Gældsafvikling

Sådan Beregnes Lavine- Og Sneboldeffekt-afbetaling

Gældslavinen og gældssneboldeffekten er de to standardstrategier til at betale flere gældsposter af på samme tid, og de målretter dem i en forskellig rækkefølge. Indtast hver gælds saldo, rente og minimumsydelse, plus ethvert ekstra beløb du kan lægge til gæld hver måned, og denne beregner projekterer, hvor lang tid afbetaling tager, og hvor mange renter du vil betale — for begge strategier, side om side.

Lavine målretter altid, hvilken end gæld der har den højeste rente, først. Det er matematisk optimalt: for det samme samlede månedlige budget resulterer det altid i de mindste samlede betalte renter, uanset hvordan gældsposterne er arrangeret.

Sneboldeffekt målretter altid, hvilken end gæld der har den mindste saldo, først. Det koster som regel mere i renter samlet set end Lavine, men at rydde en hel gæld hurtigere — selv en lille en — er en reel motivationsgevinst, der hjælper nogle mennesker med at holde fast ved en afbetalingsplan længere, end den matematisk “bedre” metode ville.

Uanset hvilken metode du vælger, får hver gæld stadig mindst sin egen minimumsydelse hver måned. Dit ekstra månedlige beløb (plus minimumsydelserne frigjort fra enhver gæld, du allerede har afbetalt) går alt sammen til, hvilken end gæld strategien i øjeblikket målretter, og rulles derefter over til den næste, når den nuværende gæld når nul.

Formlen

Hver måned, for hver gæld der stadig skyldes:

$$\vC{\text{Renter}} = \vA{\text{Saldo}} \times (\vB{\text{Årlig Rente}} \div 12)$$ $$\text{Saldo} = \vA{\text{Saldo}} + \vC{\text{Renter}} - \vD{\text{Ydelse}}$$

Hver åben gæld modtager mindst sin egen minimumsydelse. Ethvert ekstra budget — plus minimumsydelser frigjort fra allerede afbetalte gældsposter — anvendes på den nuværende målgæld (højeste rente for Lavine, mindste saldo for Sneboldeffekt), og rulles over til det næste mål, i det øjeblik den nuværende når nul.

Eksempel

Tre gældsposter — et $4.000-kreditkort til 22% ($100 minimum), et $1.500-kort til 18% ($50 minimum), og et $6.000-forbrugslån til 9% ($150 minimum) — med $200 ekstra betalt hver måned:

1. Lavine målretter 22%-kortet først, derefter 18%-kortet, derefter 9%-lånet.
2. Sneboldeffekt målretter $1.500-kortet først (mindste saldo), derefter $4.000-kortet, derefter $6.000-lånet.
3. Lavine slutter altid med lige så meget eller mindre i samlede renter end Sneboldeffekt for præcis de samme gældsposter og præcis den samme ekstra ydelse — se dine egne tal ovenfor for størrelsen på det hul.

Vigtige Faktorer at Overveje

• Hullet mellem lavine og sneboldeffekt indsnævres, når renterne er ens på tværs af gældsposterne. Hvis hver gæld bærer nogenlunde samme rente, betyder rækkefølgen næsten intet matematisk, og sneboldeffektens motivationsfordel kommer med lille til ingen reel renteomkostning — lavinens fordel vokser specifikt, når renterne adskiller sig betydeligt mellem gældsposterne.
• Adfærdsmæssig konsistens betyder ofte mere end den matematisk optimale strategi. Forskning i gældsafbetalingsadfærd har fundet, at folk, der bruger sneboldeffektmetoden, nogle gange holder fast ved deres plan længere end dem, der bruger lavine, fordi det at rydde en hel gæld (selv en lille en) giver en psykologisk sejr — den “bedste” strategi er i sidste ende den, du faktisk vil følge helt igennem.
• Ny gæld tilføjet under afbetalingsperioden er ikke modelleret af denne beregner. Denne fremskrivning antager, at der ikke tilføjes nye posteringer eller ny gæld, mens den eksisterende liste afdrages — at fortsætte med at tilføje gæld underminerer hele planen, uanset hvilken strategi der vælges.
• En gæld med variabel rente (som mange kreditkort) kan opleve, at renten ændrer sig i løbet af afbetalingsperioden. Denne beregner antager, at hver gælds indtastede rente forbliver konstant gennem hele afbetalingen — en reel renteændring (op eller ned) ville flytte de faktiske resultater fra det, der er fremskrevet her.

Almindelige Fejl

• At indtaste en urealistisk lav minimumsydelse. En minimumsydelse, der ikke engang dækker de renter, der påløber hver måned, betyder, at den gælds saldo aldrig rigtig skrumper — det er præcis, hvad der giver resultatet “Aldrig inden for 50 år”. Dobbelttjek hver minimumsydelse mod en rigtig opgørelse, før du antager, at fremskrivningen er forkert.
• Kun at sammenligne afbetalingsdatoen, ikke de samlede renter. To strategier kan afslutte kun en måned eller to fra hinanden, mens de adskiller sig med hundredvis eller tusindvis af dollars i samlede betalte renter — tjek altid begge tal side om side, ikke bare hvilket der lyder mest spændende.
• At skifte strategi undervejs. At hoppe mellem lavine og sneboldeffekt midt i planen (jagte hvilken der ser bedst ud den måned) koster som regel mere samlet set end at vælge én og holde fast ved den — mekanismen med “overrullede minimumsydelser”, der får begge metoder til at fremskynde over tid, afhænger af konsekvent at målrette gæld i samme rækkefølge.

Godt At Vide

Begge metoder bruger hver eneste dollar, du har, mod gæld på nøjagtig samme måde — den eneste reelle forskel er RÆKKEFØLGEN, gældsposterne målrettes i. Lavine er aldrig matematisk værre, men hullet mellem de to indsnævres mod nul, efterhånden som dine gælds renter kommer tættere på hinanden, og vokser, efterhånden som de spreder sig længere fra hinanden. Hvis dine gældsposter allerede bærer lignende renter, koster det dig lidt til intet ekstra i renter at vælge den metode (eller rækkefølge), der føles mere motiverende.