Henkivakuutustarvelaskuri

Velan, Tulon, Asuntolainan ja Koulutuksen Tarpeiden Yhteenlaskeminen

DIME-menetelmä arvioi, kuinka paljon henkivakuutusturvaa perhe tarvitsee, laskemalla yhteen neljä kategoriaa: Velka, Tulonkorvaus, Asuntolaina, ja Koulutus. Syötä lukusi kullekin kategorialle, niin tämä laskuri laskee ne yhteen, vähentää sitten olemassa olevan vakuutusturvan tai likvidit varat näyttääkseen todellisen kuilun, jonka uuden vakuutuksen tulisi täyttää.

• Velka — muu velka kuin asuntolaina (luottokortit, henkilölainat, autolainat), joka muuten jäisi eloonjääneiden maksettavaksi.
• Tulo — tulonkorvausvuodet × vuositulo, jotta huollettavat voivat ylläpitää elintasoaan jonkin aikaa sopeutuessaan menetykseen.
• Asuntolaina — jäljellä oleva asuntolainasaldo, jotta perheen ei tarvitse myydä kotia sen kattamiseksi.
• Koulutus — arvioidut tulevat koulutuskustannukset mahdollisille lapsille.

Jokainen tässä oleva luku — korvattavat tulovuodet, kustannus per lapsi — on yksinkertainen, säädettävä syöte yleisesti mainitulla lähtökohdalla, ei tosiasia, jonka tämä laskuri väittää tilanteestasi. Säädä jokaista vastaamaan oman perheesi lukuja.

Kaava

$$\vE{\text{Kokonaistarve}} = \vA{\text{Velka}} + (\vB{\text{Tulo}} \times \text{Vuodet}) + \vC{\text{Asuntolaina}} + (\text{Lapset} \times \vD{\text{Kustannus Per Lapsi}})$$ $$\text{Vakuutuskuilu} = \vE{\text{Kokonaistarve}} - \text{Olemassa Oleva Turva}$$

Laskuesimerkki

Kotitalous, jolla on $15,000 muuta velkaa kuin asuntolainaa, $70,000 vuositulo (10 vuoden korvaus), $200,000 asuntolainasaldo, 2 lasta ($50,000 kumpikin koulutukseen), ja $50,000 olemassa olevaa vakuutusturvaa:

1. Tulonkorvaus: $70,000 × 10 = $700,000.
2. Koulutus: 2 × $50,000 = $100,000.
3. Kokonaistarve: $15,000 + $700,000 + $200,000 + $100,000 = $\vE{\$1,015,000}$.
4. Vakuutuskuilu: $\vE{\$1,015,000} - \$50,000 = \$965,000$.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Määräaikainen henkivakuutus ja koko elämän (pysyvä) henkivakuutus palvelevat eri tarkoituksia, ja tämän laskurin vakuutuskuilun luku soveltuu suoraviivaisimmin määräaikaiseen turvaan. Määräaikainen henkivakuutus tarjoaa kuolemantapauskorvauksen kiinteälle ajanjaksolle matalammalla vakuutusmaksulla, sopien tilapäiseen tarpeeseen kuten asuntolainasaldoon tai vuosiin, kunnes lapset ovat taloudellisesti itsenäisiä — koko elämän vakuutus lisää pysyvän, säästöarvoisen komponentin merkittävästi korkeammalla kustannuksella, mikä on eri taloudellinen päätös kuin pelkän vakuutuskuilun sulkeminen.
• DIME-menetelmä on laajasti käytetty lähtökehys, ei ainoa tapa arvioida henkivakuutustarvetta. Muut lähestymistavat (kuten yksinkertainen tulokerroinsääntö, tai yksityiskohtaisempi tarveanalyysi, joka ottaa huomioon sosiaaliturvan eloonjääneiden etuudet ja olemassa olevat eläkesäästöt) voivat tuottaa erilaisia lukuja — DIME on suosittu, koska se on helppo laskea käsin, ei siksi, että se olisi yksittäin tarkin menetelmä.
• Vakuutustarve yleensä pienenee ajan myötä velkojen lyhentyessä ja lasten kasvaessa aikuisiksi. Monet kotitaloudet valitsevat tarkoituksella määräaikaisen turvan pituuden, joka vastaa suunnilleen sitä, kuinka kauan tämän lasketun tarpeen suurimman osan odotetaan kestävän (esim. kunnes asuntolaina on maksettu tai nuorin lapsi valmistuu korkeakoulusta), sen sijaan että ostettaisiin pysyvä turva tilapäiseen tarpeeseen.
• Tämä arvioi tarpeen, ei vakuutusmaksun kustannusta. Kuinka paljon tämän suuruinen vakuutusturva todellisuudessa maksaa, riippuu iästä, terveydestä, tupakoinnista ja vakuutusyhtiöstä — tarjousten pyytäminen lisensoidulta agentilta tai välittäjältä on ainoa tapa tietää todellinen vakuutusmaksu tietylle vakuutusmäärälle.

Yleisiä Virheitä

• Unohdetaan vähentää olemassa oleva vakuutusturva ennen uuden vakuutuksen ostamista. Vakuutuskuilun luvun koko tarkoitus on välttää liikaostamista — vähennysvaiheen ohittaminen tarkoittaa vakuutusmaksujen maksamista turvasta, jota et ehkä todellisuudessa tarvitse.
• Käytetään kiinteää tulonkorvauslukua säätämättä sitä kotitaloutesi todelliseen aikatauluun. Kymmenen vuotta on yleinen lähtökohta, mutta pienten lasten perhe saattaa tarvita tulonkorvausta huomattavasti pidempään kuin eläkkeelle lähempänä oleva kotitalous.
• DIME-kokonaissummaa käsitellään vakuutusmaksutarjouksena. Tämä luku on vakuutusMÄÄRÄ, ei kuukausi- tai vuosikustannus — todelliset vakuutusmaksut riippuvat iästä, terveydestä ja vakuutusyhtiöstä ja vaativat todellisen tarjouksen.
• Ostetaan pysyvä (koko elämän) vakuutus kattamaan tilapäinen tarve. Suurin osa siitä, mitä DIME laskee (asuntolainasaldo, vuodet lasten aikuistumiseen), pienenee ajan myötä — määräaikainen henkivakuutus, joka vastaa tuota aikataulua, on yleensä paljon halvempi kuin koko elämän vakuutus samaan tilapäiseen kuiluun.

Hyvä Tietää

• Haluatko nähdä koko taloudellisen tilanteesi ennen vakuutusmäärästä päättämistä? Nettovarallisuuslaskuri -laskuri laskee varat ja velat yhteen paikkaan.
• Rakennatko kuukausibudjettia tulevan vakuutusmaksun ympärille? Budjettilaskuri -laskuri auttaa suunnittelemaan, mihin tuo maksu sopii.
• Onko sinulla jo merkittävää omaisuutta ja mietitkö lisävastuuvakuutusta henkivakuutuksen lisäksi? Sateenvarjovakuutuksen Tarvelaskuri -laskuri käsittelee tuon erillisen kysymyksen.