Indskudsbevis (CD)

Sammenlign Beregninger

Downloads

Inkluderer dine input og resultater for denne beregning, plus eventuelle yderligere beregninger du har sammenlignet.

Ansvarsfraskrivelse

Denne beregner giver estimater kun til informationsformål og udgør ikke finansiel, medicinsk, juridisk eller skatterådgivning. Nogle tal, tærskler og andre detaljer brugt i denne beregner og dens beskrivelser kan være specifikke for USA. Konsulter altid en kvalificeret fagperson om din specifikke situation.

Sådan Beregnes Indlånsbevisets Udløbsværdi

Et indlånsbevis (CD) er et indlån med fast løbetid, der betaler en fastsat rente, så længe dine penge forbliver bundet i hele løbetiden. Indtast hovedstol, rente, rentetilskrivningsfrekvens og løbetid for at se værdien ved udløb — og valgfrit, hvad det faktisk ville koste at udbetale tidligt efter bankens straf.

I modsætning til en almindelig opsparingskonto er et indlånsbevis’ rente og løbetid låst fast, når du åbner det — du kan ikke tilføje flere penge, og at trække penge ud før løbetiden udløber udløser typisk en straf for tidlig udbetaling, almindeligvis et fastsat antal måneders renter.

Formlen

\text{Værdi Ved Udløb} = \vA{\text{Hovedstol}}\left(1 + \frac{\vB{\text{Rente}}}{\vC{\text{Rentetilskrivningsperioder}}}\right)^{\vC{\text{Rentetilskrivningsperioder}} \times \vE{\text{Løbetid}}}

hvor $\vA{\text{Hovedstol}}$ er det indsatte beløb, $\vB{\text{Rente}}$ er den årlige rente (som decimaltal), $\vC{\text{Rentetilskrivningsperioder}}$ er antallet af rentetilskrivningsperioder per år, og $\vE{\text{Løbetid}}$ er løbetiden i år.

\text{Straf For Tidlig Udbetaling} = \frac{\vB{\text{Rente}}}{12} \times \vA{\text{Hovedstol}} \times \vD{\text{Strafmåneder}}

Banker angiver almindeligvis straffen på denne måde: et fast antal måneders renter af den oprindelige hovedstol, trukket fra hvad indlånsbeviset er vokset til, når du udbetaler.

Eksempel

Et indlånsbevis på $10.000 til 4,5% ÅOP, med månedlig rentetilskrivning, over en 12-måneders løbetid:

Værdi ved udløb: $\vA{\$10.000} \times \left(1 + \vB{0.045} \div \vC{12}\right)^{12} \approx \$10.459,40$ .
Samlede optjente renter: $459,40.

Hvis du udbetalte efter 6 måneder med en 3-måneders straf for tidlig udbetaling:

Værdi efter 6 måneder (før straf): ≈ $10.227,12.
Straf (3 måneders renter af de $10.000 i hovedstol): $\vB{0.045} \div 12 \times \vA{\$10.000} \times \vD{3} = \$112,50$ .
Værdi efter straf: ≈ $10.114,62 — stadig mere end den oprindelige hovedstol, men en reel omkostning sammenlignet med at vente på udløb.

Vigtige Faktorer at Overveje

CD-stiger spreder penge over flere indlånsbeviser med forskudte udløbsdatoer. I stedet for at binde alle dine penge i én løbetid, opdeler en CD-stige dem over flere indlånsbeviser, der udløber på forskellige tidspunkter — hvilket giver periodisk adgang til noget af pengene, mens du stadig opnår de typisk højere renter på de resterende, længere løbetider.
En længere CD-løbetid tilbyder normalt en højere rente, men reducerer fleksibiliteten. At binde pengene længere kommer typisk med en rentepræmie, men betyder også en længere ventetid (eller en større straf) for at få adgang til de penge, hvis dine omstændigheder ændrer sig, før løbetiden udløber.
Indlånsbeviser er typisk forsikret op til en grænse, i modsætning til nogle andre investeringer. I USA er indlånsbeviser hos FDIC-forsikrede banker forsikret op til $250.000 per indskyder, per institution — en betydelig sikkerhedsfunktion sammenlignet med markedsbaserede investeringer, der ikke har en tilsvarende garanti.
Stigende renter kan få et eksisterende indlånsbevis’ rente til at se uattraktiv ud til sammenligning. Da et indlånsbevis’ rente er fast for hele løbetiden, er du bundet til den lavere rente indtil udløb (eller indtil du betaler straffen for tidlig udbetaling), hvis renterne stiger betydeligt, efter du har åbnet det — en reel afvejning mellem rentesikkerhed og fleksibilitet.

