FIRE

Beräkna Ditt FIRE-tal

Ditt FIRE-tal är det investerade saldo vid vilket ett säkert årligt uttag täcker dina levnadskostnader för alltid, så att du kan sluta vara beroende av en lön. Med den allmänt citerade “4 %-regeln” är ditt FIRE-tal helt enkelt dina årliga utgifter delat med din uttagsgrad — 25 gånger dina årliga utgifter vid standardgraden 4 %. Ange dina utgifter, nuvarande sparande, månatliga bidrag och förväntade avkastning, så hittar denna kalkylator både ditt FIRE-tal och hur många år det tar att nå det.

Detta är separat från att prognostisera ett saldo till en vald pensionsålder — se <CalcPill id=“retirement” /> för det.

Formeln

$$\text{FIRE-tal} = \frac{\text{Årliga Utgifter}}{\text{Uttagsgrad}}$$

Antalet år för att nå det löses från standardformeln för framtida värde av ett växande sparsaldo, givet nuvarande sparande, månatligt bidrag och förväntad avkastning:

$$\text{FIRE-tal} = \text{Nuvarande Sparande} \times (1 + r)^n + \text{Månatligt Bidrag} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$$

Löst Exempel

40 000 $ i årliga utgifter, 50 000 $ i nuvarande sparande, med ett bidrag på 2 000 $ per månad, med en förväntad årlig avkastning på 7 % och den standardmässiga uttagsgraden 4 %:

1. FIRE-tal: $40,000 \div 0.04 = 1,000,000$.
2. Att lösa tillväxtekvationen för antalet månader som krävs för att nå 1 000 000 $ ger cirka 211 månader.
3. År till FIRE: $211 \div 12 \approx 17.6$.

Viktiga Faktorer Att Tänka På

• Sequence-of-returns-risk är ett verkligt bekymmer som 4 %-regeln inte fullt ut adresserar för varje pensionär. En marknadsnedgång under de första åren efter att ha nått FIRE kan vara mycket mer skadlig för en portföljs långsiktiga överlevnad än samma nedgång senare, eftersom uttag under en nedåtgående marknad låser in förluster — det är därför vissa rådgivare bygger in extra flexibilitet (att justera utgifterna ett dåligt år) istället för att behandla uttag som helt fasta.
• Sjukvårdskostnader innan man är berättigad till statlig sjukvårdsförsäkring är en vanlig, ofta underskattad utgift för tidiga pensionärer i USA. Någon som når FIRE långt före ordinarie pensionsålder behöver budgetera för självfinansierad sjukvårdsförsäkring, vilket kan vara en betydande och stigande årlig utgift som inte alltid är fullt medräknad i en “årliga utgifter”- siffra baserad på nuvarande, arbetsgivartäckta kostnader.
• Ett FIRE-tal baserat på dagens utgifter bör ta hänsyn till hur spenderandet kan förändras under pensioneringen. Vissa tidiga pensionärer spenderar mer under de tidiga, aktiva åren av pensioneringen och mindre senare, medan andra ser kostnader stiga med åldersrelaterade sjukvårdsbehov — FIRE-talet här antar en konstant real utgiftsnivå genomgående.
• “Lean FIRE,” “Fat FIRE,” och andra varianter beskriver olika mållivsstilar, inte olika matematik. Dessa termer beskriver ett lägre eller högre antagande om årliga utgifter som matas in i samma 25x-formel — den underliggande beräkningen ändras inte, bara utgiftssiffran en person matar in i den.

Vanliga Misstag

• Att blanda ihop detta med en traditionell pensionsprognos. Denna kalkylator löser själva målsaldot och tiden att nå det — för att istället prognostisera ett saldo till en fast pensionsålder, använd Pensionssparande / 401(k) Kalkylator.
• Att behandla 4 %-regeln som garanterad. Det är en allmänt citerad historisk tumregel (mest känd är “Trinity Study”), inte en garanti — vissa rådgivare använder en mer försiktig grad på 3,5 % för en pension som förväntas vara i många decennier.
• Att basera FIRE-talet på nuvarande inkomst istället för förväntade utgifter. Det som spelar roll för beräkningen är hur mycket du faktiskt kommer att spendera när du väl är ekonomiskt oberoende, inte hur mycket du tjänar just nu.

Bra Att Veta

• En liten förändring i den förväntade årliga avkastningen har en oproportionerligt stor effekt på antalet år till FIRE, eftersom ränta-på-ränta-effekten verkar varje månad mellan nu och att nå ditt tal — värt att köra denna kalkylator med några mer konservativa avkastningsantaganden för att se hur känslig din egen tidslinje egentligen är.
• “Coast FIRE” är en relaterad men separat milstolpe: den punkt där ditt nuvarande sparande ensamt, lämnat orört att växa, når ditt FIRE-tal vid en traditionell pensionsålder även om du slutar bidra — se Coast FIRE-kalkylatorn om det ligger närmare din faktiska plan än att spara ända till fullt FIRE.
• Denna kalkylator kombineras naturligt med Sparkvotskalkylatorn (eftersom din sparkvot är den viktigaste spak du kontrollerar för att förkorta antalet år till FIRE) och Nettoförmögenhetskalkylatorn (för att spåra dina faktiska framsteg mot talet över tid).