FHA / VA ऋण

FHA और VA ऋण भुगतान की गणना

FHA और VA ऋणों में से प्रत्येक की अपनी सरकार-समर्थित बीमा शुल्क संरचना होती है — एक कन्वेंशनल ऋण के PMI से पूरी तरह अलग। अपना ऋण कार्यक्रम चुनें, ऋण राशि, दर, और अवधि दर्ज करें, और यह कैलकुलेटर उस कार्यक्रम की विशिष्ट अग्रिम और चल रही लागतों सहित आपके पूर्ण मासिक भुगतान का अनुमान लगाता है।

FHA ऋणों के लिए एक अग्रिम मॉर्गेज इंश्योरेंस प्रीमियम (UFMIP) की आवश्यकता होती है, जो आमतौर पर सीधे ऋण में वित्तपोषित होता है, साथ ही मासिक रूप से लिया जाने वाला एक चल रहा वार्षिक मॉर्गेज इंश्योरेंस प्रीमियम (MIP) — नियमित PMI के विपरीत, FHA MIP को आमतौर पर पर्याप्त इक्विटी बनाने के बाद भी रद्द नहीं किया जा सकता।

VA ऋण बिल्कुल कोई मासिक मॉर्गेज इंश्योरेंस नहीं लेते — VA ऋण कार्यक्रम के प्रमुख लाभों में से एक। इसके बजाय, एक बार का VA फंडिंग फीस (जो आमतौर पर ऋण में भी वित्तपोषित होता है) कार्यक्रम की लागत को कवर करता है।

सूत्र

$$\vD{\text{अग्रिम शुल्क}} = \vA{\text{ऋण राशि}} \times \vB{\text{अग्रिम शुल्क दर}}$$ $$\vE{\text{वित्तपोषित ऋण राशि}} = \vA{\text{ऋण राशि}} + \vD{\text{अग्रिम शुल्क}}$$

वहाँ से, मूलधन और ब्याज वित्तपोषित राशि पर लागू मानक निश्चित-दर परिशोधन सूत्र का उपयोग करते हैं। FHA ऋण एक मासिक MIP शुल्क जोड़ते हैं ($\vE{\text{वित्तपोषित ऋण राशि}} \times \vC{\text{वार्षिक MIP दर}} \div 12$); VA ऋण कुछ भी अतिरिक्त नहीं जोड़ते।

हल किया गया उदाहरण

30 वर्षों के लिए 6.5% पर एक $300,000 का ऋण:

FHA (1.75% UFMIP, 0.55% वार्षिक MIP):

1. अग्रिम शुल्क: $\vA{300,000} \times \vB{1.75\%} = \vD{\$5,250}$।
2. वित्तपोषित ऋण राशि: $\vA{300,000} + \vD{5,250} = \vE{\$305,250}$।
3. वित्तपोषित राशि पर मूलधन और ब्याज: ≈ $1,929/माह।
4. मासिक MIP: $\vE{305,250} \times \vC{0.55\%} \div 12 \approx \$140/\text{माह}$।
5. कुल मासिक भुगतान: $1,929 + 140 \approx \$2,069/\text{माह}$।

VA (2.15% फंडिंग फीस, कोई MIP नहीं):

1. अग्रिम शुल्क: $\vA{300,000} \times \vB{2.15\%} = \vD{\$6,450}$।
2. वित्तपोषित ऋण राशि: $\vA{300,000} + \vD{6,450} = \vE{\$306,450}$।
3. कुल मासिक भुगतान (केवल मूलधन और ब्याज, कोई चल रहा मॉर्गेज इंश्योरेंस नहीं): ≈ $1,937/माह।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• VA फंडिंग फीस दरें डाउन पेमेंट राशि और यह लाभ का पहला या बाद का उपयोग है या नहीं, इसके अनुसार भिन्न होती हैं। एक बड़ा डाउन पेमेंट आमतौर पर फंडिंग फीस प्रतिशत को कम करता है, और कुछ पूर्व सैनिक एक बाद के VA ऋण पर घटी हुई फीस के लिए योग्य होते हैं — अपने विशिष्ट डाउन पेमेंट और उपयोग इतिहास के लिए वर्तमान प्रकाशित VA दर अनुसूची की जाँच करें।
• कुछ विकलांग पूर्व सैनिक VA फंडिंग फीस से पूरी तरह मुक्त होते हैं। VA विकलांगता मुआवज़ा प्राप्त करने वाले पूर्व सैनिक आमतौर पर फंडिंग फीस से पूरी तरह मुक्त होते हैं — यह कैलकुलेटर उस छूट को मॉडल नहीं करता, इसलिए VA के साथ सीधे अपनी पात्रता की जाँच करें।
• FHA ऋण अधिकांश कन्वेंशनल ऋणों की तुलना में कम क्रेडिट स्कोर और डाउन पेमेंट की अनुमति देते हैं, जो MIP के पीछे का व्यापार है। FHA के अधिक उदार योग्यता मानक ठीक वही कारण हैं कि इसे एक अग्रिम और चल रहे दोनों बीमा प्रीमियम की आवश्यकता होती है — बीमा ऋणदाता को कार्यक्रम द्वारा स्वीकार किए गए उच्च जोखिम प्रोफ़ाइल से बचाता है।
• दोनों ऋण प्रकारों की केवल उधारकर्ता की योग्यताओं से परे अपनी खुद की संपत्ति पात्रता आवश्यकताएँ होती हैं। FHA और VA ऋण दोनों विशिष्ट संपत्ति स्थिति और मूल्यांकन मानक लागू करते हैं — एक संपत्ति जो इन मानकों को पूरा नहीं करती, वह उधारकर्ता की अपनी वित्तीय योग्यताओं की परवाह किए बिना किसी भी ऋण प्रकार के लिए योग्य नहीं हो सकती।

