Annuiteettilaskuri

Suositukset

Tämä olettaa kiinteän vuotuisen tuottoprosentin ja maksun, joka suoritetaan joka vuoden lopussa -- todelliset annuiteettituotteet kertyvät ja maksetaan usein kuukausittain tai neljännesvuosittain, eivätkä korot ole koskaan täysin vakioita. Käytä tätä yksinkertaisena arviona ja tarkista todellisen annuiteettisopimuksen tai korvaussumman tarkka maksuaikataulu ja korkoehdot ennen kuin luotat lukuihin.

Vertaile Laskelmia

Lataukset

Sisältää tämän laskelman syötteet ja tulokset, sekä kaikki vertailemasi lisälaskelmat.

Vastuuvapauslauseke

Tämä laskuri tarjoaa arvioita vain tiedotustarkoituksessa, eikä se ole talous-, lääketieteellistä, oikeudellista tai veroneuvontaa. Jotkin tämän laskurin ja sen kuvausten luvut, raja-arvot ja muut yksityiskohdat voivat olla Yhdysvalloille ominaisia. Keskustele aina pätevän ammattilaisen kanssa omasta tilanteestasi.

Miten Tämä Laskuri Toimii

Annuiteetti on sarja yhtä suuria maksuja, jotka suoritetaan säännöllisin väliajoin — kertasumman kasvattamista tasaisin talletuksin, tai tasaisen tulovirran maksamista kertasummasta, kunnes se on kokonaan käytetty loppuun. Valitse, haluatko selvittää loppusaldon (kasvava tila) vai tänään tarvittavan kertasumman kiinteän maksun rahoittamiseksi (maksutila), syötä sitten summa, korko ja vuosien määrä nähdäksesi tuloksen.

Tämä eroaa Lainalaskuri -laskurista, joka selvittää maksun rahalle, jonka lainaat ja joka sinun on maksettava takaisin — päinvastaisen todellisen suunnan. Se eroaa myös

Eläke-/401(k)-Säästölaskuri -laskurista, joka on täysimittainen, eläkkeeseen erikoistunut suunnittelutyökalu, jossa on valmiina talletusrajat ja opastus työnantajan vastaavasta maksusta; tämä laskuri on yleiskäyttöinen annuiteettimatematiikka sinänsä, hyödyllinen mihin tahansa kiinteän maksun tilanteeseen, ei vain eläkkeeseen.

Kaava

Kasvava tila — alkusaldon ja joka vuoden lopussa tehdyn tasaisen talletuksen tuleva arvo:

FV = P(1+r)^n + PMT \times \frac{(1+r)^n - 1}{r}

Maksutila — joka vuoden lopussa tehdyn tasaisen maksun nykyarvo, joka kuluttaa saldon kokonaan loppuun tarkalleen $n$ vuoden jälkeen:

PV = PMT \times \frac{1 - (1+r)^{-n}}{r}

Ratkaistu Esimerkki

Aloitetaan 5 000 dollarilla, talletetaan 2 000 dollaria vuodessa 5 %:n korolla, 10 vuoden ajan:

Loppusaldo: $5\,000(1.05)^{10} + 2\,000 \times \frac{(1.05)^{10} - 1}{0.05} \approx 33\,300.26$ dollaria.
Talletukset yhteensä (alkusaldo + 10 vuoden talletukset): 25 000 dollaria.
Koroista syntynyt kasvu: 8 300,26 dollaria.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

