डेट पेऑफ़

एवलांच और स्नोबॉल भुगतान की गणना कैसे की जाती है

डेट एवलांच और डेट स्नोबॉल एक साथ कई ऋणों को चुकाने के लिए दो मानक रणनीतियाँ हैं, और वे उन्हें एक अलग क्रम में लक्षित करती हैं। प्रत्येक ऋण का शेष, ब्याज दर, और न्यूनतम भुगतान दर्ज करें, साथ ही आप हर महीने ऋण की ओर लगा सकने वाली कोई अतिरिक्त राशि, और यह कैलकुलेटर अनुमान लगाता है कि भुगतान में कितना समय लगेगा और आप कितना ब्याज चुकाएंगे — दोनों रणनीतियों के लिए, साथ-साथ।

एवलांच हमेशा सबसे पहले उस ऋण को लक्षित करता है जिसकी ब्याज दर सबसे अधिक है। यह गणितीय रूप से इष्टतम है: समान कुल मासिक बजट के लिए, यह हमेशा सबसे कम कुल भुगतान किए गए ब्याज में परिणत होता है, चाहे ऋण कैसे भी व्यवस्थित हों।

स्नोबॉल हमेशा सबसे पहले उस ऋण को लक्षित करता है जिसका शेष सबसे छोटा है। यह आमतौर पर एवलांच की तुलना में कुल मिलाकर अधिक ब्याज खर्च करता है, लेकिन एक पूरे ऋण को जल्दी साफ करना — यहाँ तक कि एक छोटे को भी — एक वास्तविक प्रेरक जीत है जो कुछ लोगों को गणितीय रूप से “बेहतर” विधि से अधिक समय तक भुगतान योजना पर टिके रहने में मदद करती है।

आप जो भी विधि चुनें, हर ऋण को अभी भी हर महीने कम से कम अपना खुद का न्यूनतम भुगतान मिलता है। आपकी अतिरिक्त मासिक राशि (साथ ही किसी भी पहले से चुकाए गए ऋण से मुक्त हुए न्यूनतम भुगतान) सभी उस ऋण की ओर जाते हैं जिसे रणनीति वर्तमान में लक्षित करती है, फिर उस ऋण के शून्य तक पहुँचने के बाद अगले पर आगे बढ़ जाते हैं।

सूत्र

हर महीने, हर उस ऋण के लिए जो अभी भी बकाया है:

$$\vC{\text{ब्याज}} = \vA{\text{शेष}} \times (\vB{\text{वार्षिक दर}} \div 12)$$ $$\text{शेष} = \vA{\text{शेष}} + \vC{\text{ब्याज}} - \vD{\text{भुगतान}}$$

हर खुला ऋण कम से कम अपना खुद का न्यूनतम भुगतान प्राप्त करता है। कोई भी अतिरिक्त बजट — साथ ही पहले से चुकाए गए ऋणों से मुक्त हुए न्यूनतम भुगतान — वर्तमान लक्षित ऋण (एवलांच के लिए उच्चतम दर, स्नोबॉल के लिए सबसे छोटा शेष) पर लागू होता है, और वर्तमान लक्ष्य के शून्य तक पहुँचते ही अगले लक्ष्य पर आगे बढ़ जाता है।

हल किया गया उदाहरण

तीन ऋण — 22% पर एक $4,000 का क्रेडिट कार्ड ($100 न्यूनतम), 18% पर एक $1,500 का कार्ड ($50 न्यूनतम), और 9% पर एक $6,000 का व्यक्तिगत ऋण ($150 न्यूनतम) — हर महीने $200 अतिरिक्त भुगतान के साथ:

