Luottokortin

Vertaile Laskelmia

Lataukset

Sisältää tämän laskelman syötteet ja tulokset, sekä kaikki vertailemasi lisälaskelmat.

Vastuuvapauslauseke

Tämä laskuri tarjoaa arvioita vain tiedotustarkoituksessa, eikä se ole talous-, lääketieteellistä, oikeudellista tai veroneuvontaa. Jotkin tämän laskurin ja sen kuvausten luvut, raja-arvot ja muut yksityiskohdat voivat olla Yhdysvalloille ominaisia. Keskustele aina pätevän ammattilaisen kanssa omasta tilanteestasi.

Miten Maksuaika ja Tarvittava Maksuerä Lasketaan

Luottokortti veloittaa korkoa siitä saldosta, joka sinulla on vielä kannettavana, joka ikinen kuukausi — joten suurempi kuukausierä ei vain pienennä saldoasi nopeammin, se myös pienentää korkomäärää, jota veloitetaan matkan varrella. Tämä laskuri vastaa siihen kahdesta kysymyksestä, jota tosiasiassa kysyt yhdestä kortista: kuinka kauan sen maksaminen kestää nykyisellä maksullasi, vai minkä maksuerän tarvitset saavuttaaksesi maksutavoitteen tiettyyn päivämäärään mennessä?

Tämä on tarkoituksella yksinkertaisempi, yhden kortin työkalu — jos sinulla on useita velkoja samaan aikaan ja haluat vertailla maksustrategioita niiden kaikkien kesken,

Velanmaksulaskuri tekee sen sijaan sen.

Kaava

Luottokortin korko kertyy kuukausittain jäljellä olevasta saldosta: kunkin kuukauden korkoveloitus on $\vA{\text{Saldo}} \times \left(\text{APR} \div 12\right)$ , lisättynä saldoon ennen kuin kyseisen kuukauden maksu vähennetään.

Kuinka kauan sen maksaminen kestää: simuloitu kuukausi kerrallaan, koska “kuinka monta kuukautta” -kysymykselle ei ole siistiä kaavaa, kun lopullinen, pienempi puhdistusmaksu on otettu huomioon.
Minkä maksuerän tarvitsen: ratkaistu vakiomuotoisella kiinteän maksun lainakaavalla:

\text{Maksuerä} = \vA{\text{Saldo}} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}

jossa $\vB{r}$ on kuukausikorko (APR ÷ 12) ja $\vC{n}$ on tavoittelemasi kuukausien lukumäärä.

Laskuesimerkki

$5,000 saldo 20 %:n APR:llä:

Maksaen $200/kk: maksettu pois 33 kuukaudessa, $1,522.10 kokonaiskorolla (maksettu yhteensä: $6,522.10).
Maksaakseen sen pois täsmälleen 24 kuukaudessa sen sijaan: tarvitsisit $254.48/kk maksun, maksaen $1,107.50 kokonaiskorkoa — vähemmän korkoa kuin yllä oleva $200/kk -suunnitelma, koska saldo selvitetään nopeammin.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

Lyhyempi maksutavoite vaatii suhteessa suuremman maksuerän, ei suhteessa lyhyempää odotusta. Koska korko kertyy jäljellä olevasta saldosta joka kuukausi, maksuajan puolittaminen ei vaadi täsmälleen kaksinkertaista maksua — todellinen tarvittava maksuerä riippuu koron ja tavoiteaikataulun välisestä vuorovaikutuksesta, minkä vuoksi tämän laskurin “ratkaise maksuerä” -tila on olemassa yksinkertaisen jaon sijaan.
Tämä on oikea työkalu, kun keskityt yhteen korttiin, et useisiin velkoihin kerralla. Jos hallinnoit useita luottokortteja tai lainoja ja päätät, mitä maksaa pois ensin, Velanmaksulaskurin velkavyöry-/lumipallovertailu on hyödyllisempi työkalu — tämä laskuri vastaa maksukysymykseen yhdelle saldolle erillään.
Kortin APR voi muuttua ajan myötä, erityisesti myöhästyneen maksun jälkeen. Joihinkin korttisopimuksiin sisältyy sakko-APR, joka astuu voimaan myöhästyneen tai laiminlyödyn maksun jälkeen, usein huomattavasti vakiokorkoa korkeampana — tarkista, heijastaako korttisi nykyinen korko tällaista sakkoa, ennen kuin luotat tämän laskurin ennusteeseen.
Palkkiot ja käteispalautus eivät kompensoi saldon kantamisen kustannusta. Ostosta ansaitut palkkiot ovat lähes aina paljon pienempiä kuin maksamattomalle saldolle kertyvä korko tyypillisellä luottokortin APR:llä — saldon kantaminen nimenomaan “enemmän palkkioita ansaitakseen” on harvoin taloudellisesti hyvä kauppa.

