Renten

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Diese Berechnung geht von einem festen jährlichen Zinssatz und einer Zahlung am Ende jedes Jahres aus -- reale Rentenprodukte verzinsen und zahlen oft monatlich oder vierteljährlich, und die Zinssätze sind selten perfekt konstant. Betrachten Sie dies als eine einfache Schätzung und prüfen Sie den genauen Zahlungsplan und die Zinsbedingungen eines echten Rentenvertrags oder Schadensersatzrente, bevor Sie sich auf die Zahlen verlassen.

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Haftungsausschluss

Dieser Rechner liefert Schätzungen nur zu Informationszwecken und stellt keine Finanz-, Gesundheits-, Rechts- oder Steuerberatung dar. Einige Zahlen, Schwellenwerte und andere Details in diesem Rechner und seinen Beschreibungen können spezifisch für die Vereinigten Staaten sein. Ziehen Sie für Ihre konkrete Situation immer eine qualifizierte Fachperson zurate.

Wie Dieser Rechner Funktioniert

Eine Annuität ist eine Reihe gleicher Zahlungen in regelmäßigen Abständen — eine Einmalsumme mit gleichmäßigen Beiträgen wachsen lassen, oder einen gleichmäßigen Einkommensstrom aus einer Einmalsumme auszahlen, bis diese vollständig aufgebraucht ist. Wählen Sie, ob Sie einen Endsaldo (wachsender Modus) oder die heute benötigte Einmalsumme zur Finanzierung einer festen Auszahlung (Auszahlungsmodus) ermitteln möchten, und geben Sie dann den Betrag, den Zinssatz und die Anzahl der Jahre ein, um das Ergebnis zu sehen.

Dies unterscheidet sich vom Rechner Kreditrechner, der die Zahlung für Geld ermittelt, das Sie sich leihen und zurückzahlen müssen — die entgegengesetzte reale Richtung. Es unterscheidet sich auch vom Rechner Altersvorsorge-/401(k)-Sparrechner, einem vollständigen, altersvorsorgespezifischen Planer mit eingebauten Beitragsgrenzen und Anleitung zum Arbeitgeberzuschuss; dieser Rechner ist die allgemeine Annuitätenmathematik selbst, nützlich für jedes Szenario mit festen Zahlungen, nicht nur für die Altersvorsorge.

Die Formel

Wachsender Modus — Endwert eines Anfangssaldos plus eines gleichmäßigen Beitrags am Ende jedes Jahres:

FV = P(1+r)^n + PMT \times \frac{(1+r)^n - 1}{r}

Auszahlungsmodus — Barwert einer gleichmäßigen Auszahlung am Ende jedes Jahres, die den Saldo nach genau $n$ Jahren vollständig aufbraucht:

PV = PMT \times \frac{1 - (1+r)^{-n}}{r}

Beispielrechnung

Beginn mit 5.000 $, jährlicher Beitrag von 2.000 $ bei 5%, über 10 Jahre:

Endsaldo: $5{.}000(1,05)^{10} + 2{.}000 \times \frac{(1,05)^{10} - 1}{0,05} \approx \$33{.}300,26$ .
Gesamtbeiträge (Anfangssaldo + 10 Jahre Einzahlungen): 25.000 $.
Wachstum durch Zinsen: 8.300,26 $.

