stanowi porady finansowej, medycznej, prawnej ani podatkowej. Niektóre liczby, progi i inne szczegóły użyte w tym kalkulatorze oraz jego opisach mogą być specyficzne dla Stanów Zjednoczonych. Zawsze skonsultuj swoją konkretną sytuację z wykwalifikowanym specjalistą.

Jak Oblicza Się Coast FIRE

Coast FIRE to saldo, którego potrzebowałbyś dziś, aby pozostawione bez zmian, bez dalszych wpłat, dzięki procentowi składanemu urosło do pełnej liczby FIRE do wybranego wieku emerytalnego. Wpisz swój aktualny wiek, docelowy wiek emerytalny, aktualne oszczędności emerytalne, oczekiwane roczne wydatki na emeryturze oraz oczekiwany roczny zwrot, a ten kalkulator znajdzie Twoją liczbę Coast FIRE i powie Ci, czy już ją osiągnąłeś.

Różni się to od Kalkulator FIRE, który zakłada, że kontynuujesz wpłaty aż do emerytury — Coast FIRE pyta konkretnie, czy mógłbyś przestać wpłacać teraz i nadal być na dobrej drodze.

Kluczowe czynniki do rozważenia

“Brak dalszych wpłat” to założenie planistyczne stojące za matematyką, niekoniecznie dobra rada do faktycznego zastosowania. Większość osób, które osiągnęły Coast FIRE, nadal wpłaca tyle, by uzyskać pełne dopasowanie pracodawcy w planie 401(k), ponieważ rezygnacja z darmowych pieniędzy z dopasowania rzadko ma sens nawet po osiągnięciu tego kamienia milowego — osiągnięcie Coast FIRE jest częściej traktowane jako wskaźnik elastyczności (swoboda pracy w mniejszym wymiarze, zmiany kariery czy podjęcia gorzej płatnej, ale bardziej satysfakcjonującej pracy) niż dosłowna instrukcja, by przestać oszczędzać.
Przejście na emeryturę na długo przed uzyskaniem prawa do Medicare (65 lat w USA) oznacza konieczność osobnego zaplanowania budżetu na ubezpieczenie zdrowotne. Standardowa liczba FIRE oparta na 25-krotności wydatków nie uwzględnia konkretnie często znacznego kosztu prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w okresie wczesnej emerytury — warto doliczyć to do rocznej kwoty wydatków, jeśli “dopływasz” do wieku emerytalnego znacznie poniżej 65 lat.
Ma znaczenie, czy Twoja stopa zwrotu i wydatki są wyrażone w ujęciu “realnym” czy “nominalnym”. Jeśli Twoje założenie oczekiwanego rocznego zwrotu już uwzględnia inflację (zwrot “realny”, powszechnie cytowany w okolicach 5-7% po uwzględnieniu inflacji dla zdywersyfikowanego portfela akcji), Twoje roczne wydatki powinny być wyrażone w dzisiejszych dolarach. Mieszanie zwrotu nominalnego (nieuwzględniającego inflacji) z wydatkami w dzisiejszych dolarach, lub odwrotnie, znacząco zniekształci wynik.
Wyniki rynkowe w okresie bezpośrednio wokół faktycznej daty przejścia na emeryturę mają większe znaczenie niż długoterminowe założenie średniego zwrotu. Spadek na rynku w latach tuż przed lub po faktycznym przejściu na emeryturę może wpłynąć na zdolność portfela do wytrzymania wypłat (“ryzyko sekwencji zwrotów”), nawet gdy średni zwrot użyty w tym obliczeniu sprawdza się w skali całego, wieloletniego okresu.

Wzór

\vB{\text{Liczba FIRE}} = \vA{\text{Roczne Wydatki}} \times 25

\vD{\text{Liczba Coast FIRE}} = \frac{\vB{\text{Liczba FIRE}}}{(1+r)^{n}}

gdzie $n$ to liczba lat do emerytury.

Rozwiązany przykład

W wieku 30 lat, planując przejść na emeryturę w wieku 65 lat (35 lat później), oczekując wydawania 40 000 $ rocznie na emeryturze, przy rocznym zwrocie 7%:

Liczba FIRE: $\vA{40\,000} \times 25 = \vB{1\,000\,000}$ .
Liczba Coast FIRE: $\frac{\vB{1\,000\,000}}{(1,07)^{35}} \approx \vD{93\,663}$ .

Mając już zaoszczędzone 150 000 $ — znacznie powyżej liczby Coast FIRE wynoszącej 93 663 $ — ta osoba już osiągnęła Coast FIRE, a samo to saldo urośnie do około 1 601 487 $ do 65 roku życia bez dalszych wpłat.

