Auton

Miten Suurin Varaan Sopiva Autohinta Lasketaan

Kalliein auto, johon sinulla on varaa, on ajoneuvon hinta, jonka lainaerä mahtuu sekä tulojesi tavoiteosuuteen että kokonaisvelka-tulosuhteesi kattoon. Syötä kuukausitulosi, nykyiset velkasi, käsiraha, vaihtoauton arvo ja lainaehdot, niin tämä laskuri laskee taaksepäin suurimpaan ajoneuvon hintaan, joka pitää maksuerän kummankin ehdon tiukemman rajan sisällä.

Tämä vastaa eri kysymykseen kuin Autolainalaskuri, joka alkaa ajoneuvon hinnasta, joka sinulla on jo mielessä, ja löytää tarkan maksuerän. Tämä laskuri alkaa sen sijaan tuloistasi, kun olet ostoksilla ja haluat realistisen budjetin ennen kuin rakastut tiettyyn autoon.

Kaava

Kahta ehtoa tarkistetaan, ja tiukempi voittaa:

$$\text{Maksimimaksu (tavoite)} = \text{Kuukausitulot} \times \frac{\text{Tavoiteprosentti}}{100}$$ $$\text{Maksimimaksu (velka-tulosuhde)} = \text{Kuukausitulot} \times 0.36 - \text{Kuukausivelat}$$

Pienempi näistä kahdesta tulee todelliseksi maksimikuukausieräksi, joka muunnetaan sitten maksimilainasummaksi käyttäen tavallista kiinteäkorkoista lyhennysfaktoria — sama suhde, joka lainaerällä on pääomaan, korkoon ja laina-aikaan kaikkialla muualla tällä sivustolla. Käsirahan ja vaihtoauton arvon lisääminen tähän lainasummaan antaa maksimi ajoneuvon hinnan.

Laskuesimerkki

Kotitalous, jonka kuukausitulot ovat 6 000 $, nykyiset kuukausivelat 300 $, käsiraha 3 000 $, ei vaihtoautoa, korko 6 %, laina-aika 60 kuukautta, ja tavoitemaksu 10 %:

1. Tavoitteeseen perustuva maksimimaksu: $6,000 \times 10\% = 600$.
2. Velka-tulosuhteeseen perustuva maksimimaksu: $6,000 \times 36\% - 300 = 1,860$.
3. Pienempi näistä kahdesta, 600 $, on todellinen maksimikuukausierä — 10 %:n tavoiteohje on tässä rajoittava tekijä, ei kotitalouden muut velat.
4. Tämän maksuerän muuntaminen lainasummaksi 6 %:lla 60 kuukauden ajalle antaa noin 31 035,34 $.
5. 3 000 $:n käsirahan lisääminen antaa maksimi ajoneuvon hinnaksi noin 34 035,34 $.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Pidempi laina-aika nostaa autoon varaa olevaa hintaa, mutta lisää maksettua kokonaiskorkoa. Saman kuukausierän venyttäminen useammalle kuukaudelle mahdollistaa kalliimman ajoneuvon rahoittamisen, mutta maksat enemmän korkoa lainan koko elinkaaren aikana — tämän laskurin tulos näyttää, mikä sopii budjettiisi, ei välttämättä sitä, mikä minimoi kokonaiskustannukset.
• Vakuutus, polttoaine ja huolto eivät ole osa tätä laskelmaa, mutta ne ovat todellisia jatkuvia kuluja. Ajoneuvo, joka mahtuu mukavasti lainaerän budjettiin, voi silti rasittaa kokonaisbudjettiasi, kun vakuutus, polttoaine ja rutiinihuolto lisätään — ota nämä realistisesti huomioon ennen kuin sitoudut lasketun vaihteluvälisi yläpäähän.
• Suurempi käsiraha nostaa suoraan autoon varaa olevaa hintaa, dollari dollarilta. Koska käsiraha lisätään maksimilainasumman päälle, jokainen ylimääräinen käsirahaan laitettu dollari nostaa autoon varaa olevaa kokonaishintaa saman verran, muuttamatta kuukausierääsi lainkaan.
• Todellinen hyväksytty korkosi riippuu luottotiedoistasi, ei vain tämän laskurin olettamasta korosta. Alempi luottopisteytys tarkoittaa yleensä korkeampaa korkotarjousta, mikä nostaa kuukausierääsi samalle lainasummalle — hanki todellinen korkotarjous tai ennakkohyväksyntä ennen kuin pidät tämän laskurin olettamaa korkoa taattuna.

