Altersvorsorge-Beitragsgrenzen und Was Sie Bedeuten

Fünf verschiedene Kontotypen haben jeweils eigene Beitragsregeln, und keine funktioniert so, wie man es von den anderen annehmen würde — ein 401(k)-Limit hat nichts mit dem Einkommen zu tun, eine Roth IRA verschwindet oberhalb eines bestimmten Einkommens vollständig, und eine traditionelle IRA wird nie durch Einkommen begrenzt, nur ihr Steuerabzug ist es. Dieser Ratgeber zeigt, wie alle fünf tatsächlich für eine Person in einem Steuerjahr zusammenpassen.

Ihr 401(k): Eine Feste Grenze, Keine Einkommensabschmelzung

Der 401(k)-Beitragsrechner ermittelt Ihren Abzug pro Gehaltsabrechnung und Ihre Gesamtbeitrag (Arbeitnehmer plus Arbeitgeberzuschuss) aus Ihrem Gehalt und Beitragsprozentsatz und zeigt an, ob Ihr gewünschter Satz das jährliche IRS-Limit überschreiten würde. Anders als bei einer Roth IRA schmilzt diese Grenze nie basierend auf dem Einkommen ab — ein Spitzenverdiener und ein Geringverdiener stehen vor genau derselben Dollargrenze für Arbeitnehmerbeiträge.

Praxistipp: Ihre 401(k)-Beitragskapazität ist völlig unabhängig von Ihrem Einkommensniveau, was sie zum ersten, unkompliziertesten Teil des Puzzles macht — keine Berechtigungsprüfung nötig, nur die Dollargrenze selbst.

Ihre Roth IRA: Berechtigung, Die Mit dem Einkommen Abschmilzt

Der Rechner für Roth-IRA-Beitragsgrenze ermittelt, wie viel Sie dieses Jahr tatsächlich zu einer Roth IRA beitragen dürfen, basierend auf Ihrem modifizierten AGI und Ihrem Anmeldestatus — die volle Grenze, einen reduzierten Betrag innerhalb einer Abschmelzungsspanne oder gar nichts darüber hinaus. Dies ist eine wirklich andere Frage als die feste Grenze eines 401(k): Die Roth-IRA-Berechtigung selbst schrumpft und verschwindet schließlich mit steigendem Einkommen.

Praxistipp: gehen Sie nicht von Roth-IRA-Berechtigung aus, nur weil Sie für einen 401(k) berechtigt sind — sie unterliegen völlig unterschiedlichen Regeln, und eine Gehaltserhöhung oder ein Bonus, der Ihr Einkommen in die Abschmelzungsspanne oder darüber hinaus drückt, kann Ihren Roth-IRA-Spielraum für dieses Jahr still und leise verringern oder eliminieren.

Ihre Traditionelle IRA: Nie Begrenzt, Aber Manchmal Nicht Abzugsfähig

Der IRA-Beitragsrechner ermittelt, wie viel eines traditionellen IRA-Beitrags dieses Jahr tatsächlich steuerlich abzugsfähig ist, basierend auf Ihrem modifizierten AGI, Ihrem Anmeldestatus und ob Sie oder Ihr Ehepartner durch einen betrieblichen Altersvorsorgeplan abgedeckt sind. Anders als bei der Roth IRA wird ein traditioneller IRA-Beitrag selbst nie durch Einkommen begrenzt — was sich mit dem Einkommen ändert, ist nur, ob er Ihnen einen Steuerabzug einbringt.

Praxistipp: wenn Ihr Einkommen Sie oben von dem Roth-IRA-Abzug ausschließt, bedeutet das nicht, dass Sie überhaupt nicht zu einer IRA beitragen können — eine traditionelle IRA steht immer noch zur Verfügung, obwohl ihr Abzug ebenfalls teilweise oder vollständig abgeschmolzen sein kann, wenn Sie durch einen betrieblichen Plan wie einen 401(k) abgedeckt sind.

Ihr HSA: Ein Separater Pool, Der an die Krankenversicherung Gebunden Ist, Nicht an das Einkommen

Der HSA-Beitragsrechner ermittelt Ihren verbleibenden Beitragsspielraum dieses Jahr basierend auf dem Deckungstyp Ihres Krankenversicherungsplans und dem, was bereits von Ihnen und Ihrem Arbeitgeber beigetragen wurde. Diese Grenze hat nichts mit dem Einkommen oder einer der obigen Altersvorsorgekonto-Regeln zu tun — sie wird vollständig durch Ihren Krankenversicherungs-Deckungstyp bestimmt, und ungenutzter Spielraum wird einfach übertragen, statt zu verfallen.

Praxistipp: der Beitragsspielraum eines HSA ist ein völlig separater Topf von Ihren 401(k)- und IRA-Grenzen — das Ausschöpfen eines reduziert nicht Ihren Spielraum bei den anderen, und es lohnt sich, ein HSA unabhängig zu prüfen, selbst wenn Sie sich speziell auf Altersvorsorgekonten konzentrieren.

Der Hintertür-Roth: Eine Umgehungslösung, Mit Einer Eigenen Regel Zu Beachten

Wenn Ihr Einkommen Sie von direkten Roth-IRA-Beiträgen oben ausschließt, modelliert der

Backdoor-Roth-Rechner die übliche Umgehungslösung: (nicht abzugsfähig) zu einer traditionellen IRA beitragen und sie sofort in eine Roth umwandeln. Der Haken ist die IRS-Pro-Rata-Regel — wenn Sie irgendwo ANDERES vorsteuerliches traditionelles/SEP/SIMPLE IRA-Geld halten, wird ein Teil dieser Umwandlung steuerpflichtig, was dieser Rechner genau ermittelt.

Praxistipp: der Hintertür-Roth ist nur sauber (keine unerwartete Steuerrechnung), wenn Sie keine anderen vorsteuerlichen IRA-Salden haben — prüfen Sie dies speziell, bevor Sie annehmen, dass die Umgehungslösung Sie nichts extra kostet.

Alles Zusammenfügen

Eine praktische Reihenfolge für ein Steuerjahr: bestätigen Sie zuerst Ihren

401(k)-Beitragsrechner

-Spielraum, da er vom Einkommen unberührt bleibt; prüfen Sie Rechner für Roth-IRA-Beitragsgrenze, um zu sehen, ob Sie vollständig, teilweise oder gar nicht für eine Roth IRA berechtigt sind; wenn Sie ausgeschlossen sind, prüfen Sie, ob die

Backdoor-Roth-Rechner

-Umgehungslösung für Ihre Situation wirklich steuerlich sauber ist; prüfen Sie separat IRA-Beitragsrechner, wenn Ihnen der Abzug einer traditionellen IRA wichtig ist; und prüfen Sie HSA-Beitragsrechner unabhängig, da es durch die Krankenversicherung bestimmt wird, nicht durch das Einkommen oder eines der anderen vier Konten.