Coast FIRE

Hur Coast FIRE Beräknas

Coast FIRE är det saldo du skulle behöva idag som, om det lämnas helt orört utan ytterligare insättningar, skulle växa genom ränta-på-ränta till ett fullständigt FIRE-tal vid din valda pensionsålder. Ange din nuvarande ålder, önskad pensionsålder, nuvarande pensionssparande, förväntade årliga utgifter vid pensionering, och förväntad årlig avkastning, och denna kalkylator hittar ditt Coast FIRE-tal och talar om ifall du redan har nått det.

Detta skiljer sig från FIRE Kalkylator, som antar att du fortsätter att bidra fram till pensionering — Coast FIRE frågar specifikt om du skulle kunna sluta bidra nu och ändå ligga i fas.

Viktiga Faktorer Att Tänka På

• “Inga ytterligare insättningar” är planeringsantagandet bakom matematiken, inte nödvändigtvis bra rådgivning att faktiskt följa. De flesta som når Coast FIRE fortsätter ändå att bidra tillräckligt för att fånga en fullständig arbetsgivarmatchning till tjänstepensionen, eftersom det sällan är vettigt att tacka nej till gratis matchningspengar ens efter att ha nått denna milstolpe — att nå Coast FIRE ses oftare som en flexibilitetsmarkör (friheten att arbeta mindre, byta karriär, eller ta ett lägre betalt men mer givande jobb) än en bokstavlig instruktion att sluta spara.
• Att gå i pension långt innan man är berättigad till statlig sjukvårdsförsäkring innebär att man måste budgetera för sjukvårdsförsäkring separat. Det vanliga FIRE-talet på 25x utgifter tar inte specifikt hänsyn till den ofta betydande kostnaden för privat sjukvårdsförsäkring under ett gap vid tidig pensionering — värt att lägga till i den årliga utgiftssiffran om man siktar mot en pensionsålder långt under den ordinarie.
• Om din avkastningsränta och dina utgifter är i “reala” eller “nominella” termer spelar roll. Om ditt förväntade årliga avkastningsantagande redan tar hänsyn till inflation (en “real” avkastning, vanligtvis omkring 5-7% efter inflation för en diversifierad aktieportfölj), bör dina årliga utgifter vara i dagens penningvärde. Att blanda en nominell (icke-inflationsjusterad) avkastning med utgifter i dagens penningvärde, eller vice versa, kommer att snedvrida resultatet betydligt.
• Marknadens utveckling precis kring den faktiska pensioneringsdagen spelar större roll än det långsiktiga genomsnittliga avkastningsantagandet. En nedgång under åren precis före eller efter faktisk pensionering kan påverka en portföljs förmåga att stödja uttag (“sequence-of-returns risk”), även när den genomsnittliga avkastningen som används i denna beräkning stämmer över hela den flera decennier långa perioden.

Formel

$$\vB{\text{FIRE-tal}} = \vA{\text{Årliga Utgifter}} \times 25$$ $$\vD{\text{Coast FIRE-tal}} = \frac{\vB{\text{FIRE-tal}}}{(1+r)^{n}}$$

där $n$ är antalet år till pensionering.

Löst exempel

Vid 30 års ålder, med planer på att gå i pension vid 65 år (35 år senare), i förväntan om att spendera 40 000 $ per år vid pensionering, vid en årlig avkastning på 7%:

1. FIRE-tal: $\vA{40\,000} \times 25 = \vB{1\,000\,000}$.
2. Coast FIRE-tal: $\frac{\vB{1\,000\,000}}{(1,07)^{35}} \approx \vD{93\,663}$.

Med 150 000 $ redan sparade — långt över Coast FIRE-talet på 93 663 $ — har denna person redan nått Coast FIRE, och detta saldo ensamt skulle växa till ungefär 1 601 487 $ vid 65 års ålder utan ytterligare insättningar.

Bra Att Veta

Att nå Coast FIRE behöver inte betyda ett totalt och omedelbart skifte bort från sparande — många ser det som en kontrollpunkt som öppnar för andra avvägningar, som att ta ett lägre betalt men mer givande jobb, gå ner till deltid, eller helt enkelt känna mindre oro för kortsiktiga marknadssvängningar eftersom pensionsräkningen redan går ihop. Eftersom Coast FIRE-talet blir mindre ju närmare man kommer sin önskade pensionsålder (det finns färre år kvar för ränta-på- ränta att göra jobbet), lönar det sig att räkna om det vartannat år i takt med att ålder, sparande och utgiftsförväntningar förändras, i stället för att behandla en enda beräkning som ett permanent svar.