Warto Wiedzieć

Osiągnięcie Coast FIRE nie musi oznaczać całkowitego i natychmiastowego przejścia od oszczędzania — wiele osób traktuje to jako punkt kontrolny, który otwiera inne kompromisy, takie jak podjęcie gorzej płatnej, ale bardziej satysfakcjonującej pracy, przejście na niepełny etat lub po prostu mniejszy niepokój o krótkoterminowe wahania rynkowe, ponieważ obliczenia emerytalne już się bilansują. Ponieważ liczba Coast FIRE maleje w miarę zbliżania się do docelowego wieku emerytalnego (zostaje mniej lat, by procent składany wykonał swoją pracę), warto przeliczać ją co rok lub dwa, w miarę jak zmienia się wiek, oszczędności i oczekiwania dotyczące wydatków, zamiast traktować jedno obliczenie jako trwałą odpowiedź.

Źródło: Wiki Bogleheads: Coast FIRE.

Najczęściej zadawane pytania

Co właściwie oznacza 'Coast FIRE'?

Coast FIRE to punkt, w którym zaoszczędziłeś wystarczająco dużo, że pozostawione całkowicie nietknięte, bez dalszych wpłat, sam wzrost dzięki odsetkom składanym doprowadzi Twoje saldo do pełnej liczby FIRE do wybranego wieku emerytalnego. Osiągnięcie go oznacza, że mógłbyś całkowicie przestać oszczędzać na emeryturę (choć większość ludzi i tak nadal wpłaca) i nadal być na dobrej drodze.

Czym różni się to od kalkulatora FIRE?

Kalkulator FIRE znajduje Twoją liczbę FIRE i czas potrzebny na jej osiągnięcie przy KONTYNUOWANIU wpłat. Ten kalkulator zamiast tego znajduje mniejsze saldo potrzebne dziś, aby osiągnąć tę samą liczbę FIRE bez ŻADNYCH dalszych wpłat -- osobny kamień milowy, do którego dąży wiele osób przed swoim tradycyjnym wiekiem emerytalnym.

Dlaczego moja liczba Coast FIRE tak bardzo zmienia się przy innym założeniu zwrotu?

Ponieważ jest zdyskontowana od Twojej liczby FIRE przez cały pozostały okres pracy, wyższy oczekiwany zwrot pozwala znacznie mniejszemu saldu początkowemu narosnąć do tego samego celu -- małe zmiany w założeniu zwrotu mogą znacząco zmienić kwotę potrzebną dziś, więc warto sprawdzić zakres rozsądnych stóp zwrotu zamiast polegać tylko na jednej.

Czy osiągnięcie Coast FIRE oznacza, że powinienem przestać wpłacać na emeryturę?

Niekoniecznie -- większość osób, które osiągnęły Coast FIRE, nadal wpłaca tyle, by uzyskać pełne dopasowanie pracodawcy w planie 401(k), ponieważ rezygnacja z darmowych pieniędzy z dopasowania rzadko ma sens. Osiągnięcie tego kamienia milowego jest częściej traktowane jako wskaźnik elastyczności niż dosłowna instrukcja, by przestać oszczędzać.

Czy to uwzględnia ubezpieczenie zdrowotne, jeśli przejdę na emeryturę wcześniej?

Nie konkretnie -- standardowa liczba FIRE oparta na 25-krotności wydatków nie budżetuje osobno na często znaczny koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w okresie wczesnej emerytury przed uzyskaniem prawa do Medicare (65 lat w USA). Dodaj to do swojej rocznej kwoty wydatków, jeśli planujesz przejść na emeryturę na długo przed tym wiekiem.

Czy emerytura z ZUS lub inna emerytura zmienia moją liczbę Coast FIRE?

Ten kalkulator nie modeluje bezpośrednio zewnętrznych źródeł dochodu, ale możesz przybliżyć ich wpływ, obniżając kwotę rocznych wydatków tak, by odzwierciedlała tylko to, co musi pokryć Twój portfel po rozpoczęciu wypłat z emerytury z ZUS lub innej emerytury -- co daje mniejszą, łatwiejszą do osiągnięcia liczbę Coast FIRE.

Co jeśli planuję przeprowadzkę w miejsce o niższych kosztach życia?

Ponieważ liczba FIRE to po prostu roczne wydatki razy 25, niższe planowane koszty życia na emeryturze bezpośrednio obniżają zarówno Twoją liczbę FIRE, jak i liczbę Coast FIRE -- po prostu podaj roczne wydatki, których faktycznie się spodziewasz, a nie swoje obecne wydatki, jeśli te dwie kwoty będą się różnić.