Koszty zamknięcia transakcji

Porównaj obliczenia

Pobierz

Zawiera Twoje dane wejściowe i wyniki tego obliczenia, a także wszelkie dodatkowe obliczenia, które porównałeś.

Warto wiedzieć

Wykorzystuje powszechnie cytowany zakres 2-5% ceny domu i poglądowy podział na kategorie, a nie szczegółową wycenę — rzeczywiste koszty zamknięcia różnią się w zależności od kredytodawcy, stanu i firmy tytułowej. Poproś swojego kredytodawcę o rzeczywisty dokument Loan Estimate, gdy masz już konkretną transakcję.

Zastrzeżenie

Ten kalkulator dostarcza szacunkowych wartości wyłącznie w celach informacyjnych i nie stanowi porady finansowej, medycznej, prawnej ani podatkowej. Niektóre liczby, progi i inne szczegóły użyte w tym kalkulatorze oraz jego opisach mogą być specyficzne dla Stanów Zjednoczonych. Zawsze skonsultuj swoją konkretną sytuację z wykwalifikowanym specjalistą.

Jak Oblicza Się Koszty Zamknięcia

Koszty zamknięcia to jednorazowe opłaty należne przy zamknięciu zakupu domu, oddzielne od samego wkładu własnego — powszechnie cytowane jako wynoszące około 2-5% ceny zakupu domu. Podaj cenę domu i swoją szacowaną stawkę kosztów zamknięcia, a ten kalkulator pokaże sumę plus przykładowy podział na kategorie, do których zwykle należą koszty zamknięcia.

Koszty zamknięcia łatwo niedoszacować przy planowaniu budżetu na zakup domu, ponieważ są płacone ponad wkład własny, a nie z niego — kupujący, który zaoszczędził dokładnie tyle, ile potrzeba na 20% wkładu własnego, nadal może zabraknąć środków przy zamknięciu, jeśli te opłaty nie zostały zaplanowane osobno.

Kluczowe czynniki do rozważenia

To szacuje konkretnie koszty zamknięcia po stronie kupującego. Sprzedający płacą swój własny, oddzielny zestaw kosztów zamknięcia — przede wszystkim prowizje agenta nieruchomości — które nie są częścią tego oszacowania i zwykle stanowią wyższą kwotę niż opłaty samego kupującego.
Kupujący może czasem wynegocjować, aby sprzedający pokrył część lub całość kosztów zamknięcia, co często nazywa się ustępstwami sprzedającego. Jest to częstsze na rynku kupującego i zmniejsza rzeczywistą kwotę gotówki, jaką kupujący musi wyłożyć przy zamknięciu, bez zmiany ceny zakupu domu.
Opłaty przedpłacone są powiązane z kosztami zamknięcia, ale są od nich odrębne. Zasilenie konta depozytowego na podatek od nieruchomości i ubezpieczenie domu, a także przedpłacone odsetki kredytu hipotecznego za niepełny pierwszy miesiąc, są zwykle wliczane do całkowitej gotówki potrzebnej przy zamknięciu, ale technicznie stanowią inną kategorię niż opłaty za usługi — warto rozumieć to rozróżnienie przy planowaniu całkowitej potrzebnej gotówki.
Prawo federalne wymaga dwóch konkretnych dokumentów ujawniających informacje z rzeczywistymi, szczegółowymi kwotami. Szacunek kredytu (Loan Estimate) musi zostać dostarczony wkrótce po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny, a ujawnienie warunków zamknięcia (Closing Disclosure) musi zostać dostarczone co najmniej trzy dni robocze przed zamknięciem — oba dają rzeczywiste, specyficzne dla transakcji liczby, z którymi można porównać to przykładowe oszacowanie, gdy już bierzesz udział w rzeczywistej transakcji.

Wzór

\text{Łączne Koszty Zamknięcia} = \vA{\text{Cena Domu}} \times \vB{\text{Stawka Kosztów Zamknięcia}}

Poniższy podział rozdziela tę sumę na cztery powszechnie cytowane kategorie — opłaty przygotowawcze i kredytodawcy, opłaty za tytuł i depozyt notarialny, opłaty za wycenę i inspekcję oraz rejestrację/podatki/inne — jako przykładowy przewodnik, a nie szczegółową wycenę dla konkretnej transakcji.

Przykład obliczeniowy

Cena domu 300 000 USD przy szacowanej stawce kosztów zamknięcia 3%:

Łączne koszty zamknięcia: $\vA{300\,000} \times \vB{0,03} = 9\,000 USD$ .
Przykładowy podział: 3150 USD opłaty przygotowawcze, 2700 USD tytuł i depozyt notarialny, 1350 USD wycena i inspekcja, 1800 USD rejestracja/podatki/inne.

