Studielån

Sådan Beregner Du Din Betaling Efter Kapitalisering Af Henstandsrente

De fleste studielån kræver ikke betalinger, mens du er i skole — men medmindre lånet er subsidieret, fortsætter renten med at påløbe hele tiden, og den lægges til din hovedstol i det øjeblik, tilbagebetalingen begynder. Indtast dit lånebeløb, rentesats, hvor mange måneder du vil være i henstand (i skole plus enhver henstandsperiode), og din tilbagebetalingsperiode, og denne beregner finder din månedlige betaling, når reel tilbagebetaling starter.

Dette er den ene ting, der er reelt unik for studielån, som en generel Lån Beregner ikke modellerer: en henstandsperiode, hvor rente opbygges uden at blive betalt, efterfulgt af kapitalisering — den påløbne rente foldes ind i din hovedstol, så du ender med at betale rente af den rente resten af lånet.

Formlen

$$\vD{\text{Rente Påløbet Under Henstand}} = \vA{\text{Lånebeløb}} \times \vB{\text{Rentesats}} \times (\vC{\text{Udskudte Måneder}} \div 12)$$ $$\text{Kapitaliseret Hovedstol} = \vA{\text{Lånebeløb}} + \vD{\text{Rente Påløbet Under Henstand}}$$

Derfra bruger den månedlige betaling den samme standard afdragsformel som ethvert fast-rente-lån, anvendt på den kapitaliserede hovedstol i stedet for det oprindelige lånebeløb.

Eksempel

Et $30.000 lån ved 5% rente, 48 måneder udskudt (4 år i skole), derefter en 10-årig tilbagebetalingsperiode:

1. Rente påløbet under henstand: $\vA{\$30.000} \times \vB{5\%} \times 4 = \vD{\$6.000}$.
2. Kapitaliseret hovedstol, når tilbagebetaling begynder: $\vA{\$30.000} + \vD{\$6.000} = \$36.000$.
3. Månedlig betaling på det kapitaliserede beløb: ≈ $381,84.
4. Samlet rente betalt under den 10-årige tilbagebetaling: ≈ $9.820.

Vigtige Faktorer At Overveje

• At betale påløbet rente under henstand, selv uden en påkrævet betaling, undgår kapitalisering helt og kan mærkbart reducere den samlede omkostning. Nogle låntagere vælger at foretage frivillige rentebetalinger, mens de stadig er i skole, specifikt for at forhindre, at den rente nogensinde bliver lagt til hovedstolen — dette er en reel, umagen værd mulighed at overveje, selv når ingen betaling juridisk er påkrævet endnu.
• Føderale og private studielån kan have meget forskellige rentestrukturer og tilbagebetalingsbeskyttelser. Føderale lån tilbyder generelt faste renter og muligheder som henstand, forbearance og indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner, mens private lån varierer fra långiver til långiver og kan mangle nogle af disse beskyttelser — beregnerens formel gælder for begge, men fleksibiliteten omkring henstand og tilbagebetalingsvilkår varierer betydeligt efter lånetype.
• Gældseftergivelse og indkomstbaserede tilbagebetalingsprogrammer kan producere et meget anderledes virkeligt resultat end denne beregners standardfaste tidsplansprojektion. Afhængigt af karrierevej og lånetype kan nogle låntagere ende med at betale mindre samlet (gennem eventuel eftergivelse) eller mere samlet (gennem forlængede IDR-vilkår med løbende renteopløb) end en standard afdragsplan ville antyde — at tjekke berettigelse til disse programmer er umagen værd, inden man udelukkende stoler på denne beregners standardtilbagebetalingstal.
• At omlægge et studielån efter dimission kan sænke renten, men betyder ofte at give afkald på føderale lånebeskyttelser. At omlægge føderale lån til et privat lån kan sikre en lavere rente for nogen med stærk kredit og stabil indkomst, men det forfejder også føderal-specifikke fordele som IDR-berettigelse og visse eftergivelsesprogrammer — se Omlægningsberegneren for den generelle matematik, men afvej denne afvejning omhyggeligt for føderale studielån specifikt.

Almindelige Fejl

• Ikke at skelne mellem subsidieret og usubsidieret renteopløb. Subsidierede føderale lån påløber ikke rente, mens man er i skole; usubsidierede lån gør — denne beregner modellerer det usubsidierede tilfælde (rente, der påløber under henstand), hvilket overvurderer henstandsrenten for et fuldt subsidieret lån.
• At glemme, at kapitaliseret rente bliver en del af hovedstolen. Når henstanden slutter, lægges påløbet rente typisk til lånesaldoen — fremtidig rente opkræves derefter af det større beløb, ikke bare det oprindeligt lånte beløb.
• At antage, at standard tilbagebetaling er den eneste mulighed. Indkomstbaserede tilbagebetalingsordninger kan producere en meget anderledes månedlig betaling og afbetalingstidslinje end den standard faste tidsplan modelleret her — tjek din låneadministrators egne muligheder, hvis IDR kan gælde for dig.

Nyttigt At Vide

• Allerede færdig med skolen og sammenligner dette med et almindeligt afdragslån? Lån Beregner håndterer standard afdrag, når der ikke længere er en henstandsperiode at modellere.
• Jonglerer du med dette lån ved siden af anden gæld og vil have en tilbagebetalingsstrategi på tværs af dem alle? Gældsafvikling Beregner sammenligner lavine- og snebold-metoderne for flere saldi.
• Planlægger du stadig fremad for en fremtidig studerendes uddannelsesomkostninger? Studieomkostning Beregner fremskriver studieinflation for at estimere, hvor meget der skal spares op før indskrivning.