Gældskonsolidering

Anbefalinger

Et konsolideringslån hjælper kun, hvis du undgår at opbygge saldo på de gamle kort igen bagefter -- den betalingslettelse, der vises her, forudsætter, at de gamle saldi forbliver på nul.
Vær opmærksom på oprettelsesgebyrer eller saldooverførselsgebyrer på det nye lån, som ikke er inkluderet i denne sammenligning og reducerer den reelle besparelse.
Se den fulde månedlige betaling og afviklingsplan for det nye lån med Lån Beregner.

Sammenlign Beregninger

Downloads

Inkluderer dine input og resultater for denne beregning, plus eventuelle yderligere beregninger du har sammenlignet.

Ansvarsfraskrivelse

Denne beregner giver estimater kun til informationsformål og udgør ikke finansiel, medicinsk, juridisk eller skatterådgivning. Nogle tal, tærskler og andre detaljer brugt i denne beregner og dens beskrivelser kan være specifikke for USA. Konsulter altid en kvalificeret fagperson om din specifikke situation.

Sådan Beregnes Besparelser Ved Gældskonsolidering

Gældskonsolidering erstatter flere eksisterende gæld med ét nyt lån til én rente, ideelt set lavere end den, du betaler nu. Indtast din samlede saldo, den kombinerede gennemsnitsrente, du i øjeblikket betaler, og hvad du i øjeblikket betaler hver måned kombineret på tværs af denne gæld, tilføj derefter det nye konsolideringslåns rente og løbetid for at se, om det faktisk sænker din månedlige betaling og samlede renter — eller bare flytter rundt på tallene.

Dette er forskelligt fra Gældsafvikling Beregner-beregneren, som sammenligner lavine- og snebold-STRATEGIER for en liste af separate eksisterende gæld til deres egne renter, uden nogensinde at introducere et nyt lån. Denne beregner handler specifikt om spørgsmålet om at “samle det hele i ét”.

Formlen

Begge veje bruger standardformlen for fast rente-afvikling for det nye lån:

M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}

hvor $\vB{r}$ er den månedlige rente (årlig rente ÷ 12), og $\vC{n}$ er antallet af månedlige betalinger.

Den nuværende vej har ingen sådan lukket formel, da betalingen (ikke løbetiden) er fast — den simuleres i stedet måned for måned, på samme måde som en kreditkort-afviklingsberegning fungerer, indtil saldoen når nul.

Regneeksempel

20.000 $ i gæld til en kombineret nuværende rente på 22 %, i øjeblikket afdraget med 600 $/måned, sammenlignet med et nyt konsolideringslån til 10 % over 5 år:

I det nuværende tempo tager det omkring 52 måneder at afvikle den gæld, med omtrent 11.192 $ i samlede renter.
Det nye låns månedlige betaling: omtrent 424,94 $.
Det nye låns samlede renter over hele løbetiden: omtrent 5.496 $.
Månedlig besparelse: omtrent 175 $.
Når man sammenligner den fulde afviklingstid for hver vej, sparer konsolidering omkring 5.696 $ i samlede renter.

Vigtige Faktorer at Overveje

Et konsolideringslån konverterer revolverende gæld til gæld med fast løbetid, hvilket ændrer afbetalingsdynamikken. I modsætning til et kreditkort har et konsolideringslån en fast slutdato og ydelse — når det nye lån først er taget, er der ingen måde at betale kun en “minimumsydelse”, der strækker tingene yderligere ud, hvilket kan være en reel fordel for nogen, der har svært ved disciplin omkring revolverende gæld.
Sikrede konsolideringslån (med sikkerhed i en bolig eller et køretøj) tilbyder typisk lavere renter, men medfører reel risiko. Et boligkreditlån eller en kreditlinje brugt til gældskonsolidering har ofte en markant lavere rente end et usikret forbrugslån, men misligholdelse sætter det stillede aktiv på spil på en måde, misligholdelse af usikret kreditkortgæld ikke gør.
Din kreditscore påvirker både dine nuværende renter og dit konsolideringsláns rente. Et konsolideringslån giver generelt mest finansiel mening, når din kredit kvalificerer dig til en markant lavere rente end din nuværende kombinerede gennemsnitsrente — tjek din sandsynlige rente, før du antager, at konsolidering vil hjælpe.
Denne beregner sammenligner ét øjebliksbillede-scenarie, ikke løbende finansiel adfærd. Det faktiske udfald afhænger af at holde fast ved det nye láns betalingsplan og ikke ophobe ny gæld — matematikken her viser, hvad der er muligt under de betingelser, ikke en garanti for, hvad der vil ske.

