Autolainan Ennenaikaisen Takaisinmaksun

Miten Autolainan Lisämaksut Lasketaan

Kiinteän ylimääräisen summan lisääminen autolainan kuukausimaksuun menee suoraan pääomaan, mikä pienentää sekä tulevaisuudessa kertyvää korkoa että jäljellä olevien maksujen määrää. Syötä nykyinen lainasaldosi, korkokanta ja jäljellä oleva laina-aika sekä ylimääräinen summa, jonka aiot maksaa joka kuukausi, ja tämä laskuri simuloi uuden takaisinmaksuaikataulun osoittaakseen, kuinka paljon aikaa ja korkoa tuo ylimääräinen maksu säästää.

Tämä eroaa laskurista Asuntolainan Maksulaskuri, joka mallintaa erityisesti siirtymistä kahden viikon maksuaikatauluun — tämä laskuri mallintaa yksinkertaisempaa, yleisempää keinoa lisätä kiinteä ylimääräinen summa nykyiseen kuukausimaksuusi.

Kaava

Vakioaikataulu (muuttumaton):

$$\vB{\text{Vakiomaksu}} = \vA{\text{Nykyinen Saldo}} \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$

Ylimääräisellä maksulla laina simuloidaan kuukausi kuukaudelta arvolla $\vC{\text{Uusi Maksu}} = \vB{\text{Vakiomaksu}} + \vD{\text{Ylimääräinen Maksu}}$ kunnes saldo saavuttaa nollan, seuraten todellista kuukausien määrää ja maksettua korkoa.

$$\text{Säästetyt Kuukaudet} = n - \text{Uudet Takaisinmaksukuukaudet}$$

Ratkaistu Esimerkki

15 000 $:n saldo 7 %:n todellisella vuosikorolla, jossa 36 kuukautta on jäljellä, lisäämällä 100 $ ylimääräistä joka kuukausi:

1. Vakiomaksu: noin 463,16 $/kk, vakiokorko yhteensä noin 1 673,63 $.
2. Ylimääräisillä 100 $/kk (yhteensä 563,16 $/kk) laina maksetaan takaisin 30 kuukaudessa 36:n sijaan — säästö 6 kuukautta.
3. Kokonaiskorko ylimääräisellä maksulla: noin 1 349,64 $, säästö noin 323,99 $ verrattuna vakioaikatauluun.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Säästöt ovat suurempia, sekä dollareina että prosentteina, mitä aikaisemmin lainan aikana ne tehdään. Koska korko kertyy jäljellä olevasta saldosta, lainan alkuvaiheessa tehdyt ylimääräiset maksut (kun saldo on suurimmillaan) estävät enemmän tulevaa korkoa kuin sama ylimääräinen maksu myöhemmin lainan aikana, jolloin saldoa ja aikaa koron kertymiselle on jäljellä vähemmän.
• Varmista, että ylimääräiset maksut kohdistetaan pääomaan, ei pidetä ennakkomaksuhyvityksenä. Jotkin lainanantajat kohdistavat ylimaksun oletusarvoisesti seuraavan kuukauden maksuun sen sijaan, että ne pienentäisivät pääomasaldoa välittömästi — tarkista lainanantajaltasi tai tiliotteeltasi, että ylimääräinen summa todella pienentää saldoa tämän laskurin olettamalla tavalla.
• Ennenaikaisen takaisinmaksun sakko, jos lainassasi sellainen on, voi kumota osan lasketuista säästöistä. Ennenaikaisen takaisinmaksun sakot ovat harvinaisempia autolainoissa kuin asuntolainoissa, mutta jotkin lainat sisältävät sellaisen — tarkista lainasopimuksesi ennen kuin sitoudut ylimääräisten maksujen suunnitelmaan.
• Vertaa ylimääräisiä lainanmaksuja saman rahan muihin käyttötarkoituksiin. Jos sinulla on korkeampikorkoista velkaa muualla (erityisesti luottokortteja), sen maksaminen ensin säästää usein enemmän kokonaiskorkoa kuin ylimääräiset maksut matalakorkoisempaan autolainaan — tämä laskuri näyttää, mitä ylimääräinen maksu tekee NIMENOMAAN tälle lainalle, ei sitä, miten se vertautuu muihin vaihtoehtoihin.

Hyvä Tietää

Tämä laskuri mallintaa joka kuukausi lisättävää toistuvaa ylimääräistä summaa, mutta sama matematiikka pätee satunnaiseen odottamattomaan tuloon — veronpalautukseen tai työbonukseen — joka käytetään kertaluontoisena summana pääomaan: se säästää korkoa samalla tavalla, vain keskitettynä yhteen suurempaan maksuun useiden pienempien sijaan. Jos lainan korko on selvästi korkeampi kuin nykyiset autolainojen jälleenrahoituskorot, kannattaa myös verrata jälleenrahoitusta matalampaan korkoon pelkkien ylimääräisten maksujen sijaan — jälleenrahoitus voi joskus säästää enemmän, erityisesti vanhemmassa lainassa, jonka korko on selvästi nykymarkkinaa korkeampi.