Wichtige Einflussfaktoren

Eine „feste” Annuität und eine „variable” Annuität sind wirklich unterschiedliche Produkte. Eine feste Annuität zahlt einen garantierten Satz, der eng mit der konstanten-Zins-Mathematik dieses Rechners übereinstimmt. Die Rendite einer variablen Annuität hängt von der zugrunde liegenden Anlageperformance ab und kann steigen oder fallen — die Annahme eines konstanten Zinssatzes dieses Rechners passt für diese Produktart deutlich weniger genau.
Echte Rentenprodukte tragen oft Gebühren, die die effektive Rendite verringern. Versicherungsrenten insbesondere können Sterblichkeits- und Kostenzuschläge, Verwaltungsgebühren und Rückkaufsgebühren für vorzeitige Kündigung enthalten — nichts davon wird hier modelliert. Die tatsächliche Auszahlung oder das Wachstum eines echten Produkts ist typischerweise etwas niedriger als diese reine Rechenschätzung nahelegt.
Sofort beginnende und aufgeschobene Annuitäten beginnen zu unterschiedlichen Zeiten auszuzahlen. Eine sofort beginnende Annuität beginnt mit Zahlungen direkt nach Einzahlung der Einmalsumme; eine aufgeschobene Annuität wächst zunächst eine Zeit lang, bevor Zahlungen beginnen — prüfen Sie, welche Struktur Sie tatsächlich bewerten, bevor Sie Zahlen vergleichen.
Inflation wird in der Auszahlung nicht berücksichtigt, es sei denn, das spezifische Produkt enthält eine Lebenshaltungskostenanpassung. Eine gleichbleibende Zahlung, die heute großzügig aussieht, kauft über eine mehrjahrzehntelange Auszahlungsfrist zunehmend weniger in realen Werten, sofern die Annuität nicht ausdrücklich für Inflation anpasst.

Häufige Fehler

Annehmen, dass der Auszahlungsbetrag im Auszahlungsmodus derselbe ist wie die benötigte Einmalsumme. Das ist nicht so — die Einmalsumme ist immer kleiner als der insgesamt über die Laufzeit ausgezahlte Betrag, da der verbleibende Saldo während der Entnahme weiterhin Zinsen erwirtschaftet.
Vergessen, dass hier Zahlungen am Ende der Periode verwendet werden, nicht am Anfang. Eine “vorschüssige” Annuität (Zahlung zu Beginn jeder Periode) ergibt ein etwas anderes Ergebnis als die hier verwendete “nachschüssige” Annuitätenmathematik — der Unterschied ist bei kurzen Laufzeiten oder hohen Zinssätzen klein, aber real.
Das Ergebnis als garantierten realen Zinssatz behandeln. Echte Rentenprodukte und Schadensersatzrenten verzinsen und zahlen selten nach einem perfekt sauberen jährlichen Zeitplan bei perfekt konstantem Zinssatz — prüfen Sie immer die tatsächlichen Vertragsbedingungen.

Wissenswertes

Die Erträge einer Rentenversicherung sind in der Regel bis zur Auszahlung steuerlich gestundet, und eine vorzeitige Auszahlung kann zusätzlich zur normalen Einkommensteuer eine Steuerstrafe auslösen. Geld, das innerhalb der meisten Rentenverträge wächst, wird nicht Jahr für Jahr besteuert wie bei einem gewöhnlichen steuerpflichtigen Depot — die Steuer wird bis zur tatsächlichen Auszahlung gestundet; dann wird der Ertragsanteil in der Regel als gewöhnliches Einkommen besteuert und nicht zum niedrigeren Kapitalertragsteuersatz. Eine Auszahlung von Erträgen vor dem 59½. Lebensjahr kann zusätzlich eine 10-prozentige Bundes-Steuerstrafe auslösen, ähnlich der Regel für vorzeitige Auszahlungen bei Altersvorsorgekonten (die vollständigen Regeln finden Sie im FINRAs Investorenleitfaden zu Rentenversicherungen). Keine der Berechnungen dieses Rechners berücksichtigt Steuern oder Strafen — es handelt sich ausschließlich um die zugrunde liegende Wachstums-/Auszahlungsarithmetik, und Ihr tatsächliches Ergebnis nach Steuern hängt von Ihrem konkreten Produkt, Kontotyp und Ihrer Steuersituation ab.

Quelle: U.S. Securities and Exchange Commission: Annuities.

Häufig Gestellte Fragen

Was ist eine Rente (Annuität)?

Eine Annuität ist eine Reihe gleicher Zahlungen in regelmäßigen Abständen -- entweder Geld, das Sie einzahlen und über die Zeit wachsen lassen (eine wachsende Annuität), oder eine Einmalsumme, die einen festen Einkommensstrom auszahlt und über eine bestimmte Laufzeit auf null sinkt (eine Auszahlungsannuität, die Form hinter vielen Versicherungsrentenprodukten und Schadensersatzrenten).

