Gæld-til-Indkomst (DTI)

Sådan Beregnes Gæld-til-Indkomst-Forholdet

Gæld-til-Indkomst (DTI)-forholdet er dine samlede månedlige gældsydelser divideret med din bruttoindkomst månedligt, udtrykt som en procentdel — det ene tal, långivere hælder sig mest op ad, når de afgør, hvor meget du kan låne, især til et realkreditlån. Indtast din bruttoindkomst månedligt, din månedlige boligydelse og dine andre tilbagevendende månedlige gældsydelser nedenfor for at se din.

To versioner af forholdet betyder noget: din back-end DTI tæller hver månedlig gældsydelse (bolig plus alt andet), mens din front-end DTI kun tæller boligomkostninger. Långivere ser typisk på begge, da et lavt front-end-forhold med meget anden gæld (billån, studielån, kreditkort) stadig kan lægge sammen til et back-end-forhold, der er for højt.

Formlen

$$\text{Back-end DTI} = \frac{\vA{\text{Boligydelse}} + \vB{\text{Andre Månedlige Gældsydelser}}}{\vC{\text{Bruttoindkomst Månedligt}}} \times 100$$ $$\text{Front-end DTI} = \frac{\vA{\text{Boligydelse}}}{\vC{\text{Bruttoindkomst Månedligt}}} \times 100$$

“Andre månedlige gældsydelser” betyder tilbagevendende gældsforpligtelser — billån, studielån, forbrugslån og kreditkort-minimumsydelser — ikke almindelige variable udgifter som dagligvarer eller forsyning, som långivere ikke tæller med i DTI.

Denne beregner tjekker din back-end DTI mod almindelige retningslinjebånd for realkreditudlån: Konventionelle lån sætter typisk loft omkring 36%, FHA-lån omkring 43%, og VA-lån omkring 41% — sammen med en front-end-retningslinje på omkring 28%. Dette er bredt brugte branchekonventioner, ikke en universel regel — individuelle långivere, låneprogrammer og din samlede finansielle profil (kreditscore, udbetaling, kontantreserver) kan alle skifte, hvad der faktisk er opnåeligt.

Eksempel

En bruttoindkomst månedligt på $7.000, en boligydelse på $1.600, og $500 i andre månedlige gældsydelser:

1. Samlet månedlig gæld: $1.600 + $500 = $2.100.
2. Back-end DTI: $2.100 ÷ $7.000 × 100 = 30%.
3. Front-end DTI: $1.600 ÷ $7.000 × 100 ≈ 22,9%.

Begge forhold klarer de almindelige retningslinjebånd for Konventionelt (36%/28%), FHA (43%) og VA (41%), hvilket betyder, at denne låntagers DTI-profil er inden for typiske udlånsretningslinjer for alle tre lånetyper.

Almindelige Fejl

• At udelade en gæld, fordi det ikke er et traditionelt lån. Back-end DTI er ment til at inkludere enhver tilbagevendende månedlig forpligtelse, en långiver ville tælle med — billån, studielån, kreditkort-minimumsydelser, børnebidrag — ikke bare realkreditlignende afdragslån.
• At bruge netto- (udbetalt) indkomst i stedet for bruttoindkomst. DTI beregnes konventionelt mod bruttoindkomst månedligt før skat og andre fradrag, ikke det mindre tal, der faktisk lander på en bankkonto.
• At glemme, at selve den nye realkreditydelse hører hjemme i beregningen. Når man leder efter en bolig, bør boligydelsen brugt her være den NYE ydelse, der overvejes, ikke en nuværende husleje eller et eksisterende mindre realkreditlån, der snart erstattes.

Godt at Vide

DTI er en vigtig faktor i realkreditvurdering, men det er ikke den eneste — “kompenserende faktorer” kan nogle gange opveje en DTI over de typiske vejledende bånd. En stærk kreditscore, en større end minimum udbetaling, eller betydelige kontantreserver efter overtagelse kan nogle gange gøre det muligt for en långiver at godkende et lån, selv når det samlede DTI er lidt højere end de sædvanlige 36 %/43 %/41 %-bånd — hver långiver vægter disse faktorer forskelligt, så et DTI, der ligger lidt uden for den typiske vejledning, er ikke automatisk et hårdt nej. Betragt disse bånd som en stærk generel vejledning, ikke en absolut grænse, der gælder ens for enhver låntager.