Warto Wiedzieć

Koszty zamknięcia różnią się znacząco w zależności od stanu, a nawet hrabstwa, głównie z powodu podatków od przeniesienia własności i opłat rejestracyjnych ustalanych przez władze lokalne — zakup w jurysdykcji z wysokim podatkiem od przeniesienia własności może znacznie przekroczyć typowy zakres 2-5%, nawet gdy wszystkie inne opłaty wyglądają zupełnie zwyczajnie. Opłaty kredytodawcy i ubezpieczenie tytułu to również dwa elementy, które naprawdę warto porównać: porównanie szacunków kredytu od kilku różnych kredytodawców oraz zapytanie o możliwość wyboru własnej firmy zajmującej się tytułem tam, gdzie lokalny zwyczaj na to pozwala, może zauważalnie obniżyć sumę bez jakiejkolwiek zmiany ceny zakupu domu.

Źródło: CFPB: Ile powinieneś wydać na dom?.

Najczęściej zadawane pytania

Czym są koszty zamknięcia?

Koszty zamknięcia to jednorazowe opłaty należne przy zamknięciu zakupu domu, oddzielne od samego wkładu własnego — takie jak opłaty przygotowawcze kredytu, ubezpieczenie tytułu, opłaty za wycenę i inspekcję oraz podatki od rejestracji/transferu. Są powszechnie cytowane jako wynoszące około 2-5% ceny zakupu domu.

Czy koszty zamknięcia to to samo co wkład własny?

Nie — to oddzielne koszty należne w tym samym czasie. Wkład własny zmniejsza kwotę Twojego kredytu i buduje kapitał; koszty zamknięcia to opłaty płacone stronom trzecim (kredytodawcy, firmie tytułowej, rzeczoznawcy i lokalnemu urzędowi) za usługi i podatki związane z zakończeniem zakupu.

Czy koszty zamknięcia mogą być wliczone do kredytu?

Czasami, w zależności od programu kredytowego i kredytodawcy — nazywa się to często finansowaniem kosztów zamknięcia. Zrobienie tego pozwala uniknąć płacenia ich z własnej kieszeni przy zamknięciu, ale zamiast tego zwiększa saldo kredytu (i łączne zapłacone odsetki).

Czy sprzedający też płacą koszty zamknięcia?

Tak, ale odrębny zestaw od kupującego — przede wszystkim prowizje agenta nieruchomości, które zwykle stanowią wyższą kwotę niż to, co płacą kupujący. Ten kalkulator szacuje konkretnie koszty zamknięcia po stronie kupującego.

Czy mogę poprosić sprzedającego o pokrycie części moich kosztów zamknięcia?

Tak, czasami — nazywa się to ustępstwem sprzedającego i jest to częstsze na rynku kupującego. Zmniejsza to rzeczywistą kwotę gotówki, jaką kupujący musi wyłożyć przy zamknięciu, bez zmiany ceny zakupu domu.

Jakie dokumenty pokazują moje rzeczywiste koszty zamknięcia przed zamknięciem?

Prawo federalne wymaga Szacunku Kredytu (Loan Estimate) wkrótce po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny oraz Ujawnienia Warunków Zamknięcia (Closing Disclosure) co najmniej trzy dni robocze przed zamknięciem — oba dają rzeczywiste, szczegółowe, specyficzne dla transakcji liczby, z którymi można porównać takie oszacowanie jak to.

Dlaczego koszty zamknięcia tak bardzo różnią się w zależności od stanu?

Głównie z powodu podatków od przeniesienia własności i opłat rejestracyjnych, ustalanych przez stan, a czasem hrabstwo lub miasto, a nie przez kredytodawców. Zakup w jurysdykcji z wysokim podatkiem od przeniesienia własności może znacznie przekroczyć typowy zakres 2-5%, nawet gdy wszystkie inne opłaty wyglądają zupełnie zwyczajnie.

Czy mogę porównywać oferty, aby obniżyć swoje koszty zamknięcia?

Tak, konkretnie w przypadku dwóch większych elementów. Opłaty kredytodawcy różnią się w zależności od kredytodawcy, więc warto porównać szacunki kredytu od kilku różnych kredytodawców. Ubezpieczenie tytułu również czasem można porównać, w zależności od lokalnego zwyczaju -- zapytaj swojego agenta nieruchomości lub kredytodawcę, czy wybór własnej firmy zajmującej się tytułem jest opcją tam, gdzie kupujesz.