Godt at Vide

Et indlånsbevis “uden straf” giver en lidt lavere rente til gengæld for muligheden for at udbetale hele saldoen tidligt helt uden nogen straf — værd at overveje, hvis fleksibilitet betyder mere for dig end at presse det sidste ud af afkastet. Også værd at vide til skatteplanlægning: for et indlånsbevis med en løbetid på over et år er renten generelt skattepligtig hvert år, efterhånden som den påløber, ikke først når indlånsbeviset rent faktisk udløber — skattemyndighederne betragter det som indkomst, du reelt allerede har modtaget, selvom selve pengene forbliver bundet indtil løbetidens udløb.

Kilde: SEC Investor.gov: Hvad er renters rente.

Ofte Stillede Spørgsmål

Hvordan er et indlånsbevis forskelligt fra en almindelig opsparingskonto?

Et indlånsbevis låser en fast rente og løbetid fast, når du åbner det -- du kan ikke tilføje flere penge, og at udbetale før løbetiden udløber udløser typisk en straf for tidlig udbetaling. En opsparingskonto har som regel en variabel rente og lader dig indsætte eller udbetale penge når som helst.

Hvordan beregnes straffen for tidlig udbetaling?

Banker angiver den almindeligvis som et fastsat antal måneders renter af den oprindelige hovedstol, trukket fra hvad indlånsbeviset er vokset til, når du udbetaler -- ikke en fast strafbeløb. Denne beregner bruger den samme almindelige konvention, men tjek altid dit specifikke indlånsbevis' faktiske vilkår.

Hvilken rentetilskrivningsfrekvens skal jeg vælge?

Match hvad dit faktiske indlånsbevis faktisk bruger -- tjek dets vilkår eller informationserklæring. Hyppigere rentetilskrivning (dagligt vs. månedligt vs. årligt) giver et lidt højere afkast ved samme angivne årlige rente.

Hvad er en CD-stige?

En CD-stige opdeler penge over flere indlånsbeviser med forskudte udløbsdatoer i stedet for at binde det hele i én løbetid. Efterhånden som hvert indlånsbevis udløber, får du periodisk adgang til noget af beløbet, mens resten fortsætter med at optjene de typisk højere renter, som længere løbetider tilbyder -- en måde at afveje adgang til dine penge mod rente.

Er indlånsbeviser forsikret mod tab?

I USA er indlånsbeviser hos FDIC-forsikrede banker forsikret op til $250.000 per indskyder, per institution -- en betydelig sikkerhedsfunktion sammenlignet med markedsbaserede investeringer som aktier eller obligationer, der ikke har en tilsvarende garanti.

Hvad er et indlånsbevis "uden straf"?

Et indlånsbevis "uden straf" lader dig udbetale hele saldoen tidligt helt uden nogen straf, til gengæld for typisk at acceptere en lidt lavere rente end et standard indlånsbevis med samme løbetid. Værd at overveje, hvis fleksibel adgang til pengene betyder mere for dig end at presse det sidste ud af afkastet.

Skylder jeg skat af renter på et indlånsbevis, før det rent faktisk udløber?

Ofte, ja. For et indlånsbevis med en løbetid på over et år betragter skattemyndighederne generelt renten som skattepligtig indkomst hvert år, efterhånden som den påløber, ikke først når indlånsbeviset udløber og du rent faktisk modtager pengene. Tjek med en skatterådgiver om din specifikke situation, da dette kan betyde, at du skylder skat af penge, du endnu ikke har rørt.