Tulosten Tulkinta

Tämän laskurin antama ajoneuvon hinta on kattoraja, joka perustuu vain lainaerään — käsittele sitä realistisen ostohaarukan yläpäänä, ei tavoitteena, johon asti pitäisi kuluttaa. Monet talousneuvojat suosittelevat tiukempaa nyrkkisääntöä, kuten “20/4/10”: vähintään 20 % käsiraha, enintään 4 vuoden laina-aika ja kokonaiset kuukausittaiset liikennekustannukset (lainaerä, vakuutus ja polttoaine yhteensä) alle 10 % bruttotuloista. Jos tämän laskurin tulos ja tämä ohjeistus osoittavat eri lukuja, ero johtuu yleensä jatkuvista kuluista, jotka tämä työkalu tarkoituksella jättää pois — kannattaa budjetoida ne erikseen ennen kuin päätät, kuinka paljon lasketusta enimmäismäärästä todella käytät.

Tulos ei myöskään sisällä myyntiveroa, rekisteröinti- ja siirtomaksuja, jotka vaihtelevat alueittain ja voivat lisätä useita prosentteja ajoneuvon lopulliseen hintaan rahoitetun summan lisäksi. Jätä hieman marginaalia lasketun enimmäismäärän alle, jos aiot rahoittaa nämä kulut lainan sisällä sen sijaan, että maksaisit ne erikseen.

Yleisiä Virheitä

• Budjetointi vain lainaerälle. Vakuutus, polttoaine ja huolto ovat todellisia, jatkuvia kustannuksia lainaerän päälle — auto, joka mahtuu lainabudjettiisi, voi silti rasittaa kokonaisbudjettiasi, kun nämä lisätään.
• Velka-tulosuhteen rajoituksen jättäminen huomiotta. Autolainaerä, joka näyttää kohtuulliselta pelkän tulon perusteella, voi silti olla epärealistinen, jos muut kuukausivelkasi ovat jo merkittäviä — lainanantajat tarkistavat molemmat, ja niin tekee tämäkin laskuri.
• Olettaminen, että tämä on ennakkohyväksyntä. Tämä on suunnitteluarvio, ei lainanantajan todellinen luotonmyöntöpäätös — todellinen korkosi ja hyväksytty summa riippuvat luottotiedoistasi ja tietyn lainanantajan omista kriteereistä.
• Myyntiveron, siirron ja rekisteröinnin unohtaminen. Nämä kulut eivät sisälly yllä olevaan lainaerän laskelmaan, ja ne voivat pienentää todellista marginaaliasi huomattavasti, jos aiot sisällyttää ne lainaan.

Hyvä Tietää

Tämän laskurin enimmäismäärän käsitteleminen todellisena budjettina kattorajan sijaan on yleinen tapa, jolla autonostajat päätyvät ajoneuvoon, johon heillä ei todellisuudessa ole varaa: jälleen- myyjät ja myyjät tietävät yleensä suunnilleen, kuinka suureen summaan ostaja voidaan hyväksyä, ja esittelevät usein juuri tälle rajalle hinnoiteltuja ajoneuvoja. Kun paikalle tulee mielessä kiinteä summa — mielellään hieman tämän laskurin enimmäismäärän alapuolella, jotta jää tilaa veroille, maksuille ja omistamisen jatkuville kuluille — sen rajan pitäminen jälleenmyyjän luona on paljon helpompaa.