Wie unterscheidet sich das vom Kreditrechner?

Die Mathematik ist eng verwandt -- beide verwenden dieselbe Annuitätenformel --, aber die Richtung und der Rahmen unterscheiden sich. Der Kreditrechner ermittelt die Zahlung für Geld, das Sie SICH LEIHEN und zurückzahlen müssen. Der Auszahlungsmodus dieses Rechners ermittelt stattdessen die Einmalsumme, die Sie HEUTE benötigen, um sich selbst einen festen Einkommensstrom zu finanzieren -- die entgegengesetzte reale Situation.

Wie unterscheidet sich das vom Altersvorsorge-Rechner?

Der Altersvorsorge-/401(k)-Sparrechner ist ein vollständiger, altersvorsorgespezifischer Planer mit eingebauten Beitragsgrenzen, Arbeitgeberzuschuss und Anleitung zur sicheren Entnahmerate. Dieser Rechner ist die allgemeine Annuitätenmathematik selbst -- nützlich für jedes Szenario mit festen Zahlungen, nicht nur für die Altersvorsorge, etwa um eine Lotterie-Rente mit einer Einmalauszahlung zu vergleichen oder eine Schadensersatzrente abzuschätzen.

Berücksichtigt dies Gebühren bei einem echten Rentenprodukt?

Nein — dies ist die reine zugrunde liegende Annuitätenmathematik bei einem konstant angenommenen Zinssatz. Echte Versicherungsrentenprodukte tragen oft Sterblichkeits- und Kostenzuschläge, Verwaltungsgebühren und Rückkaufsgebühren für vorzeitige Kündigung, von denen nichts hier modelliert wird. Das tatsächliche Ergebnis eines echten Produkts ist typischerweise etwas niedriger als diese Schätzung.

Was ist der Unterschied zwischen einer festen und einer variablen Annuität?

Eine feste Annuität zahlt einen garantierten Zinssatz, der eng mit der Annahme eines konstanten Zinssatzes dieses Rechners übereinstimmt. Die Rendite einer variablen Annuität hängt stattdessen von der zugrunde liegenden Anlageperformance ab und kann im Laufe der Zeit steigen oder fallen — die Mathematik dieses Rechners passt für ein variables Produkt deutlich weniger genau.

Wie wird eine Rente besteuert?

Geld in den meisten Rentenverträgen wächst steuerlich aufgeschoben, und Auszahlungen werden im Allgemeinen als normales Einkommen besteuert, wenn Sie sie entnehmen. Die Entnahme von Erträgen vor dem 59½. Lebensjahr kann zudem eine zusätzliche 10%ige Bundessteuerstrafe auslösen, ähnlich der Regel für Altersvorsorgekonten -- dieser Rechner berücksichtigt keine Steuern oder Strafen, da diese von Ihrer eigenen Steuersituation und dem konkreten Produkt abhängen.

Handelt es sich um eine nachschüssige oder eine vorschüssige Rente?

Dieser Rechner verwendet die Mathematik der "nachschüssigen Rente" -- Zahlungen erfolgen am Ende jeder Periode. Eine "vorschüssige Rente" zahlt stattdessen am Anfang jeder Periode, was bei gleichen Eingaben zu einem etwas höheren Endsaldo (oder einer etwas kleineren benötigten Einmalsumme im Auszahlungsmodus) führt, da jede Zahlung eine zusätzliche Periode Zeit hat, Zinsen zu erwirtschaften.

Kann ich damit eine Lotterie-Einmalauszahlung mit der Rentenoption vergleichen?

Ja, im allgemeinen Sinne -- die Berechnung der heute benötigten Einmalsumme im Auszahlungsmodus ist dieselbe Mathematik, die viele Lotterie-Rentenvergleiche verwenden. Echte Lotterierenten erhöhen die Zahlung normalerweise jedes Jahr, um die Inflation zu berücksichtigen, was die Mathematik mit gleichbleibenden Zahlungen dieses Rechners nicht direkt abbildet -- betrachten Sie das Ergebnis daher als Ausgangspunkt für einen Vergleich und nicht als die genaue Zahl, die eine Lotteriegesellschaft nennen würde.