डाउन पेमेंट

डाउन पेमेंट आपके ऋण को कैसे आकार देता है

डाउन पेमेंट घर की कीमत का वह हिस्सा है जो नकद में अग्रिम भुगतान किया जाता है, बाकी को बंधक ऋण के माध्यम से वित्तपोषित किया जाता है। अपने घर की कीमत और या तो डाउन पेमेंट प्रतिशत या डॉलर राशि दर्ज करें — जो भी आप पहले से जानते हैं — और यह कैलकुलेटर दूसरा आंकड़ा लौटाता है, साथ ही परिणामी ऋण राशि।

यह कैलकुलेटर यह भी फ़्लैग करता है कि क्या प्राइवेट मॉर्गेज इंश्योरेंस (PMI) की संभावना है: कन्वेंशनल ऋणों के लिए, 20% से कम डाउन पेमेंट आमतौर पर इसकी आवश्यकता रखता है, क्योंकि ऋणदाता घर के मूल्य के बड़े हिस्से को वित्तपोषित करने के अधिक जोखिम की भरपाई के लिए PMI का उपयोग करते हैं।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• आपके डाउन पेमेंट के पैसे कहाँ से आते हैं यह ऋणदाता के लिए मायने रखता है, केवल राशि नहीं। अधिकांश ऋणदाताओं को “सीज़न्ड” फंड की आवश्यकता होती है — ऐसा पैसा जो आपके खाते में एक निश्चित अवधि (अक्सर 60 दिन) से पड़ा हो — और बड़ी जमाओं के लिए दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता होती है। आवेदन करने से ठीक पहले एक बड़ी, अचानक जमा राशि, भले ही वह एक वैध स्रोत से हो, अगर उसका उचित दस्तावेज़ीकरण न हो तो अतिरिक्त अंडरराइटिंग जाँच को ट्रिगर कर सकती है।
• उपहार निधि आमतौर पर स्वीकृत होती है, लेकिन इसके विशिष्ट नियम हैं। डाउन पेमेंट के लिए परिवार से मिला उपहार आमतौर पर एक हस्ताक्षरित उपहार पत्र की माँग करता है जो पुष्टि करता है कि इसे चुकाने की आवश्यकता नहीं है, और कुछ ऋण कार्यक्रम सीमित करते हैं कि डाउन पेमेंट का कितना प्रतिशत उपहार से आ सकता है — उपहार के पैसे पर भरोसा करने से पहले अपने ऋण प्रकार की विशिष्ट आवश्यकताओं की जाँच करना उचित है।
• डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रम मौजूद हैं और खरीदने की नकद बाधा को कम कर सकते हैं। राज्य, स्थानीय, और कुछ नियोक्ता-आधारित कार्यक्रम विशेष रूप से डाउन पेमेंट में मदद के लिए अनुदान या कम-ब्याज ऋण प्रदान करते हैं — यह मान लेने से पहले शोध करना उचित है कि एक बड़ा डाउन पेमेंट (या एक छोटी खरीद) ही एकमात्र रास्ता है यदि बड़ा डाउन पेमेंट पहुँच से बाहर लगता है।
• PMI लागत स्वयं एक ही निश्चित दर नहीं है। यह क्रेडिट स्कोर, ऋण प्रकार, और डाउन पेमेंट 20% से कितना कम है, इसके अनुसार भिन्न होती है — 15% डाउन वाला व्यक्ति आमतौर पर 5% डाउन वाले व्यक्ति की तुलना में कम PMI दर चुकाता है, क्योंकि पहले से अधिक इक्विटी होने पर ऋणदाता का जोखिम कुछ हद तक कम होता है।

सूत्र

$$\vC{\text{डाउन पेमेंट राशि}} = \vA{\text{घर की कीमत}} \times (\vB{\text{डाउन पेमेंट प्रतिशत}} \div 100)$$ $$\vB{\text{डाउन पेमेंट प्रतिशत}} = \frac{\vC{\text{डाउन पेमेंट राशि}}}{\vA{\text{घर की कीमत}}} \times 100$$ $$\text{ऋण राशि} = \vA{\text{घर की कीमत}} - \vC{\text{डाउन पेमेंट राशि}}$$

हल किया गया उदाहरण

20% डाउन के साथ एक $350,000 का घर:

