FIRE

Obliczanie Twojej Liczby FIRE

Twoja liczba FIRE to zainwestowane saldo, przy którym bezpieczna roczna wypłata pokrywa Twoje koszty utrzymania na zawsze, pozwalając Ci przestać polegać na wypłacie. Korzystając z powszechnie cytowanej “zasady 4%”, Twoja liczba FIRE to po prostu Twoje roczne wydatki podzielone przez stopę wypłaty — 25-krotność Twoich rocznych wydatków przy standardowych 4%. Wprowadź swoje wydatki, obecne oszczędności, miesięczną wpłatę i oczekiwany zwrot, a ten kalkulator znajdzie zarówno Twoją liczbę FIRE, jak i liczbę lat potrzebnych do jej osiągnięcia.

Jest to oddzielne od prognozowania salda do wybranego wieku emerytalnego — zobacz Kalkulator oszczędności emerytalnych / 401(k) w tej sprawie.

Wzór

$$\text{Liczba FIRE} = \frac{\text{Roczne wydatki}}{\text{Stopa wypłaty}}$$

Lata potrzebne do jej osiągnięcia są obliczane ze standardowego wzoru na przyszłą wartość rosnącego salda oszczędności, biorąc pod uwagę obecne oszczędności, miesięczną wpłatę i oczekiwany zwrot:

$$\text{Liczba FIRE} = \text{Obecne oszczędności} \times (1 + r)^n + \text{Miesięczna wpłata} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$$

Rozwiązany przykład

40 000 dolarów rocznych wydatków, 50 000 dolarów obecnych oszczędności, z wpłatą 2 000 dolarów miesięcznie, z oczekiwanym rocznym zwrotem 7% i standardową stopą wypłaty 4%:

1. Liczba FIRE: $40,000 \div 0.04 = 1,000,000$.
2. Rozwiązanie równania wzrostu dla liczby miesięcy potrzebnych do osiągnięcia 1 000 000 dolarów daje około 211 miesięcy.
3. Lata do FIRE: $211 \div 12 \approx 17.6$.

Kluczowe czynniki do rozważenia

• Ryzyko sekwencji zwrotów to realny problem, którego zasada 4% nie rozwiązuje w pełni dla każdego emeryta. Dekoniunktura na rynku w pierwszych kilku latach po osiągnięciu FIRE może być znacznie bardziej szkodliwa dla długoterminowego przetrwania portfela niż ta sama dekoniunktura wystąpiła później, ponieważ wypłaty podczas spadku rynku utrwalają straty — dlatego niektórzy planiści wbudowują dodatkową elastyczność (dostosowanie wydatków w złym roku), zamiast traktować wypłaty jako całkowicie stałe.
• Koszty opieki zdrowotnej przed uzyskaniem prawa do Medicare to częsty, często niedoszacowany wydatek dla wcześnie przechodzących na emeryturę w USA. Ktoś osiągający FIRE znacznie przed 65 rokiem życia musi zaplanować budżet na samodzielnie finansowane ubezpieczenie zdrowotne, co może być znacznym i rosnącym rocznym wydatkiem, nie zawsze w pełni uwzględnionym w wartości “rocznych wydatków” opartej na obecnych, pokrywanych przez pracodawcę kosztach.
• Liczba FIRE oparta na dzisiejszych wydatkach powinna uwzględniać, jak wydatki mogą się zmienić na emeryturze. Niektórzy wcześni emeryci wydają więcej we wczesnych, aktywnych latach emerytury, a mniej później, podczas gdy u innych koszty rosną wraz z potrzebami zdrowotnymi związanymi z wiekiem — liczba FIRE tutaj zakłada stały realny poziom wydatków przez cały czas.
• “Lean FIRE”, “Fat FIRE” i inne warianty opisują różne docelowe style życia, a nie różną matematykę. Te terminy opisują niższe lub wyższe założenie rocznych wydatków zasilające ten sam wzór 25x — leżące u podstaw obliczenie się nie zmienia, zmienia się tylko wartość wydatków, którą dana osoba do niego wprowadza.

Częste błędy

• Mylenie tego z tradycyjną prognozą emerytalną. Ten kalkulator rozwiązuje samo saldo docelowe i czas potrzebny do jego osiągnięcia — aby zamiast tego prognozować saldo do stałego wieku emerytalnego, użyj Kalkulator oszczędności emerytalnych / 401(k).
• Traktowanie zasady 4% jako gwarantowanej. Jest to powszechnie cytowana historyczna heurystyka planowania (najsłynniejsze to “Trinity Study”), a nie gwarancja — niektórzy doradcy stosują bardziej konserwatywne 3,5% dla emerytury, która ma trwać wiele dekad.
• Opieranie liczby FIRE na obecnym dochodzie zamiast na przewidywanych wydatkach. Dla obliczeń liczy się to, ile faktycznie wydasz po osiągnięciu niezależności finansowej, a nie ile obecnie zarabiasz.

Warto Wiedzieć

• Niewielka zmiana oczekiwanego rocznego zwrotu ma nieproporcjonalnie duży wpływ na liczbę lat do FIRE, ponieważ procentuje każdego miesiąca między teraz a osiągnięciem Twojej liczby — warto uruchomić ten kalkulator z kilkoma bardziej konserwatywnymi założeniami zwrotu, aby zobaczyć, jak wrażliwy jest naprawdę Twój własny harmonogram.
• “Coast FIRE” to powiązany, ale odrębny kamień milowy: punkt, w którym same Twoje obecne oszczędności, pozostawione nietknięte, aby rosły, osiągną Twoją liczbę FIRE do tradycyjnego wieku emerytalnego, nawet jeśli przestaniesz wpłacać — zobacz Kalkulator Coast FIRE, jeśli jest to bliższe Twojemu rzeczywistemu planowi niż oszczędzanie aż do pełnego FIRE.
• Ten kalkulator naturalnie łączy się z Kalkulatorem Stopy Oszczędności (ponieważ Twoja stopa oszczędności to główna dźwignia, którą kontrolujesz, aby skrócić liczbę lat do FIRE) oraz Kalkulatorem Wartości Netto (aby śledzić Twój faktyczny postęp w kierunku tej liczby w czasie).