Almindelige Fejl

At behandle den lavere betaling som gratis penge. En lavere månedlig betaling kommer ofte fra en længere løbetid, ikke bare en lavere rente — tjek altid også sammenligningen af renter over tid, ikke kun det månedlige tal.
At ignorere gebyrer. Oprettelsesgebyrer, saldooverførselsgebyrer og lukningsomkostninger på det nye lån er ikke inkluderet i denne sammenligning og kan reducere den reelle besparelse betydeligt.
At lade de gamle saldi vokse igen. Hele fordelen her afhænger af, at den gamle gæld forbliver på nul efter konsolideringen — at tilføje nye posteringer på et afdraget kort udsletter besparelsen og kan efterlade dig værre stillet end før.

Godt at Vide

Konsolidering sænker renten og/eller forenkler betalinger, men den reducerer aldrig det faktisk skyldige beløb — saldoen flytter bare fra flere konti til én, den skrumper ikke. Den reelle besparelse kommer udelukkende fra at betale en lavere rente over lånets løbetid, hvilket er præcis grunden til, at det at sammenligne begge veje’s fulde renter over hele levetiden (ikke bare den lavere månedlige betaling) er det, der faktisk fortæller dig, om konsolidering er umagen værd.

Kilde: U.S. Consumer Financial Protection Bureau: What Is Debt Consolidation?.

Ofte Stillede Spørgsmål

Hvordan adskiller dette sig fra Gældsafvikling Beregneren?

Gældsafvikling Beregner sammenligner lavine- og snebold-STRATEGIERNE til at afvikle en liste af separate eksisterende gæld til deres egne individuelle renter -- den introducerer aldrig et nyt lån. Denne beregner besvarer et andet spørgsmål: hvis du kombinerede al den gæld til ÉT nyt konsolideringslån med én rente, ville du så faktisk spare penge sammenlignet med dit nuværende afviklingstempo?

Hvad tæller som min "nuværende gennemsnitsrente"?

Et groft vægtet gennemsnit af den gæld, du konsoliderer -- kreditkort, forbrugslån osv. Hvis dine saldi og renter varierer meget, skal du vægte gennemsnittet mod den større saldo, da den gæld genererer størstedelen af renteomkostningen.

Tager dette højde for gebyrer på det nye lån?

Nej -- dette sammenligner kun rente- og betalingsbeløbene. Mange konsolideringslån og saldooverførsler opkræver et oprettelses- eller overførselsgebyr (typisk 3-5 % af det overførte beløb), hvilket ville reducere den reelle besparelse, der vises her. Overvej eventuelle kendte gebyrer separat, før du beslutter dig.

Skader gældskonsolidering min kreditscore?

Det kan give et lille, midlertidigt dyk -- at ansøge om et nyt lån indebærer en hård kreditforespørgsel, og lukning af gamle konti kan forkorte din gennemsnitlige kontoalder og ændre din kreditudnyttelse. De fleste ser deres score komme sig, og ofte forbedres den over tid, efterhånden som det nye lån afdrages og gamle højt udnyttede saldi går i nul.

Bør jeg lukke mine gamle kreditkort efter konsolidering?

Ikke nødvendigvis. At lukke et kort fjerner dets kreditgrænse fra din samlede tilgængelige kredit, hvilket kan hæve din udnyttelsesgrad på de resterende kort, selvom din samlede gæld ikke ændrede sig. Mange holder gamle kort åbne (ubrugte) specifikt for at bevare den tilgængelige kredit og deres kontohistorik.

Hvilken kreditscore skal jeg have for at kvalificere til en god konsolideringsrente?

Det varierer efter långiver, men generelt giver en højere score markant bedre renter -- nogen med rimelig eller dårlig kredit kvalificerer måske ikke til en rente, der er lav nok til at gøre konsolidering det værd. Tjek din sandsynlige rente hos en långiver, før du antager, at konsolidering vil spare penge.