Empréstimo Estudantil

Como Projetar Seu Pagamento Após a Capitalização dos Juros de Diferimento

A maioria dos empréstimos estudantis não exige pagamentos enquanto você está na escola — mas a menos que o empréstimo seja subsidiado, os juros continuam acumulando durante todo esse tempo, e são adicionados ao seu principal no momento em que o pagamento começa. Insira o valor do seu empréstimo, a taxa de juros, quantos meses você ficará em diferimento (na escola mais qualquer período de carência), e seu prazo de pagamento, e esta calculadora encontra seu pagamento mensal uma vez que o pagamento real comece.

Esta é a única coisa genuinamente única aos empréstimos estudantis que um Calculadora de Empréstimo geral não modela: um período de diferimento onde os juros se acumulam sem serem pagos, seguido pela capitalização — os juros acumulados são incorporados ao seu principal, então você acaba pagando juros sobre esses juros pelo resto do empréstimo.

A Fórmula

$$\vD{\text{Juros Acumulados Durante o Diferimento}} = \vA{\text{Valor do Empréstimo}} \times \vB{\text{Taxa de Juros}} \times (\vC{\text{Meses Diferidos}} \div 12)$$ $$\text{Principal Capitalizado} = \vA{\text{Valor do Empréstimo}} + \vD{\text{Juros Acumulados Durante o Diferimento}}$$

A partir daí, o pagamento mensal usa a mesma fórmula padrão de amortização de qualquer empréstimo de taxa fixa, aplicada ao principal capitalizado em vez do valor original do empréstimo.

Exemplo Prático

Um empréstimo de R$30.000 a 5% de juros, 48 meses diferido (4 anos na escola), depois um prazo de pagamento de 10 anos:

1. Juros acumulados durante o diferimento: $\vA{R\$30.000} \times \vB{5\%} \times 4 = \vD{R\$6.000}$.
2. Principal capitalizado uma vez que o pagamento comece: $\vA{R\$30.000} + \vD{R\$6.000} = R\$36.000$.
3. Pagamento mensal sobre esse valor capitalizado: ≈ R$381,84.
4. Total de juros pagos durante o pagamento de 10 anos: ≈ R$9.820.

Fatores Importantes a Considerar

• Pagar os juros acumulados durante o diferimento, mesmo sem um pagamento exigido, evita a capitalização completamente e pode reduzir significativamente o custo total. Alguns mutuários optam por fazer pagamentos voluntários apenas de juros enquanto ainda estão na escola especificamente para evitar que esses juros sejam adicionados ao principal — essa é uma opção real e que vale a pena considerar mesmo quando nenhum pagamento é legalmente exigido ainda.
• Empréstimos estudantis federais e privados podem ter estruturas de taxa e proteções de pagamento muito diferentes. Empréstimos federais geralmente oferecem taxas fixas e opções como diferimento, tolerância, e planos de Pagamento Baseado em Renda, enquanto empréstimos privados variam de credor para credor e podem não ter algumas dessas proteções — a fórmula desta calculadora se aplica a ambos, mas a flexibilidade em torno do diferimento e dos prazos de pagamento difere significativamente por tipo de empréstimo.
• Programas de perdão de empréstimo e Pagamento Baseado em Renda podem produzir um resultado no mundo real muito diferente da projeção de cronograma fixo padrão desta calculadora. Dependendo da carreira e do tipo de empréstimo, alguns mutuários podem acabar pagando menos no geral (através de um eventual perdão) ou mais no geral (através de prazos de IDR estendidos com acúmulo contínuo de juros) do que um cronograma de amortização padrão sugeriria — verificar a elegibilidade para esses programas vale a pena antes de confiar apenas nas cifras de pagamento padrão desta calculadora.
• Refinanciar um empréstimo estudantil após a formatura pode reduzir a taxa, mas geralmente significa abrir mão das proteções de empréstimo federal. Refinanciar empréstimos federais em um empréstimo privado pode garantir uma taxa mais baixa para alguém com bom crédito e renda estável, mas também renuncia a benefícios específicos federais como elegibilidade para IDR e certos programas de perdão — veja a Calculadora de Refinanciamento para a matemática geral, mas pondere essa troca cuidadosamente para empréstimos estudantis federais especificamente.

Erros Comuns

• Não distinguir o acúmulo de juros subsidiado do não subsidiado. Empréstimos federais subsidiados não acumulam juros enquanto na escola; empréstimos não subsidiados acumulam — esta calculadora modela o caso não subsidiado (juros acumulando durante o diferimento), o que superestima os juros de diferimento para um empréstimo totalmente subsidiado.
• Esquecer que os juros capitalizados se tornam parte do principal. Uma vez que o diferimento termina, os juros acumulados são tipicamente adicionados ao saldo do empréstimo — juros futuros são então cobrados sobre esse valor maior, não apenas o valor original emprestado.
• Assumir que o pagamento padrão é a única opção. Planos de Pagamento Baseado em Renda podem produzir um pagamento mensal e cronograma de quitação muito diferentes do cronograma fixo padrão modelado aqui — verifique as próprias opções do administrador do seu empréstimo se um IDR puder se aplicar a você.

Útil Saber

• Já terminou a escola e está comparando isso com um empréstimo parcelado geral? Calculadora de Empréstimo lida com a amortização padrão quando não há mais período de diferimento a modelar.
• Está lidando com este empréstimo junto com outras dívidas e quer uma estratégia de pagamento para todas elas? Calculadora de Quitação de Dívidas compara os métodos avalanche e bola de neve para vários saldos.
• Ainda está planejando com antecedência os custos educacionais de um futuro estudante? Calculadora de Custo da Faculdade projeta a inflação da mensalidade para estimar quanto economizar antes da matrícula.