Roth vs. Tradiční IRA

Porovnání Růstu Roth vs. Tradiční IRA po Zdanění

Tradiční IRA se zdaňuje při výběru; Roth IRA se zdaňuje předem a vybírá se bez daně — který z nich vám nechá více peněz, závisí na tom, zda je vaše daňová sazba vyšší nyní nebo v důchodu. Zadejte, kolik plánujete přispívat ročně, jak dlouho to poroste, váš očekávaný výnos, a vaši daňovou sazbu dnes oproti důchodu, a tato kalkulačka obě porovná.

Za stejné dolary před zdaněním dostupné na spoření, příspěvek na Tradiční IRA jde vcelku a roste s odloženou daní, přičemž se daň platí z celé částky při výběru. Příspěvek na Roth IRA se zdaňuje dnes — takže se do účtu dostane jen $(1 - \text{vaše dnešní daňová sazba})$ z toho dolaru — ale poté roste zcela bez daně, s ničím splatným při výběru.

Užitečný fakt, který stojí za to znát před ponořením se do čísel: pokud se vaše daňová sazba mezi teď a důchodem nezmění, Tradiční a Roth vydají přesně stejný výsledek po zdanění. Ty dva se liší jen proto, že se daňové sazby obvykle mezi dneškem a důchodem liší — nižší sazba v důchodu favorizuje Tradiční, a vyšší sazba favorizuje Roth.

Vzorec

$$\text{Hodnota Tradiční po Zdanění} = FV(\text{příspěvky}) \times (1 - \vA{\text{Daňová Sazba v Důchodu}})$$ $$\text{Hodnota Roth po Zdanění} = FV(\text{příspěvky} \times (1 - \vB{\text{Dnešní Daňová Sazba}}))$$

Kde $FV(\text{příspěvky})$ je standardní vzorec budoucí hodnoty anuity, skládající rovnoměrnou řadu ročních příspěvků při vašem očekávaném výnosu.

Řešený Příklad

Příspěvek 6 000 $ ročně po dobu 30 let, rostoucí o 7 % ročně, zdaněný 24 % dnes, ale jen 22 % v důchodu:

1. Tradiční IRA: celých 6 000 $/rok naroste na asi 566 765 $ před zdaněním, poté ztratí 22 % na dani při výběru, což zanechá ≈ 442 076 $.
2. Roth IRA: jen 6 000 $ × (1 − 24 %) = 4 560 $ je skutečně přispěno každý rok, rostoucí bez daně na ≈ 430 741 $.
3. Tradiční v tomto případě vychází asi o 11 335 $ lépe, protože 22% daňová sazba v důchodu je nižší než dnes placených 24 %.

Klíčové Faktory ke Zvážení

• Předpovídání vlastní budoucí daňové sazby je skutečně nejisté, což je hlavní obtíž v tomto rozhodnutí. Budoucí daňové skupiny, vaše budoucí úroveň příjmu, a kde budete bydlet v důchodu (státní daň z příjmu se liší) jsou všechno neznámé desítky let dopředu — mnoho lidí toto riziko zajišťuje tím, že drží jak Tradiční, tak Roth účty, místo aby vsadili vše na jednu předpověď.
• Roth IRA nemá žádné povinné minimální výběry po dobu života původního vlastníka, na rozdíl od Tradičních účtů. To znamená, že prostředky Roth mohou nadále růst bez daně neomezeně dlouho, pokud nejsou potřeba, což je smysluplná výhoda pro plánování pozůstalosti nebo prostě pro to, aby nebylo nutné vybírat prostředky podle vládního harmonogramu — podívejte se na Kalkulačku RMD, jak tento povinný harmonogram výběrů pro Tradiční účet funguje.
• Příspěvky na Roth IRA zcela vyprchávají nad určitými úrovněmi příjmu, zatímco příspěvky na Tradiční IRA nikdy. Osoby s vysokými příjmy nemusí být způsobilé přispívat na Roth přímo vůbec — Kalkulačka Limitu Příspěvku Roth IRA kontroluje tuto konkrétní způsobilost, a Kalkulačka Backdoor Roth pokrývá obchvatnou strategii dostupnou pro osoby s vysokými příjmy.
• Příspěvky (ne výnosy) na Roth IRA lze obecně kdykoli vybrat bez penalizace, na rozdíl od prostředků Tradiční IRA. Tato flexibilita je skutečná, samostatná výhoda, kterou si někteří spořitelé cení nad rámec čisté matematiky daňové sazby, na kterou se tato kalkulačka zaměřuje — ačkoli čerpání důchodových úspor předčasně obecně není doporučeno bez ohledu na typ účtu.

Časté Chyby

• Předpoklad, že jeden typ účtu je univerzálně „lepší“ místo kontroly vlastního předpokladu daňové sazby. Jak ukazuje řešený příklad, který účet vyhraje, závisí zcela na tom, zda je vaše aktuální daňová sazba vyšší nebo nižší než vaše očekávaná sazba v důchodu — neexistuje jediná správná odpověď pro každého.
• Zapomenutí, že příspěvek na Roth stojí více reálné čisté mzdy než stejná dolarová částka na Tradičním účtu. Protože se příspěvky na Roth zdaňují předem, přispění limitu IRA na Roth ve skutečnosti odebere z vaší výplaty více než přispění stejného limitu na Tradiční účet.
• Ignorování příjmových limitů na přímé příspěvky na Roth. Na rozdíl od Tradičních IRA příspěvky na Roth nad určitými úrovněmi příjmu vyprchávají — ověřte způsobilost, než předpokládáte, že příspěvek na Roth je vůbec možností.

Užitečné Informace

• Nejste si jisti, zda jste vůbec způsobilí přispívat přímo na Roth? Kalkulačka Limitu Příspěvku Roth IRA zkontroluje váš limit příspěvku vůči vašemu příjmu a stavu podání.
• Vyděláváte příliš na přímý příspěvek? Kalkulačka Zadní Vrátka Roth provede vás strategií backdoor Roth dostupnou pro osoby s vysokými příjmy.
• Máte již Tradiční zůstatek a zvažujete jeho převod místo nových příspěvků? Kalkulačka Konverze Roth porovnává toto odlišné rozhodnutí.