Schuldenkonsolidierungs

Wie Die Ersparnis Bei Der Schuldenkonsolidierung Berechnet Wird

Schuldenkonsolidierung ersetzt mehrere bestehende Schulden durch ein neues Darlehen zu einem einzigen Zinssatz, idealerweise niedriger als der, den Sie derzeit zahlen. Geben Sie Ihren Gesamtsaldo, den durchschnittlichen kombinierten Zinssatz, den Sie derzeit zahlen, und was Sie derzeit monatlich kombiniert über diese Schulden zahlen ein, fügen Sie dann den Zinssatz und die Laufzeit des neuen Konsolidierungsdarlehens hinzu, um zu sehen, ob es Ihre monatliche Zahlung und Gesamtzinsen tatsächlich senkt — oder die Zahlen nur verschiebt.

Dies unterscheidet sich vom Schuldentilgungsrechner-Rechner, der Lawinen- und Schneeball-STRATEGIEN für eine Liste separater bestehender Schulden zu ihren eigenen Zinssätzen vergleicht, ohne je ein neues Darlehen einzuführen. Dieser Rechner dreht sich speziell um die Frage “alles in eines zusammenfassen”.

Die Formel

Beide Wege verwenden die standardmäßige Formel für Darlehen mit fester Tilgungsrate für das neue Darlehen:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

wobei $\vB{r}$ der monatliche Zinssatz (Jahreszinssatz ÷ 12) und $\vC{n}$ die Anzahl der monatlichen Zahlungen ist.

Der aktuelle Weg hat keine solche geschlossene Formel, da die Zahlung (nicht die Laufzeit) fest ist — er wird stattdessen Monat für Monat simuliert, genau wie eine Kreditkarten-Tilgungsberechnung funktioniert, bis der Saldo null erreicht.

Ausgearbeitetes Beispiel

20.000 $ an Schulden zu einem kombinierten aktuellen Zinssatz von 22%, derzeit mit 600 $/Monat abgetragen, verglichen mit einem neuen Konsolidierungsdarlehen zu 10% über 5 Jahre:

1. Beim aktuellen Tempo dauert die Tilgung dieser Schuld etwa 52 Monate, mit ungefähr 11.192 $ an Gesamtzinsen.
2. Die monatliche Zahlung des neuen Darlehens: etwa 424,94 $.
3. Die Gesamtzinsen des neuen Darlehens über seine gesamte Laufzeit: etwa 5.496 $.
4. Monatliche Ersparnis: etwa 175 $.
5. Vergleicht man die vollständige Tilgungsdauer jedes Weges, spart eine Konsolidierung etwa 5.696 $ an Gesamtzinsen.

Wichtige Einflussfaktoren

• Ein Umschuldungskredit wandelt revolvierende Schulden in Schulden mit fester Laufzeit um, was die Rückzahlungsdynamik verändert. Anders als eine Kreditkarte hat ein Umschuldungskredit ein festes Enddatum und eine feste Rate — sobald der neue Kredit aufgenommen ist, gibt es keine Möglichkeit mehr, nur eine „Mindestrate” zu zahlen, die die Sache weiter hinauszögert, was für jemanden mit Schwierigkeiten bei revolvierender Schuldendisziplin ein echter Vorteil sein kann.
• Besicherte Umschuldungskredite (durch Haus oder Fahrzeug abgesichert) bieten meist niedrigere Zinsen, tragen aber echtes Risiko. Ein Eigenheimkredit oder eine Kreditlinie, die zur Umschuldung genutzt wird, hat oft einen deutlich niedrigeren Zinssatz als ein unbesicherter Privatkredit, aber ein Zahlungsausfall gefährdet das besicherte Vermögen auf eine Weise, wie es ein Zahlungsausfall bei unbesicherten Kreditkartenschulden nicht tut.
• Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst sowohl Ihre aktuellen Zinssätze als auch den Zinssatz Ihres Umschuldungskredits. Ein Umschuldungskredit ergibt finanziell meist dann am meisten Sinn, wenn Ihre Bonität Sie für einen deutlich niedrigeren Zinssatz als Ihren aktuellen gemischten Durchschnitt qualifiziert — prüfen Sie Ihren wahrscheinlichen Zinssatz, bevor Sie annehmen, dass eine Umschuldung hilft.
• Dieser Rechner vergleicht ein Szenario zu einem bestimmten Zeitpunkt, kein fortlaufendes Finanzverhalten. Das tatsächliche Ergebnis hängt davon ab, dem Zahlungsplan des neuen Kredits zu folgen und keine neuen Schulden anzuhäufen — die Mathematik hier zeigt, was unter diesen Bedingungen möglich ist, keine Garantie dafür, was tatsächlich geschehen wird.

Häufige Fehler

• Die niedrigere Zahlung als geschenktes Geld behandeln. Eine niedrigere monatliche Zahlung kommt oft von einer längeren Laufzeit, nicht nur von einem niedrigeren Zinssatz — prüfen Sie immer auch den Vergleich der Zinsen über die gesamte Laufzeit, nicht nur die monatliche Zahl.
• Gebühren ignorieren. Bearbeitungsgebühren, Saldoübertragungsgebühren und Abschlusskosten des neuen Darlehens sind in diesem Vergleich nicht enthalten und können die tatsächliche Ersparnis erheblich schmälern.
• Die alten Salden wieder aufbauen. Der gesamte Vorteil hier hängt davon ab, dass die alten Schulden nach der Konsolidierung bei null bleiben — neue Belastungen auf einer abbezahlten Karte löschen die Ersparnis aus und können Sie schlechter dastehen lassen als zuvor.

Wissenswertes

Konsolidierung senkt den Zinssatz und/oder vereinfacht Zahlungen, verringert aber niemals den tatsächlich geschuldeten Betrag — der Saldo wandert nur von mehreren Konten zu einem, er schrumpft nicht. Die eigentliche Ersparnis entsteht ausschließlich dadurch, über die Laufzeit des Darlehens einen niedrigeren Zinssatz zu zahlen — genau deshalb sagt der Vergleich der gesamten Zinsen über die volle Laufzeit beider Wege (nicht nur die kleinere monatliche Rate) tatsächlich aus, ob sich eine Konsolidierung lohnt.