“Kiinteä” annuiteetti ja “muuttuva” annuiteetti ovat aidosti erilaisia tuotteita. Kiinteä annuiteetti maksaa taatun koron, joka vastaa läheisesti tämän laskurin käyttämää vakiokorkomatematiikkaa. Muuttuvan annuiteetin tuotto riippuu sen sijaan taustalla olevien sijoitusten kehityksestä ja voi nousta tai laskea — tämän laskurin vakiokorko-oletus sopii paljon huonommin tällaiseen tuotteeseen.
Todelliset annuiteettituotteet sisältävät usein maksuja, jotka pienentävät efektiivistä tuottoa. Erityisesti vakuutusyhtiöiden annuiteetit voivat sisältää kuolevuus- ja kulumaksuja, hallinnointikuluja ja irtisanomismaksuja ennenaikaisesta nostosta — mitään näistä ei mallinneta tässä. Todellisen tuotteen todellinen tuotto tai maksu on tyypillisesti hieman pienempi kuin tämä puhtaan matematiikan arvio antaa ymmärtää.
Välitön ja lykätty annuiteetti alkavat maksaa eri aikaan. Välitön annuiteetti alkaa maksaa heti, kun kertasumma on maksettu sisään; lykätty annuiteetti kasvaa ensin jonkin aikaa ennen kuin maksut alkavat — tarkista, kumpaa rakennetta todella arvioit, ennen kuin vertailet lukuja.
Inflaatiota ei huomioida maksussa, ellei kyseinen tuote sisällä nimenomaista elinkustannusindeksointia. Tasainen maksu, joka näyttää tänään anteliaalta, ostaa vuosikymmenten mittaisen maksukauden aikana asteittain vähemmän reaaliarvossa, ellei annuiteetti nimenomaisesti mukaudu inflaatioon.

Yleisiä Virheitä

Oletetaan, että maksutilassa maksettu summa on sama kuin tarvittava kertasumma. Näin ei ole — kertasumma on aina pienempi kuin ajanjaksona maksettu kokonaissumma, koska jäljellä oleva saldo tuottaa edelleen korkoa sitä nostettaessa.
Unohdetaan, että tässä käytetään kauden lopun maksuja, ei kauden alun maksuja. “Etukäteinen” annuiteetti (maksettu kunkin kauden alussa) tuottaa hieman erilaisen tuloksen kuin tässä käytetty “jälkikäteinen” annuiteettimatematiikka — ero on pieni mutta todellinen lyhyillä ajanjaksoilla tai korkeilla koroilla.
Käsitellään tulosta taattuna todellisena korkona. Todelliset annuiteettituotteet ja korvaussummat kertyvät ja maksetaan harvoin täysin säännöllisen vuosittaisen aikataulun mukaan täysin vakiokorolla — tarkista aina todelliset sopimusehdot.

Hyvä Tietää

Annuiteetin tuotto on tyypillisesti verovapaata nostoon asti, ja aikainen nosto voi laukaista veroseuraamuksen tavallisen tuloveron lisäksi. Useimpien annuiteettisopimusten sisällä kasvava raha ei ole verotettavaa vuosittain kuten tavallisella verotettavalla arvopaperitilillä — vero lykätään siihen asti, kunnes todella nostat varoja, jolloin tuotto-osuutta verotetaan yleensä tavallisena tulona eikä alemman pääomatuloveron mukaan. Tuoton nostaminen ennen 59,5 vuoden ikää voi myös laukaista lisäksi 10 %:n liittovaltion veroseuraamuksen, samaan tapaan kuin eläketilien varhaisen noston sääntö (katso täydelliset säännöt: FINRA:n sijoittajaopas annuiteeteista). Mikään tämän laskurin laskennasta ei ota huomioon veroja tai seuraamuksia — kyse on vain kasvun/maksun peruslaskennasta, ja todellinen verojen jälkeinen tuloksesi riippuu tuotteestasi, tilityypistäsi ja verotilanteestasi.

Lähde: U.S. Securities and Exchange Commission: Annuities.

Usein Kysytyt Kysymykset

Mikä on annuiteetti?

Annuiteetti on sarja yhtä suuria maksuja, jotka suoritetaan säännöllisin väliajoin -- joko rahaa, jota talletat ja kasvatat ajan myötä (kasvava annuiteetti), tai kertasumma, joka maksaa kiinteän tulovirran ja pienenee nollaan tietyn ajanjakson kuluessa (maksava annuiteetti, monien vakuutusyhtiöiden annuiteettituotteiden ja korvaussummien takana oleva muoto).

