Miten Velka-Tulosuhde Lasketaan
Velka-tulosuhde (DTI) on kuukausittaisten velkamaksujesi summa jaettuna bruttokuukausitulollasi, ilmaistuna prosenttina — se yksi luku, johon lainanantajat nojaavat eniten päättäessään, kuinka paljon voit lainata, erityisesti asuntolainaa varten. Syötä bruttokuukausitulosi, kuukausittainen asumiskulusi ja muut toistuvat kuukausittaiset velkamaksusi alla nähdäksesi omasi.
Kaksi versiota suhteesta ovat merkityksellisiä: kokonaisvelka-tulosuhteesi laskee jokaisen kuukausittaisen velkamaksun (asuminen sekä kaikki muu), kun taas asumisvelka-tulosuhteesi laskee vain asumiskulut. Lainanantajat tarkastelevat tyypillisesti molempia, koska matala asumisvelka-tulosuhde yhdistettynä paljoon muuhun velkaan (autolainat, opintolainat, luottokortit) voi silti muodostaa liian korkean kokonaisvelka-tulosuhteen.
Kaava
“Muut kuukausittaiset velkamaksut” tarkoittaa toistuvia velkasitoumuksia — autolainoja, opintolainoja, henkilölainoja ja luottokorttien vähimmäismaksuja — ei arkista vaihtelevaa kulutusta kuten ruokaostoksia tai sähköä/vettä, joita lainanantajat eivät laske velka-tulosuhteeseen.
Tämä laskuri tarkistaa kokonaisvelka-tulosuhteesi yleisiä asuntolainoituksen ohjearvoja vasten: Conventional-lainat rajaavat tyypillisesti noin 36 %:iin, FHA-lainat noin 43 %:iin, ja VA-lainat noin 41 %:iin — sekä asumisohjearvo noin 28 %:iin. Nämä ovat laajalti käytettyjä toimialan käytäntöjä, ei universaali sääntö — yksittäiset lainanantajat, lainaohjelmat ja kokonaisvaltainen taloudellinen tilanteesi (luottopisteet, käsiraha, käteisvarat) voivat kaikki muuttaa sitä, mikä on todellisuudessa saavutettavissa.
Laskuesimerkki
$7,000 bruttokuukausitulo, $1,600 asumiskulu, ja $500 muita kuukausittaisia velkamaksuja:
- Kuukausittainen velka yhteensä: $1,600 + $500 = $2,100.
- Kokonaisvelka-tulosuhde: $2,100 ÷ $7,000 × 100 = 30 %.
- Asumisvelka-tulosuhde: $1,600 ÷ $7,000 × 100 ≈ 22,9 %.
Molemmat suhteet läpäisevät yleiset Conventional (36 %/28 %), FHA (43 %) ja VA (41 %) -ohjearvot, mikä tarkoittaa, että tämän lainanhakijan velka-tulosuhdeprofiili on tyypillisten lainoitusohjeiden sisällä kaikille kolmelle lainatyypille.
Yleisiä Virheitä
- Jätetään velka pois, koska se ei ole perinteinen laina. Kokonaisvelka-tulosuhteen on tarkoitus sisältää jokainen toistuva kuukausittainen sitoumus, jonka lainanantaja laskisi mukaan — autolainat, opintolainat, luottokorttien vähimmäismaksut, lapsen elatusapu — ei vain asuntolainatyylisiä erälainoja.
- Käytetään netto- (kotiin viety) tuloa bruttotulon sijaan. Velka-tulosuhde lasketaan tavanomaisesti bruttokuukausitulosta ennen veroja ja muita pidätyksiä, ei pienempää lukua, joka tosiasiassa päätyy pankkitilille.
- Unohdetaan, että itse uusi asuntolainamaksu kuuluu laskelmaan. Asuntoa ostaessa tässä käytetyn asumiskulun tulisi olla UUSI harkittu maksu, ei nykyinen vuokra tai olemassa oleva pienempi asuntolaina, joka ollaan korvaamassa.
Hyvä Tietää
DTI on tärkeä tekijä asuntolainan myöntämisessä, mutta ei ainoa — “kompensoivat tekijät” voivat joskus tasoittaa tyypillisten ohjearvojen ylittävän DTI:n. Vahva luottopisteytys, minimiä suurempi käsiraha tai merkittävät käteisvarat kaupan päättymisen jälkeen voivat joskus mahdollistaa lainanantajan hyväksyvän lainan, vaikka kokonais-DTI olisi hieman tavanomaisia 36 %/43 %/41 % -rajoja korkeampi — jokainen lainanantaja painottaa näitä tekijöitä eri tavoin, joten hieman tyypillisen ohjeen ulkopuolella oleva DTI ei automaattisesti tarkoita kieltävää päätöstä. Suhtaudu näihin rajoihin vahvana yleisohjeena, ei ehdottomana rajana, joka koskisi jokaista lainanottajaa identtisesti.