सामान्य गलतियाँ

• FHA या VA उद्धरण की तुलना केवल एक कन्वेंशनल ऋण की दर से करना, कार्यक्रम की अपनी फीस को जोड़े बिना। जैसा ऊपर बताया गया है, FHA का मासिक MIP और VA की फंडिंग फीस दोनों ब्याज दर के ऊपर वास्तविक, चल रही या अग्रिम लागत जोड़ते हैं — एक कार्यक्रम पर कम मुख्य दर भी उसकी अपनी फीस को शामिल करने के बाद अधिक महंगी साबित हो सकती है।
• यह मान लेना कि FHA मॉर्गेज इंश्योरेंस हमेशा 20% इक्विटी तक पहुँचने पर रद्द हो जाता है, जैसे नियमित PMI करता है। जैसा ऊपर दिए गए प्रश्न में बताया गया है, FHA MIP के रद्दीकरण के नियम क्लोजिंग पर की गई डाउन पेमेंट पर निर्भर करते हैं — कई FHA ऋणों के लिए यह पूरी ऋण अवधि तक चलता है, चाहे बाद में कितनी भी इक्विटी बन जाए।
• यह मानने से पहले कि पूरी फीस देय है, यह जाँच न करना कि क्या VA फंडिंग फीस छूट लागू होती है। जैसा ऊपर बताया गया है, VA विकलांगता मुआवज़ा प्राप्त करने वाले पूर्व सैनिक आमतौर पर फीस से पूरी तरह मुक्त होते हैं — यह कैलकुलेटर आपके लिए वह पात्रता निर्धारित नहीं कर सकता, इसलिए पूरी फीस का बजट बनाने से पहले VA से पुष्टि करना उचित है।
• डाउन पेमेंट के आकार या पिछले VA ऋण उपयोग की परवाह किए बिना एक ही निश्चित VA फंडिंग फीस दर का उपयोग करना। जैसा ऊपर बताया गया है, वास्तविक प्रकाशित दर अनुसूची इन दोनों कारकों के अनुसार भिन्न होती है — बिना डाउन पेमेंट के पहला उपयोग और 10% डाउन पेमेंट के साथ बाद का उपयोग बहुत अलग फीस प्रतिशत पर पहुँच सकते हैं।

जानने योग्य बातें

• FHA और VA ऋण विशेष रूप से उन उधारकर्ताओं के लिए घर के मालिकाना हक को सुलभ बनाने के लिए मौजूद हैं जो सर्वोत्तम कन्वेंशनल शर्तों के लिए योग्य नहीं होंगे — यहाँ दिखाई गई अतिरिक्त फीस उस अधिक उदार योग्यता मानदंड के लिए व्यापार है, न कि एक मनमानी अधिभार।
• पर्याप्त इक्विटी बन जाने के बाद कन्वेंशनल ऋण में रीफाइनेंस करना FHA के चल रहे MIP से स्थायी रूप से छुटकारा पाने का एक सामान्य तरीका है, रद्दीकरण की समय-सीमा का इंतज़ार करने के बजाय — आपकी इक्विटी स्थिति में सुधार होने पर रीफाइनेंस कैलकुलेटर से तुलना करना उचित है।
• यह कैलकुलेटर स्वाभाविक रूप से मॉर्गेज कैलकुलेटर (एक कन्वेंशनल ऋण के अपने PITI विभाजन से तुलना करने के लिए) और डाउन पेमेंट कैलकुलेटर (यह देखने के लिए कि एक बड़ी डाउन पेमेंट आपकी ऋण राशि और, VA ऋणों के लिए, आपकी फंडिंग फीस दर को कैसे प्रभावित करती है) के साथ जोड़ी बनाता है।