Miten tämä eroaa Lainalaskurista?

Matematiikka on läheisesti sukua -- molemmat käyttävät samaa annuiteettikaavaa -- mutta suunta ja näkökulma eroavat. Lainalaskuri selvittää maksun rahalle, jonka LAINAAT ja joka sinun on maksettava takaisin. Tämän laskurin maksutila sen sijaan selvittää kertasumman, jonka tarvitsisit TÄNÄÄN rahoittaaksesi itsellesi kiinteän tulovirran -- päinvastaisen todellisen tilanteen.

Miten tämä eroaa Eläkelaskurista?

Eläke-/401(k)-Säästölaskuri on täysimittainen, eläkkeeseen erikoistunut suunnittelutyökalu, jossa on valmiina talletusrajat, työnantajan vastaava maksu ja opastus turvallisesta nostoprosentista. Tämä laskuri on yleiskäyttöinen annuiteettimatematiikka sinänsä -- hyödyllinen mihin tahansa kiinteän maksun tilanteeseen, ei vain eläkkeeseen, kuten lotto-annuiteetin vertaamiseen kertakorvaukseen tai korvaussumman arvioimiseen.

Huomioiko tämä todellisen annuiteettituotteen maksut?

Ei — tämä on puhdas annuiteettimatematiikka vakiokorko-oletuksella. Todelliset vakuutusyhtiöiden annuiteettituotteet sisältävät usein kuolevuus- ja kulumaksuja, hallinnointikuluja ja irtisanomismaksuja ennenaikaisesta nostosta, joita mitään ei mallinneta tässä. Todellisen tuotteen todellinen tulos on tyypillisesti hieman pienempi kuin tämä arvio.

Mitä eroa on kiinteällä ja muuttuvalla annuiteetilla?

Kiinteä annuiteetti maksaa taatun koron, joka vastaa läheisesti tämän laskurin vakiokorko-oletusta. Muuttuvan annuiteetin tuotto riippuu sen sijaan taustalla olevien sijoitusten kehityksestä ja voi nousta tai laskea ajan myötä — tämän laskurin matematiikka sopii paljon huonommin muuttuvaan tuotteeseen.

Miten annuiteettia verotetaan?

Useimpien annuiteettisopimusten sisällä oleva raha kasvaa verotuksellisesti lykättynä, ja nostot verotetaan yleensä tavallisena tulona, kun ne otat. Tuottojen nostaminen ennen 59,5 vuoden ikää voi myös laukaista lisäksi 10 %:n liittovaltion veroseuraamuksen, samaan tapaan kuin eläketileillä -- tämä laskuri ei ota huomioon veroja tai seuraamuksia, koska ne riippuvat omasta verotilanteestasi ja kyseisestä tuotteesta.

Onko tämä tavallinen annuiteetti vai etukäteen maksettava annuiteetti?

Tämä laskuri käyttää "tavallisen annuiteetin" matematiikkaa -- maksut tapahtuvat kunkin jakson lopussa. "Etukäteen maksettava annuiteetti" maksaa sen sijaan kunkin jakson alussa, mikä tuottaa hieman suuremman loppusaldon (tai hieman pienemmän vaaditun kertasumman maksutilassa) samoilla syötteillä, koska jokaisella maksulla on yksi ylimääräinen jakso koron kertymiseen.

Voinko käyttää tätä vertaamaan lotto-kertasummaa annuiteettivaihtoehtoon?

Kyllä, yleisessä mielessä -- maksutilan tänään tarvittavan kertasumman laskenta on samaa matematiikkaa, jota monet lotto-annuiteettivertailut käyttävät. Todelliset lottoannuiteetit yleensä korottavat kunkin vuoden maksua inflaation huomioimiseksi, mitä tämän laskurin tasasuuruisen maksun matematiikka ei suoraan mallinna, joten pidä tulosta vertailun lähtökohtana, ei tarkkana lukuna, jonka lottokomissio ilmoittaisi.