Pensionsydelse

At Omsætte Ansættelsesår og Løn til en Garanteret Udbetaling

En traditionel pension udbetaler en garanteret pensionsindkomst beregnet ud fra en fast formel — dine ansættelsesår ganget med din ordnings ydelsessats, ganget med din endelige gennemsnitsløn. Indtast disse tre tal, og denne beregner finder din estimerede årlige og månedlige pension.

Dette er grundlæggende anderledes end en Pension / 401(k) Opsparing Beregner eller anden bidragsbaseret ordning: en pensions udbetaling afhænger slet ikke af investeringsafkast eller markedspræstation — den er fuldt fastsat af ordningens egen formel, hvilket er derfor den kaldes “ydelsesbaseret”. Kompromiset er, at en pension typisk kræver optjeningsret efter et minimumsantal ansættelsesår og ikke er overførbar på samme måde, som en 401(k)-saldo er, hvis du skifter arbejdsgiver.

Formlen

$$\text{Årlig Pension} = \vA{\text{Ansættelsesår}} \times \vB{\text{Ydelsesmultiplikator}} \times \vC{\text{Endelig Gennemsnitsløn}}$$

Ydelsesmultiplikatoren (også kaldet en “optjeningssats”) fastsættes af din specifikke ordning — typisk et sted mellem 1,5% og 2,5% per ansættelsesår, selvom den varierer bredt. Endelig gennemsnitsløn er normalt et gennemsnit af dine højest indtjenende år (ofte de sidste 3-5 ansættelsesår), ikke en enkelt års løn. Begge tal er specifikke for din ordning og bør komme fra dine ordningsdokumenter eller ydelsesadministrator, ikke en generel antagelse.

Eksempel

30 ansættelsesår, en 2% ydelsesmultiplikator, og en $80.000 endelig gennemsnitsløn:

1. Årlig pension: 30 × 2% × $80.000 = $48.000.
2. Månedlig pension: $48.000 ÷ 12 = $4.000.
3. Indkomsterstatning: $48.000 ÷ $80.000 = 60% af slutløn.

Vigtige Faktorer At Overveje

• Optjeningskrav afgør, om du overhovedet er berettiget til en pension, adskilt fra selve ydelsesberegningen. De fleste pensionsordninger kræver et minimumsantal ansættelsesår (typisk 5-10 år), før en deltager er “optjent” og berettiget til nogen ydelse — at forlade et job før optjening fortaber typisk pensionskredit for den arbejdsgiver helt, uanset hvordan ydelsesformlen ellers ville beregne.
• Leveomkostningsreguleringer (COLA’er), hvor de tilbydes, kan mærkbart ændre en pensions reelle værdi over en lang pensionsperiode. En pension uden nogen COLA mister købekraft til inflation hvert år, den udbetales, mens en med en automatisk årlig regulering bevarer sin reelle værdi meget bedre — det er værd at tjekke, om en specifik ordning inkluderer en COLA, da denne beregners formel ikke bygger en ind som standard.
• At vælge en efterladteydelsesmulighed reducerer typisk den månedlige udbetaling til gengæld for fortsatte udbetalinger til en ægtefælle efter dødsfald. Mange pensionsordninger tilbyder et valg mellem en højere “enkeltliv”-udbetaling, der stopper helt ved dødsfald, og en lavere udbetaling, der fortsætter (ofte til en reduceret procentdel) til en efterlevende ægtefælle — dette er en reel afvejning, der er værd at drøfte med en ordningsadministrator eller finansiel rådgiver, ikke noget denne beregners enkelttal-estimat fanger.
• En pension og folkepension kan sammen være underlagt specifikke samspilsregler for nogle offentligt ansatte. Visse offentlige pensioner kan udløse reduktioner i en arbejdstagers egen sociale sikringsydelse under specifikke føderale bestemmelser — værd at tjekke direkte med den relevante myndighed, hvis en pension kommer fra arbejde, der ikke er dækket af sociale sikringsafgifter.

Almindelige Fejl

• At bruge et groft gæt på ydelsesmultiplikatoren i stedet for ordningens faktiske sats. Multiplikatoren varierer mærkbart efter ordning (typisk 1,5-2,5 %), og selv en lille forskel akkumuleres over årtiers ansættelse — hent det rigtige tal fra plandokumenter i stedet for at antage et rundt tal.
• At bruge din nuværende løn i stedet for ordningens faktiske endelige gennemsnitslønperiode. De fleste ordninger gennemsnitter dine højest indtjenende år (ofte de sidste 3-5 år), ikke din løn i dag eller et enkelt år isoleret — brug af det forkerte tal kan mærkbart over- eller undervurdere resultatet.
• At antage, at dette estimat allerede inkluderer en COLA, en reduktion af efterladteydelsen eller en tidlig pensionsstraf. Grundformlen her er et udgangspunkt — reelle ordninger tilføjer ofte justeringer, der ændrer den faktiske udbetaling, så betragt dette som et estimat, der skal verificeres med din ordningsadministrator, ikke et endeligt tal.

Godt At Vide

• Nysgerrig efter, hvordan dette sammenlignes med en 401(k)-lignende konto, der vokser med investeringsafkast i stedet for en fast formel? Pension / 401(k) Opsparing Beregner projicerer den type bidragsbaseret saldo.
• Forsøger du at finde den bedste alder at starte folkepension sammen med denne pension? Social Sikring Break-Even-Alder Beregner sammenligner ansøgningsaldre for at finde break-even-punktet.
• Vil du se din fulde forventede sociale sikringsydelse ved forskellige ansøgningsaldre? Social Sikring Hævningsalder Beregner estimerer den udbetaling separat fra denne pension.