1. डाउन पेमेंट राशि: $350,000 × 20% = $70,000।
2. आवश्यक ऋण राशि: $350,000 − $70,000 = $280,000।
3. ठीक 20% डाउन पर, एक कन्वेंशनल ऋण पर आमतौर पर PMI की आवश्यकता नहीं होती।

यदि इसके बजाय आप जानते थे कि आपने उसी $350,000 के घर के लिए $40,000 बचाए हैं: यह लगभग 11.4% डाउन के बराबर होता है, जिससे $310,000 का ऋण शेष रहता है — और उस स्तर पर PMI की संभावना होगी।

सामान्य गलतियाँ

• यह मान लेना कि 20% डाउन पेमेंट एक आवश्यकता है, एक सीमा नहीं। कई ऋण कार्यक्रम 20% से काफी कम डाउन पेमेंट की अनुमति देते हैं — 20% का आंकड़ा विशेष रूप से उस बिंदु को चिह्नित करता है जहाँ कन्वेंशनल ऋण पर आमतौर पर PMI हट जाता है, न कि मॉर्गेज के लिए योग्य होने के लिए आवश्यक न्यूनतम।
• एक गोल संख्या वाला डाउन पेमेंट पाने के लिए बचत को पूरी तरह खत्म कर देना। हर उपलब्ध डॉलर को डाउन पेमेंट में लगाने से क्लोजिंग लागत, स्थानांतरण खर्च, या नई और बड़ी मासिक प्रतिबद्धता लेने के तुरंत बाद के आपातकालीन फंड के लिए कुछ नहीं बचता।
• डाउन पेमेंट के ऊपर क्लोजिंग लागत के लिए बजट न बनाना। क्लोजिंग लागत (आमतौर पर घर की कीमत का कुछ प्रतिशत) एक अलग नकद आवश्यकता है जो डाउन पेमेंट के साथ ही देय होती है — एक खरीदार जो केवल डाउन पेमेंट के लिए ठीक-ठीक योजना बनाता है, वह क्लोजिंग पर कम पड़ सकता है।
• डाउन पेमेंट प्रतिशत को ब्याज दर के साथ भ्रमित करना। ये दो पूरी तरह से असंबंधित आंकड़े हैं — डाउन पेमेंट प्रतिशत ऋण राशि और PMI लागू होता है या नहीं, को प्रभावित करता है; ब्याज दर समय के साथ उस ऋण राशि को उधार लेने की लागत को प्रभावित करती है।

जानने योग्य उपयोगी बातें

• 20% डाउन पेमेंट की PMI सीमा विशेष रूप से कन्वेंशनल ऋणों के लिए है — FHA ऋणों के अपने बंधक बीमा नियम होते हैं (अक्सर डाउन पेमेंट के आकार की परवाह किए बिना आवश्यक, अलग हटाने की शर्तों के साथ), और VA ऋणों में आमतौर पर कोई मासिक बंधक बीमा बिल्कुल नहीं होता।
• घर पर डाउन पेमेंट अर्नेस्ट मनी से अलग है, जो एक अलग, छोटी जमा राशि है जो सद्भावना दिखाने के लिए प्रस्ताव स्वीकार किए जाने पर की जाती है — अर्नेस्ट मनी आमतौर पर क्लोजिंग पर डाउन पेमेंट या क्लोजिंग लागत की ओर लागू होती है, इनके ऊपर अतिरिक्त रूप से नहीं दी जाती।
• दूसरे घर या निवेश संपत्ति के लिए डाउन पेमेंट की आवश्यकताएँ अलग हो सकती हैं, जिनमें अक्सर प्राथमिक निवास की तुलना में न्यूनतम डाउन पेमेंट प्रतिशत अधिक होते हैं, क्योंकि ऋणदाता उन्हें अधिक जोखिम वाले ऋण के रूप में देखते हैं।
• 20% इक्विटी पर PMI कानूनी रूप से आवश्यक न रहने के बाद भी, कुछ ऋणदाता उधारकर्ता को इसे स्वचालित रूप से हटाने के बजाय औपचारिक रूप से इसे हटाने का अनुरोध करने की आवश्यकता रखते हैं — यह मान लेने के बजाय कि गणना 20% पार करते ही यह गायब हो जाता है, अपने विशिष्ट ऋण सर्विसर की प्रक्रिया की जाँच करें।