पर्सनल लोन

ऋण शर्तों को एक निश्चित मासिक किस्त में बदलना

पर्सनल लोन की निश्चित मासिक किस्त की गणना ऋण राशि, ब्याज दर, और अवधि से मानक परिशोधन सूत्र का उपयोग करके की जाती है। ये तीन आंकड़े दर्ज करें और यह कैलकुलेटर आपकी निश्चित मासिक किस्त दिखाएगा, साथ ही ऋण के जीवनकाल में आप कुल कितना भुगतान करेंगे और उसमें से कितना ब्याज है — साथ ही आपकी दर असुरक्षित पर्सनल लोन की विशिष्ट सीमा से कैसे तुलना करती है।

पर्सनल लोन का उपयोग आमतौर पर ऋण समेकन, गृह सुधार, चिकित्सा बिलों, या किसी बड़ी खरीद के लिए किया जाता है। लोन कैलकुलेटर के अधिक सामान्य दायरे के विपरीत, इस पृष्ठ का विश्लेषण और सिफारिशें विशेष रूप से असुरक्षित पर्सनल लोन के मामले पर केंद्रित हैं।

सूत्र

मानक निश्चित-दर परिशोधन सूत्र:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

जहां $M$ मासिक किस्त है, $\vA{P}$ ऋण मूलधन है, $\vB{r}$ मासिक ब्याज दर है (वार्षिक दर को 12 से विभाजित), और $\vC{n}$ मासिक भुगतानों की कुल संख्या है (महीनों में अवधि)।

हल किया गया उदाहरण

48 महीनों में 12% वार्षिक ब्याज पर $15,000 का ऋण:

1. मासिक दर: $\vB{r} = 12\% \div 12 = 1\%$।
2. सूत्र लागू करने पर लगभग $395.01 की मासिक किस्त मिलती है।

पूरे 48 महीनों में, यह लगभग $18,960.36 कुल भुगतान है — जिसमें से लगभग $3,960.36 उधार ली गई राशि के ऊपर ब्याज है।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• ओरिजिनेशन शुल्क पर्सनल लोन पर आम हैं और वास्तव में वितरित की गई राशि को कम करते हैं। एक ऋणदाता शेष राशि वितरित करने से पहले सीधे ऋण आय से एक शुल्क (अक्सर ऋण राशि का 1-8%) घटा सकता है — जिसका मतलब है कि एक उधारकर्ता को बताई गई ऋण राशि से काफी कम नकद मिल सकता है, जिसे कैप्चर करने के लिए APR (अकेले ब्याज दर के बजाय) डिज़ाइन किया गया है।
• उच्च-ब्याज ऋण को समेकित करने के लिए एक पर्सनल लोन का उपयोग करना तभी मदद करता है जब नई दर वास्तव में कम हो। कई क्रेडिट कार्ड शेष राशियों को एक पर्सनल लोन में समेकित करना भुगतान को सरल बना सकता है और ब्याज लागत कम कर सकता है — लेकिन केवल तभी जब पर्सनल लोन की दर चुकाए जा रहे ऋण की औसत दर से महत्वपूर्ण रूप से कम हो, जिसकी पुष्टि करना उचित है, मान लेना नहीं।
• कुछ पर्सनल लोन पर प्रीपेमेंट पेनल्टी मौजूद होती है, हालांकि वे पहले की तुलना में कम आम हैं। एक पर्सनल लोन को जल्दी चुकाना आमतौर पर ब्याज बचाता है, लेकिन कुछ ऋणदाता अभी भी जल्दी भुगतान के लिए शुल्क लेते हैं — अतिरिक्त भुगतान को पेनल्टी-मुक्त मानने से पहले ऋण शर्तों की जांच करना एक अप्रिय आश्चर्य से बचाता है।
• एक छोटी ऋण अवधि मासिक किस्त को बढ़ाती है लेकिन आमतौर पर कुल भुगतान किए गए ब्याज को कम करती है। किसी भी निश्चित-दर वाले किस्त ऋण की तरह, एक छोटी, उच्च-भुगतान अवधि और एक लंबी, कम-भुगतान अवधि के बीच चुनाव मासिक वहनीयता और कुल लागत के बीच एक वास्तविक ट्रेड-ऑफ है — ऊपर तुलना गणना सुविधा के साथ दोनों की सीधे तुलना करना उचित है।

सामान्य गलतियाँ

• यह मान लेना कि कम विज्ञापित दर सभी पर लागू होती है। असुरक्षित पर्सनल लोन की दरें आमतौर पर 6-36% तक फैली होती हैं, सबसे कम दरें आमतौर पर उत्कृष्ट क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए आरक्षित होती हैं — आपको वास्तव में जो दर दी जाती है वह ऋणदाता के विज्ञापित “से शुरू” आंकड़े से काफी अधिक हो सकती है।
• ब्याज दर को APR के साथ भ्रमित करना। यहां उपयोग की गई दर मासिक किस्त को निर्धारित करती है, लेकिन वास्तविक ऋण प्रस्ताव का APR (जिसमें मूल शुल्क और अन्य अग्रिम लागतें शामिल होती हैं) आमतौर पर अधिक होता है और दो प्रतिस्पर्धी ऋण प्रस्तावों की तुलना के लिए अधिक सटीक आंकड़ा है।
• पहले सुरक्षित विकल्प की जांच न करना। यदि आप अपने घर के मालिक हैं, तो होम इक्विटी लोन या HELOC अक्सर उसी उद्देश्य के लिए कम दर प्रदान करता है — समझौता यह है कि घर को संपार्श्विक के रूप में रखना पड़ता है, जो पर्सनल लोन में आवश्यक नहीं है।

जानने योग्य उपयोगी बातें

• क्या आप शुल्कों सहित इस ऑफ़र की वास्तविक वार्षिक लागत की किसी अन्य ऋण से तुलना करना चाहते हैं? वार्षिक प्रतिशत दर (APR) कैलकुलेटर मूल शुल्क और अन्य अग्रिम लागतों को एक तुलनीय दर में शामिल करता है।
• क्या आप अपने घर के मालिक हैं और यह देखना चाहते हैं कि क्या कोई सुरक्षित विकल्प सस्ता पड़ेगा? गृह इक्विटी / HELOC कैलकुलेटर उसी राशि के लिए होम इक्विटी लोन या HELOC की किस्त का अनुमान लगाता है।
• क्या आप कई मौजूदा ऋणों को समेकित कर रहे हैं और भुगतान रणनीतियों की साथ-साथ तुलना करना चाहते हैं? डेट पेऑफ़ कैलकुलेटर कई ऋणों में एक साथ हिमस्खलन और स्नोबॉल विधियों की तुलना करता है।