Velanmaksulaskuri

Miten Lumivyöry- Ja Lumipallomaksu Lasketaan

Velan lumivyöry ja lumipallo ovat kaksi vakiostrategiaa useiden velkojen maksamiseen samanaikaisesti, ja ne kohdistuvat niihin eri järjestyksessä. Syötä kunkin velan saldo, korkoprosentti ja vähimmäismaksu, sekä mahdollinen ylimääräinen summa, jonka voit laittaa velkaan joka kuukausi, niin tämä laskuri ennustaa, kuinka kauan maksaminen kestää ja kuinka paljon korkoa maksat — molemmille strategioille, rinnakkain.

Lumivyöry kohdistuu aina siihen velkaan, jolla on korkein korkoprosentti, ensin. Se on matemaattisesti optimaalinen: samalla kokonaiskuukausibudjetilla se tuottaa aina pienimmän maksetun kokonaiskoron, riippumatta siitä, miten velat on järjestetty.

Lumipallo kohdistuu aina siihen velkaan, jolla on pienin saldo, ensin. Se maksaa yleensä enemmän korkoa kokonaisuudessaan kuin lumivyöry, mutta kokonaisen velan selvittäminen aikaisemmin — jopa pienen — on todellinen motivaatiovoitto, joka auttaa joitakin ihmisiä pitämään maksusuunnitelman yllä pidempään kuin matemaattisesti “parempi” menetelmä tekisi.

Kumman tahansa menetelmän valitset, jokainen velka saa silti vähintään oman vähimmäismaksunsa joka kuukausi. Ylimääräinen kuukausisummasi (sekä jo maksetuista veloista vapautuneet vähimmäismaksut) menee kaikki siihen velkaan, johon strategia tällä hetkellä kohdistuu, ja siirtyy sitten seuraavaan, kun kyseinen velka saavuttaa nollan.

Kaava

Joka kuukausi, jokaiselle vielä jäljellä olevalle velalle:

$$\vC{\text{Korko}} = \vA{\text{Saldo}} \times (\vB{\text{Vuosikorko}} \div 12)$$ $$\text{Saldo} = \vA{\text{Saldo}} + \vC{\text{Korko}} - \vD{\text{Maksu}}$$

Jokainen avoin velka saa vähintään oman vähimmäismaksunsa. Kaikki ylimääräinen budjetti — sekä jo maksetuista veloista vapautuneet vähimmäismaksut — kohdistetaan nykyiseen kohdevelkaan (korkein korko lumivyörylle, pienin saldo lumipallolle), ja siirtyy seuraavaan kohteeseen heti kun nykyinen saavuttaa nollan.

Laskuesimerkki

Kolme velkaa — $4,000 luottokortti 22 %:lla ($100 vähimmäismaksu), $1,500 kortti 18 %:lla ($50 vähimmäismaksu), ja $6,000 henkilölaina 9 %:lla ($150 vähimmäismaksu) — $200 ylimääräisellä maksulla joka kuukausi:

1. Lumivyöry kohdistuu ensin 22 %:n korttiin, sitten 18 %:n korttiin, sitten 9 %:n lainaan.
2. Lumipallo kohdistuu ensin $1,500 korttiin (pienin saldo), sitten $4,000 korttiin, sitten $6,000 lainaan.
3. Lumivyöry päättyy aina yhtä suurella tai pienemmällä maksetulla kokonaiskorolla kuin lumipallo täsmälleen samoille veloille ja täsmälleen samalle ylimääräiselle maksulle — katso omat lukusi yllä nähdäksesi tämän eron suuruuden.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Lumivyöryn ja lumipallon välinen ero kapenee, kun korkoprosentit ovat samankaltaisia velkojen kesken. Jos jokainen velka kantaa suunnilleen saman koron, järjestyksellä ei matemaattisesti ole juuri väliä, ja lumipallon motivaatiohyöty tulee vähäisellä tai olemattomalla todellisella korkokustannuksella — lumivyöryn etu kasvaa nimenomaan, kun korot eroavat merkittävästi velkojen välillä.
• Käyttäytymisen johdonmukaisuudella on usein enemmän merkitystä kuin matemaattisesti optimaalisella strategialla. Velanmaksukäyttäytymistä koskeva tutkimus on havainnut, että lumipalloa käyttävät ihmiset pysyvät joskus suunnitelmassaan pidempään kuin lumivyöryä käyttävät, koska kokonaisen velan (jopa pienen) selvittäminen tuottaa psykologisen voiton — “paras” strategia on lopulta se, jota todella noudatat loppuun asti.
• Maksuaikana lisättyä uutta velkaa ei mallinneta tässä laskurissa. Tämä ennuste olettaa, ettei uusia veloituksia tai uusia velkoja lisätä olemassa olevan listan maksamisen aikana — velan lisääminen jatkuvasti heikentää koko suunnitelmaa, riippumatta siitä, kumpi strategia valitaan.
• Vaihtuvakorkoinen velka (kuten monet luottokortit) voi nähdä korkonsa muuttuvan maksuaikana. Tämä laskuri olettaa, että kunkin velan syötetty korko pysyy vakiona koko maksuajan — todellinen korkomuutos (ylös tai alas) siirtäisi todellisia tuloksia siitä, mitä tässä ennustetaan.

Yleiset Virheet

• Epärealistisen pienen vähimmäismaksun syöttäminen. Vähimmäismaksu, joka ei edes kata joka kuukausi kertyvää korkoa, tarkoittaa, ettei kyseisen velan saldo koskaan oikeasti pienene — juuri tämä tuottaa “Ei koskaan 50 vuoden sisällä” -tuloksen. Tarkista jokainen vähimmäismäärä oikeasta tiliotteesta ennen kuin oletat ennusteen olevan väärä.
• Vain maksupäivän vertaaminen, ei kokonaiskorkoa. Kaksi strategiaa voivat päättyä vain kuukauden tai parin päähän toisistaan, vaikka ne eroaisivat satojen tai tuhansien dollarien verran maksetussa kokonaiskorossa — tarkista aina molemmat luvut rinnakkain, älä pelkästään sitä, kumpi kuulostaa jännittävämmältä.
• Strategian vaihtaminen kesken kaiken. Lumivyöryn ja lumipallon välillä hyppiminen kesken suunnitelman (sen mukaan, kumpi näyttää sinä kuukautena paremmalta) maksaa yleensä kokonaisuutena enemmän kuin yhden valitseminen ja siinä pysyminen — “vapautuneiden vähimmäismaksujen” siirtomekanismi, joka nopeuttaa kumpaakin menetelmää ajan myötä, edellyttää velkojen johdonmukaista kohdistamista samassa järjestyksessä.

Hyvä Tietää

Molemmat menetelmät käyttävät jokaisen käytettävissä olevan dollarin velkaan täsmälleen samalla tavalla — ainoa todellinen ero on JÄRJESTYS, jossa velkoja kohdistetaan. Lumivyöry ei ole koskaan matemaattisesti huonompi, mutta kahden menetelmän välinen ero kapenee kohti nollaa, kun velkojesi korot lähenevät toisiaan, ja kasvaa, kun ne eroavat kauemmas toisistaan. Jos velkasi kantavat jo samankaltaisia korkoja, motivoivamman menetelmän (tai järjestyksen) valitseminen maksaa sinulle vain vähän tai ei mitään ylimääräistä korkoa.