Sateenvarjovakuutuksen Mitoittaminen Nettovarallisuuden Mukaan
Sateenvarjovakuutus on lisävastuuturva, joka asettuu auto- ja koti-/vuokralaisvakuutustesi päälle ja astuu voimaan, kun oikeusjuttu tai tuomio ylittää niiden omat rajat. Syötä nettovarallisuutesi sekä nykyiset auto- ja koti-/vuokralaisvastuurajasi nähdäksesi suositellun vakuutusturvan määrän ja täyttävätkö pohjavakuutuksesi useimpien vakuutusyhtiöiden vaatiman vähimmäismäärän.
Tämä laskuri ei tarkoituksella arvioi vakuutusmaksua kuten Koti-, Auto- ja Vuokralaisvakuutuksen Kustannuslaskurit tekevät — sateenvarjovakuutuksessa on perimmiltään kyse siitä, kuinka paljon vakuutusturvaa tarvitset, ei siitä, mitä se maksaa. Todelliset sateenvarjovakuutusmaksut ovat suhteellisen pieniä ja vaihtelevat liikaa vakuutusyhtiön ja osavaltion mukaan arvioitavaksi rehellisesti. Sen sijaan tämä käyttää alan laajalti käytettyä nyrkkisääntöä: kanna sateenvarjoturvaa vähintään nettovarallisuutesi verran, sillä pohjavakuutuksesi rajat ylittävä tuomio voisi muuten ulottua henkilökohtaiseen omaisuuteesi. Sateenvarjovakuutuksia myydään tavanomaisesti miljoonan dollarin erissä, joten suositus pyöristetään aina ylöspäin seuraavaan täyteen miljoonaan.
Laskuesimerkki
Nettovarallisuus 1 200 000 $, autovastuuraja 260 000 $ ja kotivastuuraja 300 000 $:
- Suositeltu vakuutusturva: 1 200 000 $ pyöristettynä ylöspäin seuraavaan 1 miljoonaan $ = 2 000 000 $.
- Autovakuutuksen vastuuraja: 260 000 $ — täyttää tyypillisen 250 000 $ vähimmäisvaatimuksen, jota useimmat vakuutusyhtiöt edellyttävät pohjana olevalta autovakuutukselta.
- Koti-/vuokralaisvakuutuksen vastuuraja: 300 000 $ — täyttää tyypillisen 300 000 $ vähimmäisvaatimuksen, jota useimmat vakuutusyhtiöt edellyttävät pohjana olevalta koti-/vuokralaisvakuutukselta.
- Molemmat pohjarajat täyttävät oman vähimmäisvaatimuksensa, joten kumpaakaan ei tarvitse nostaa ennen kuin sateenvarjovakuutus on saatavilla.
Keskeiset Huomioitavat Tekijät
- Sateenvarjovakuutus on usein yllättävän edullinen suhteessa siihen, kuinka paljon turvaa se lisää. Koska vahinko, joka on tarpeeksi suuri ylittääkseen pohjalla olevat auto-/kotivastuurajat, on suhteellisen harvinainen, ensimmäisen 1 miljoonan dollarin sateenvarjovakuutusturvan maksuja mainitaan yleisesti vain muutamaksi sadaksi dollariksi vuodessa — suhteellisen alhainen kustannus merkittävälle lisäykselle suojassa katastrofaalista vastuutuomiota vastaan.
- Tietyt toiminnot ja olosuhteet nostavat todellista vastuuriskiä yli sen, mitä tyypillinen kodinomistaja tai kuljettaja kohtaa. Uima-altaan tai trampoliinin omistaminen, alkoholin tarjoilu kotibileissä, nuorisourheilun valmentaminen, tai teini-ikäisen kuljettajan omaaminen kotitaloudessa ovat kaikki yleisesti mainittuja tekijöitä, jotka voivat merkittävästi nostaa todellista vastuuriskiä — kannattaa punnita, kun päätetään, kannattaako kantaa enemmän kuin perus nettovarallisuuteen perustuva suositus.
- Sateenvarjovakuutukset kattavat tyypillisesti myös tiettyjä vastuuriskejä, joita pohjalla olevat auto-/kotivakuutukset eivät kata, kuten kunnianloukkaus- tai panetteluvaateet. Tämä laajempi kattavuusala on todellinen, erillinen hyöty sateenvarjovakuutuksesta pelkän olemassa olevan turvan dollarirajan laajentamisen lisäksi — kannattaa ymmärtää osana vakuutuksen täyttä arvoa, ei vain sen roolia rajan laajentajana.
- Tämän laskurin suositus on laajalti mainittu lähtöheuristiikka, ei korvaa keskustelua vakuutusedustajan kanssa tietystä henkilökohtaisesta tilanteesta. Perheen koko, ammattikohtainen vastuuriski ja riskinsietokyky ovat kaikki henkilökohtaisia tekijöitä, joita edustaja voi punnita ja joita tämä yleinen nettovarallisuuteen perustuva nyrkkisääntö ei yksilöllisesti huomioi.
Yleisiä Virheitä
- Unohtaa, että sateenvarjoturva vaatii vähimmäispohjarajan — ja että autolla ja kodilla/vuokralaisella on kummallakin oma, erilainen vähimmäismääränsä. Useimmat vakuutusyhtiöt eivät myönnä sateenvarjovakuutusta ennen kuin autovastuurajasi täyttää oman vähimmäismääränsä (tyypillisesti noin 250 000 $) ja koti-/vuokralaisvastuurajasi täyttää omansa erikseen (tyypillisesti noin 300 000 $) — jos jompikumpi raja on pienempi, sen nostaminen tulee yleensä ensin.
- Laskea vain säästöt, ei koko nettovarallisuutta. Kodin oma pääoma, eläketilit ja muut sijoitukset lasketaan kaikki mukaan siihen, mihin tuomio voisi ulottua, ei vain käteissäästöjä.
- Olettaa, että suositeltu summa on ehdoton sääntö. Tämä on laajalti käytetty lähtökohta, ei henkilökohtainen oikeudellinen tai taloudellinen suositus — huomattavasti suurempi nettovarallisuus, huollettavat, tai riskialtis ammatti tai harrastus voivat kaikki oikeuttaa suuremman turvan kantamiseen.
Hyvä Tietää
- Etkö ole varma, täyttävätkö koti- tai autovastuurajasi todella pohjavaatimuksen? Kotivakuutuksen Kustannuslaskuri ja Autovakuutuksen Kustannuslaskuri arvioivat näiden rajojen nostamisen kustannuksen ennen sateenvarjoturvan lisäämistä niiden päälle.
- Haluatko kattavamman kuvan siitä, mihin oikeusjuttu voisi todella ulottua? Nettovarallisuuslaskuri laskee nettovarallisuusluvun, johon tämän laskurin suositus perustuu.