1. एवलांच सबसे पहले 22% कार्ड को लक्षित करता है, फिर 18% कार्ड को, फिर 9% ऋण को।
2. स्नोबॉल सबसे पहले $1,500 के कार्ड को लक्षित करता है (सबसे छोटा शेष), फिर $4,000 के कार्ड को, फिर $6,000 के ऋण को।
3. एवलांच बिल्कुल समान ऋणों और बिल्कुल समान अतिरिक्त भुगतान के लिए हमेशा स्नोबॉल की तुलना में बराबर या कम कुल ब्याज के साथ समाप्त होता है — उस अंतर के आकार के लिए ऊपर अपनी खुद की संख्याएँ देखें।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• जब ऋणों में ब्याज दरें समान होती हैं तो एवलांच और स्नोबॉल के बीच का अंतर कम हो जाता है। यदि हर ऋण लगभग समान दर रखता है, तो क्रम गणितीय रूप से शायद ही मायने रखता है, और स्नोबॉल का प्रेरक लाभ कम से कम वास्तविक ब्याज लागत पर आता है — एवलांच का लाभ विशेष रूप से तब बढ़ता है जब ऋणों के बीच दरें काफी भिन्न होती हैं।
• व्यवहारिक निरंतरता अक्सर गणितीय रूप से इष्टतम रणनीति से अधिक मायने रखती है। ऋण चुकौती व्यवहार पर शोध ने पाया है कि स्नोबॉल विधि का उपयोग करने वाले लोग कभी-कभी एवलांच का उपयोग करने वालों की तुलना में अपनी योजना पर अधिक समय तक टिके रहते हैं, क्योंकि एक पूरे ऋण को साफ करना (यहाँ तक कि एक छोटे को भी) एक मनोवैज्ञानिक जीत प्रदान करता है — “सर्वोत्तम” रणनीति अंततः वही है जिसका आप वास्तव में पालन करेंगे।
• भुगतान अवधि के दौरान जोड़ा गया नया ऋण इस कैलकुलेटर द्वारा मॉडल नहीं किया गया है। यह प्रक्षेपण मानता है कि मौजूदा सूची चुकाते समय कोई नया शुल्क या नया ऋण नहीं जोड़ा जाता — ऋण जोड़ना जारी रखना चुनी गई रणनीति की परवाह किए बिना पूरी योजना को कमज़ोर करता है।
• एक परिवर्तनीय-दर ऋण (जैसे कई क्रेडिट कार्ड) की दर भुगतान अवधि के दौरान बदल सकती है। यह कैलकुलेटर मानता है कि हर ऋण की दर्ज की गई दर पूरे भुगतान के लिए स्थिर रहती है — एक वास्तविक दर परिवर्तन (ऊपर या नीचे) वास्तविक परिणामों को यहाँ प्रक्षेपित परिणामों से हटा देगा।

सामान्य गलतियाँ

• अवास्तविक रूप से कम न्यूनतम भुगतान दर्ज करना। एक न्यूनतम भुगतान जो हर महीने बढ़ने वाले ब्याज को भी कवर नहीं करता, इसका मतलब है कि उस ऋण का शेष वास्तव में कभी कम नहीं होता — यही ठीक वह चीज़ है जो “50 वर्षों के भीतर कभी नहीं” परिणाम पैदा करती है। यह मान लेने से पहले कि प्रक्षेपण गलत है, प्रत्येक न्यूनतम राशि की एक वास्तविक स्टेटमेंट से जांच करें।
• केवल भुगतान तिथि की तुलना करना, कुल ब्याज की नहीं। दो रणनीतियाँ केवल एक या दो महीने के अंतर से समाप्त हो सकती हैं जबकि कुल भुगतान किए गए ब्याज में सैकड़ों या हजारों डॉलर का अंतर हो सकता है — हमेशा दोनों आंकड़ों की साथ-साथ जांच करें, न कि केवल जो अधिक रोमांचक लगे।
• आधे रास्ते में रणनीतियाँ बदलना। योजना के बीच में एवलांच और स्नोबॉल के बीच कूदना (उस महीने जो बेहतर दिखे उसका पीछा करना) आमतौर पर एक चुनकर उस पर टिके रहने की तुलना में कुल मिलाकर अधिक खर्च करता है — “मुक्त हुए न्यूनतम भुगतानों” का तंत्र जो दोनों तरीकों को समय के साथ तेज़ बनाता है, ऋणों को लगातार एक ही क्रम में लक्षित करने पर निर्भर करता है।

जानने योग्य बातें

दोनों विधियाँ आपके पास मौजूद हर डॉलर को ऋण की ओर बिल्कुल एक ही तरह से उपयोग करती हैं — असली अंतर केवल उस क्रम का है जिसमें ऋणों को लक्षित किया जाता है। एवलांच गणितीय रूप से कभी बदतर नहीं होता, लेकिन दोनों के बीच का अंतर तब शून्य की ओर सिकुड़ जाता है जब आपके ऋणों की ब्याज दरें एक-दूसरे के करीब होती हैं, और तब बढ़ता है जब वे और दूर होती जाती हैं। यदि आपके ऋण पहले से ही समान दरें रखते हैं, तो जो विधि (या क्रम) आपको अधिक प्रेरित महसूस कराए उसे चुनने से आपको अतिरिक्त ब्याज में बहुत कम या कुछ भी खर्च नहीं करना पड़ता।