क्रेडिट उपयोग अनुपात की गणना कैसे की जाती है
क्रेडिट उपयोग आपका कुल परिक्रामी क्रेडिट शेष आपकी कुल क्रेडिट सीमा से विभाजित है, जिसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है — अधिकांश उपभोक्ता क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल में सबसे भारी-भारित कारकों में से एक। अपने सभी परिक्रामी खातों में अपना कुल शेष और कुल क्रेडिट सीमा दर्ज करें, और यह कैलकुलेटर आपका उपयोग अनुपात दिखाता है और यह सामान्यतः उद्धृत क्रेडिट-स्कोर मार्गदर्शन के मुकाबले कहाँ आता है।
भुगतान इतिहास के विपरीत, जो केवल पिछले व्यवहार को दर्शाता है, उपयोग शेष चुकाए जाने के क्षण बदल सकता है — जो इसे अपनी क्रेडिट स्थिति सुधारने की कोशिश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपलब्ध तेज़ लीवरों में से एक बनाता है।
ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें
- जो वास्तव में रिपोर्ट किया जाता है वह आमतौर पर आपका स्टेटमेंट समापन शेष है, आज का आपका शेष नहीं। अधिकांश कार्ड जारीकर्ता क्रेडिट ब्यूरो को आपकी स्टेटमेंट समापन तिथि के अनुसार शेष रिपोर्ट करते हैं — उस तिथि के बाद लेकिन नियत तिथि से पहले शेष चुकाने से उस बिलिंग चक्र के लिए रिपोर्ट किया गया उपयोग कम नहीं होगा। किसी महत्वपूर्ण आवेदन से पहले वास्तव में रिपोर्ट किया गया उपयोग कम करने के लिए, शेष को स्टेटमेंट बंद होने से पहले चुकाएं, न कि केवल इसके देय होने से पहले।
- एक कार्ड को बंद करना आपके उपयोग को बढ़ा सकता है भले ही आपका शेष न बदले। एक खाता बंद करना उसकी क्रेडिट सीमा को आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट से हटा देता है, जो यंत्रवत रूप से समान कुल शेष के लिए समग्र अनुपात को बढ़ाता है — अप्रयुक्त कार्डों को “साफ़ करने” का एक सामान्य, आसानी से चूक जाने वाला दुष्प्रभाव।
- एक नया कार्ड खोलना उपयोग के लिए शुद्ध जीत नहीं है, भले ही यह आपकी उपलब्ध क्रेडिट बढ़ाता हो। एक नया खाता एक हार्ड पूछताछ भी जोड़ता है और आपकी औसत खाता आयु को कम करता है, जिन दोनों के क्रेडिट स्कोरिंग पर अपने अलग प्रभाव होते हैं — यह अलगाव में उपयोग सुधारने का एक मुफ़्त तरीका नहीं है।
- एक निष्क्रिय कार्ड फिर भी आपकी उपलब्ध क्रेडिट कुल में गिना जाता है। एक पुराना, अप्रयुक्त कार्ड खुला रखना (बिना वार्षिक शुल्क के) इसे बंद करने की तुलना में समग्र उपयोग को कम रखने में मदद कर सकता है, केवल इसलिए क्योंकि इसकी सीमा अभी भी हर में गिनी जाती है।
सूत्र
फिर परिणाम की तुलना सामान्यतः उद्धृत मार्गदर्शन बैंड से की जाती है:
| उपयोग | श्रेणी |
|---|---|
| 10% से कम | उत्कृष्ट |
| 10% से 29% | अच्छा |
| 30% से 49% | ठीक |
| 50% या अधिक | उच्च |
हल किया गया उदाहरण
$10,000 की कुल क्रेडिट सीमा में $2,000 का कुल शेष:
- ।
- 20% अच्छा श्रेणी में आता है, सामान्यतः उद्धृत 30% दिशानिर्देश से आराम से नीचे।
सामान्य गलतियाँ
- केवल कुल उपयोग की जांच करना, कभी प्रति-कार्ड उपयोग की नहीं। अधिकांश स्कोरिंग मॉडल यह भी तौलते हैं कि किसी एक कार्ड की सीमा का कितना उपयोग किया गया है — एक कार्ड को अधिकतम तक उपयोग करना जबकि अन्य अछूते रहें, स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है भले ही सभी कार्डों में संयुक्त अनुपात ठीक दिखे।
- नियत तिथि से ठीक पहले शेष चुकाना, स्टेटमेंट बंद होने से पहले नहीं। क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किया गया शेष आमतौर पर स्टेटमेंट समापन शेष होता है, न कि नियत तिथि पर जो बकाया है — स्टेटमेंट बंद होने के बाद लेकिन देय होने से पहले किया गया भुगतान उस चक्र के लिए वास्तव में रिपोर्ट किए गए उपयोग को कम नहीं करता।
- यह मान लेना कि 0% उपयोग हमेशा आदर्श लक्ष्य होता है। कुछ स्कोरिंग मॉडल एक छोटे रिपोर्ट किए गए शेष को बिना किसी शेष से अधिक अनुकूल मानते हैं, क्योंकि यह दिखाता है कि कार्ड सक्रिय रूप से उपयोग किया जा रहा है और चुकाया जा रहा है — ठीक 0% का पीछा करना जरूरी नहीं कि एक बहुत कम, एकल-अंकीय प्रतिशत से बेहतर हो।
जानने योग्य बातें
उपयोग की रिपोर्ट स्टेटमेंट चक्र के अनुसार की जाती है, जिसका मतलब है कि समान खर्च की आदतों के साथ भी यह महीने-दर-महीने काफी उतार-चढ़ाव कर सकता है — एक बड़ी एकबारगी खरीदारी जो संयोग से स्टेटमेंट बंद होने से ठीक पहले पड़ती है, अस्थायी रूप से रिपोर्ट किए गए अनुपात को उस व्यक्ति के सामान्य महीने-दर-महीने के शेष से जितना संकेत मिल सकता है उससे अधिक बढ़ा देगी। कोई भी व्यक्ति जो आगामी क्रेडिट आवेदन (बंधक, ऑटो लोन, नया कार्ड) के आसपास बड़ी खरीदारी का समय तय कर रहा है, वह नियत तिथि को पर्याप्त निकट मान लेने के बजाय स्टेटमेंट बंद होने से पहले उसे चुकाना चाह सकता है।