Yleisiä Virheitä

Maksetaan aina vain vähimmäismaksu. Luottokorttien vähimmäismaksut on usein laskettu pitämään saldo maksamatta hyvin pitkään — tämän laskurin koko tarkoitus on näyttää, mitä todellinen, tietty maksusumma oikeasti saa aikaan sen sijaan.
Sivuutetaan alennuskampanjan 0 %:n APR-jakson päättyminen. Saldon siirto tai alennuskorko, joka palautuu paljon korkeampaan vakio-APR:ään tietyn ajan jälkeen, muuttaa todellista maksulaskentaa merkittävästi, kun kyseinen jakso päättyy — käytä alennuskorkoa vain niin kauan kuin se tosiasiassa on voimassa.
Lisätään uusia veloituksia yrittäessä maksaa saldoa pois. Tämä laskuri olettaa, ettei saldoon lisätä uusia ostoksia maksuaikana — kortin käytön jatkaminen toimii tässä näytettyä maksuaikataulua vastaan.

Hyvä Tietää

Hyödyllinen nopea tarkistus maksusuunnitelmia vertaillessa: maksettu kokonaiskorko on suunnilleen verrannollinen siihen, kuinka kauan saldo pysyy maksamattomana, ei pelkästään saldon suuruuteen — minkä vuoksi jopa muutaman kuukauden lyhentäminen maksuaikataulusta, pyöristämällä kuukausierä hieman suuremmaksi luvuksi, voi säästää huomattavasti enemmän korkoa kuin tuon pyöristyksen koko antaisi ymmärtää. Kannattaa myös tarkistaa, sallitaanko kortilla ylimääräisten maksujen kohdistaminen suoraan pääomaan sen sijaan, että ne jäisivät “ennakkomaksuksi” seuraavan kuukauden vähimmäismäärää vastaan — jotkin myöntäjät kohdistavat ylimääräiset summat oletuksena eri tavalla, ja tämän varmistaminen takaa, että todellinen maksuaika vastaa sitä, mitä tämä laskuri ennustaa.

Lähde: Standard credit card interest accrual and fixed-payment amortization math.

Usein Kysytyt Kysymykset

Miksi korttini nopeampi maksaminen säästää enemmän kuin pelkkä lisämaksun määrä?

Koska luottokortin korko kertyy kuukausittain jäljellä olevasta saldosta — pienempi saldo ensi kuussa tarkoittaa pienempää korkoveloitusta myös ensi kuussa. Sen nopeampi maksaminen ei vain selvitä velkaa nopeammin, se myös pienentää saldon koko elinkaaren aikana maksettua kokonaiskorkoa, joskus merkittävästi.

Entä jos maksuni juuri ja juuri kattaa koron?

Jos kuukausierä ei ylitä nykyisen saldosi korkoveloitusta, saldo ei koskaan pienene — maksaisit korkoa ikuisesti ilman edistymistä. Tämä laskuri merkitsee tämän tilanteen suoraan sen sijaan, että näyttäisi maksuajan, joka ei koskaan oikeasti toteutuisi.

Miten tämä eroaa Velanmaksulaskurista?

Tämä laskuri keskittyy yhteen korttiin kerrallaan — kuinka kauan- tai mikä maksuerä-kysymyksiin yhdelle saldolle. Velanmaksulaskuri sen sijaan vertailee maksustrategioita (lumivyöry vs. lumipallo) useiden velkojen kesken samaan aikaan, mikä on eri, monimutkaisempi kysymys, jos sinulla on useita saldoja.

Miten tämä eroaa Luottokortin Vähimmäismaksulaskurista?

Tämä laskuri olettaa, että tiedät jo kiinteän kuukausierän, jonka haluat maksaa (tai tavoitepäivämäärän maksun päättymiselle). Luottokortin Vähimmäismaksulaskuri sen sijaan mallintaa, mitä tapahtuu, jos maksat vain myöntäjän vähimmäismaksun joka kuukausi — vaaditun maksun, joka itsessään pienenee ajan myötä saldon laskiessa, mikä voi kestää vuosikymmeniä maksaa pois.

Muuttaako sakko-APR tätä laskelmaa?

Kyllä, merkittävästi — joihinkin korttisopimuksiin sisältyy sakko-APR, joka astuu voimaan myöhästyneen tai laiminlyödyn maksun jälkeen, usein huomattavasti kortin vakiokorkoa korkeampana. Syötä korttisi NYKYINEN todellinen APR (tarkista tuoreesta tiliotteesta), koska sakkokorko voi pidentää todellista maksuaikaa merkittävästi verrattuna siihen, mitä vakiokorko antaisi ymmärtää.

Kannattaako saldoa kantaa ansaitakseen enemmän luottokorttipalkkioita?

Lähes ei koskaan — ostosta ansaitut palkkiot ovat tyypillisesti paljon pienempiä kuin maksamattomalle saldolle kertyvä korko tyypillisellä luottokortin APR:llä. Saldon maksaminen kokonaan pois joka kuukausi tuo palkkiot ilman koron maksamista, mikä on lähes aina taloudellisesti parempi kauppa.