Kreditkarten-Saldoübertragungs

So Wird die Ersparnis Einer Saldoübertragung Berechnet

Eine Saldoübertragung verschiebt einen Kreditkartensaldo auf eine neue Karte, die für ein begrenztes Zeitfenster einen niedrigen Werbezins oder 0% Zinsen bietet, gegen eine einmalige Übertragungsgebühr. Geben Sie den Saldo, den Effektivzins Ihrer aktuellen Karte, die monatliche Zahlung, die Sie ohnehin planen, die Übertragungsgebühr sowie den Werbezins/-zeitraum der neuen Karte und den laufenden Zins danach ein, um zu sehen, ob sich der Wechsel tatsächlich lohnt, sobald Gebühr und eventuelle Restzinsen nach der Aktion berücksichtigt werden.

Dies unterscheidet sich vom Schuldenkonsolidierungsrechner-Rechner, der einen Saldo in ein völlig neues Ratendarlehen mit EINEM festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit überführt. Eine Saldoübertragung verschiebt einen Saldo stattdessen auf eine andere Kreditkarte, deren Zinssatz sich selbst im Laufe der Zeit ändert — genau diesen zweiphasigen Zins bildet dieser Rechner ab.

Die Formel

Beide Wege werden Monat für Monat bei fester Zahlung simuliert, genau wie eine Kreditkarten-Tilgungsberechnung funktioniert — es gibt keine geschlossene Formel, sobald die kleinere letzte “Restzahlung” berücksichtigt wird. Der Zinssatz des Übertragungswegs ändert sich, sobald das Aktionszeitfenster endet:

$$\text{Zinsen}_{\text{Monat}} = \text{Verbleibender Saldo} \times \frac{\text{Zinssatz}}{12}$$

wobei für jeden Monat innerhalb des Aktionszeitraums der Werbezins gilt und für jeden Monat danach der laufende Zins — je nachdem, was zu diesem Zeitpunkt der Simulation zutrifft.

Ausgearbeitetes Beispiel

Ein 5.000 $-Saldo zu einem aktuellen Zins von 22%, abgetragen mit 600 $/Monat, übertragen auf eine neue Karte mit 3% Übertragungsgebühr, 0% Werbezins für 15 Monate, danach 22% laufend:

1. Verbleib auf der aktuellen Karte: etwa 21 Monate bis zur Tilgung, mit ungefähr 1.021,60 $ an Gesamtzinsen.
2. Übertragung: eine 150 $-Gebühr (3% von 5.000 $) zum Saldo addiert, getilgt in etwa 18 Monaten — 3 Monate über das 15-monatige Aktionsfenster hinaus, sodass ein kleiner Zinsbetrag (19,81 $) zum laufenden Zins von 22% auf den Rest nach Ende der Aktion anfällt.
3. Gesamtkosten des Übertragungswegs (Gebühr + Zinsen): etwa 169,81 $.
4. Im Vergleich der beiden Wege spart die Übertragung insgesamt etwa 851,79 $.

Wichtige Einflussfaktoren

• Die Eröffnung einer neuen Kreditkarte kann Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend beeinflussen. Ein neues Konto und die damit verbundene Kreditanfrage können einen kleinen, typischerweise kurzlebigen Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit verursachen — normalerweise eine geringfügige Überlegung im Vergleich zu den Zinsersparnissen einer wirklich vorteilhaften Übertragung, aber wichtig zu wissen, falls Sie in Kürze andere kreditbezogene Anträge planen.
• Nicht jeder qualifiziert sich für die besten Aktionsangebote. Die niedrigsten Übertragungsgebühren und längsten 0%-Aktionszeiträume sind typischerweise Antragstellern mit starker Kreditwürdigkeit vorbehalten — prüfen Sie Ihre eigene wahrscheinliche Berechtigung, bevor Sie annehmen, dass Sie genau die beworbenen Konditionen erhalten.
• Manche Saldoübertragungskarten begrenzen, wie viel übertragen werden kann. Das Kreditlimit einer Karte kann niedriger sein als Ihr bestehender Saldo, sodass Sie möglicherweise nicht in der Lage sind, den vollen beabsichtigten Betrag zu übertragen — prüfen Sie das Kreditlimit der neuen Karte, bevor Sie damit rechnen, Ihren gesamten Saldo zu übertragen.
• Ein kürzerer Aktionszeitraum erfordert einen aggressiveren Zahlungsplan, um vollständig zu profitieren. Je kürzer das 0%-Fenster, desto höher muss die monatliche Zahlung sein, um den Saldo vor dessen Ende zu tilgen — berechnen Sie mit Ihrem realistischen monatlichen Zahlungsbetrag neu, nicht mit einem optimistischen, bevor Sie entscheiden, ob sich eine Übertragung lohnt.

Häufige Fehler

• Die Übertragungsgebühr ignorieren. Sie ist eine reale, einmalige Kosten (üblicherweise 3-5% des übertragenen Betrags), die auch anfällt, wenn der Saldo vollständig innerhalb des Aktionszeitraums getilgt wird — sie wegzulassen überschätzt die Ersparnis.
• Annehmen, dass der gesamte Saldo beim Werbezins bleibt. Wird der Saldo nicht vollständig vor Ende des Aktionszeitfensters getilgt, wechselt der Rest für die weitere Tilgung zum laufenden Zins — eine reale Kostenposition, die dieser Rechner automatisch berücksichtigt.
• Neue Belastungen auf der alten Karte anhäufen. Der gesamte Vorteil hier hängt davon ab, dass die alte Karte nach der Übertragung bei null bleibt — neue Ausgaben darauf schaffen einen zweiten Saldo zusätzlich zu dem, der noch abgetragen wird.

Gut zu Wissen

Die obige Rechnung geht davon aus, dass der Werbezins vom ersten Tag an für den gesamten übertragenen Saldo gilt, was der Art entspricht, wie die meisten Kartenherausgeber diese Angebote tatsächlich gestalten — es lohnt sich aber, die Bedingungen der jeweiligen Karte genau zu prüfen, da einige Herausgeber den Werbezins nur auf den übertragenen Betrag anwenden und nicht auf neue Käufe mit derselben Karte, die sofort verzinst werden, selbst während des Aktionszeitraums. Es lohnt sich außerdem, einen Kalendererinnerung ein bis zwei Monate vor Ablauf des Aktionszeitraums einzustellen, denn genau das Verpassen dieses Datums macht aus einem geldsparenden Schritt einen teuren — die gesamte Strategie zahlt sich nur aus, wenn der Tilgungsplan und das Aktionszeitfenster tatsächlich synchron bleiben.