पेंशन

सेवा वर्षों और वेतन को एक गारंटीशुदा भुगतान में बदलना

एक पारंपरिक पेंशन एक निश्चित सूत्र से गणना की गई गारंटीशुदा सेवानिवृत्ति आय का भुगतान करती है — आपकी सेवा के वर्ष गुणा आपकी योजना की लाभ दर, गुणा आपका अंतिम औसत वेतन। ये तीन आंकड़े दर्ज करें, और यह कैलकुलेटर आपकी अनुमानित वार्षिक और मासिक पेंशन का पता लगाता है।

यह सेवानिवृत्ति / 401(k) बचत कैलकुलेटर या अन्य परिभाषित-योगदान योजना से मौलिक रूप से अलग है: एक पेंशन का भुगतान निवेश रिटर्न या बाज़ार प्रदर्शन पर बिल्कुल भी निर्भर नहीं करता — यह पूरी तरह से योजना के अपने सूत्र द्वारा निर्धारित होता है, यही कारण है कि इसे “परिभाषित लाभ” कहा जाता है। समझौता यह है कि एक पेंशन के लिए आमतौर पर न्यूनतम वर्षों की सेवा के बाद निहित अधिकार की आवश्यकता होती है और यह उस तरह पोर्टेबल नहीं है जैसे कि यदि आप नियोक्ता बदलते हैं तो 401(k) शेष होता है।

सूत्र

$$\text{वार्षिक पेंशन} = \vA{\text{सेवा के वर्ष}} \times \vB{\text{लाभ गुणक}} \times \vC{\text{अंतिम औसत वेतन}}$$

लाभ गुणक (जिसे “प्रोद्भवन दर” भी कहा जाता है) आपकी विशिष्ट योजना द्वारा निर्धारित किया जाता है — आमतौर पर प्रति वर्ष सेवा में 1.5% और 2.5% के बीच कहीं, हालांकि यह व्यापक रूप से भिन्न होता है। अंतिम औसत वेतन आमतौर पर आपके उच्चतम कमाई वाले वर्षों (अक्सर सेवा के अंतिम 3-5 वर्ष) का औसत होता है, न कि किसी एक वर्ष का वेतन। दोनों आंकड़े आपकी योजना के लिए विशिष्ट हैं और आपके योजना दस्तावेज़ों या लाभ प्रशासक से आने चाहिए, न कि एक सामान्य धारणा से।

हल किया गया उदाहरण

30 वर्षों की सेवा, 2% लाभ गुणक, और $80,000 का अंतिम औसत वेतन:

1. वार्षिक पेंशन: 30 × 2% × $80,000 = $48,000।
2. मासिक पेंशन: $48,000 ÷ 12 = $4,000।
3. आय प्रतिस्थापन: अंतिम वेतन का $48,000 ÷ $80,000 = 60%।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• निहित अधिकार (वेस्टिंग) आवश्यकताएं यह तय करती हैं कि क्या आप बिल्कुल भी पेंशन के हकदार हैं, जो लाभ गणना से अलग है। अधिकांश पेंशन योजनाओं को एक प्रतिभागी के “वेस्टेड” होने और किसी भी लाभ का हकदार होने से पहले न्यूनतम वर्षों की सेवा (आमतौर पर 5-10 वर्ष) की आवश्यकता होती है — वेस्टिंग से पहले नौकरी छोड़ना आमतौर पर उस नियोक्ता के लिए पूरी तरह से पेंशन क्रेडिट खो देता है, चाहे लाभ सूत्र अन्यथा कैसे भी गणना करे।
• जीवन-यापन-लागत समायोजन (COLA), जहां प्रदान किए जाते हैं, एक लंबी सेवानिवृत्ति में पेंशन के वास्तविक मूल्य को महत्वपूर्ण रूप से बदल सकते हैं। बिना किसी COLA वाली पेंशन हर साल भुगतान होने पर मुद्रास्फीति से क्रय शक्ति खो देती है, जबकि एक स्वचालित वार्षिक समायोजन वाली पेंशन अपना वास्तविक मूल्य कहीं बेहतर बनाए रखती है — यह जांचना उचित है कि क्या एक विशिष्ट योजना में COLA शामिल है, क्योंकि इस कैलकुलेटर का सूत्र डिफ़ॉल्ट रूप से इसे शामिल नहीं करता।
• एक उत्तरजीवी लाभ विकल्प चुनना आमतौर पर मृत्यु के बाद जीवनसाथी को भुगतान जारी रखने के बदले में मासिक भुगतान को कम कर देता है। कई पेंशन योजनाएं एक उच्च “सिंगल लाइफ” भुगतान के बीच एक विकल्प प्रदान करती हैं जो मृत्यु पर पूरी तरह से बंद हो जाता है, और एक कम भुगतान जो एक जीवित जीवनसाथी को जारी रहता है (अक्सर एक कम प्रतिशत पर) — यह एक वास्तविक ट्रेड-ऑफ है जिस पर एक योजना प्रशासक या वित्तीय सलाहकार के साथ चर्चा करना उचित है, यह कुछ ऐसा नहीं जिसे यह कैलकुलेटर का एकल-आंकड़ा अनुमान पकड़ता है।
• एक पेंशन और सामाजिक सुरक्षा एक साथ कुछ सार्वजनिक-क्षेत्र के श्रमिकों के लिए विशिष्ट अंतःक्रिया नियमों के अधीन हो सकते हैं। कुछ सरकारी पेंशन विशिष्ट संघीय प्रावधानों के तहत एक कर्मचारी के अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ में कटौती को ट्रिगर कर सकते हैं — यदि एक पेंशन ऐसे काम से आती है जो सामाजिक सुरक्षा करों द्वारा कवर नहीं किया गया है तो सीधे सामाजिक सुरक्षा प्रशासन से जांच करना उचित है।

सामान्य गलतियाँ

• वास्तविक योजना दर के बजाय लाभ गुणक के लिए एक अनुमानित अनुमान का उपयोग करना। गुणक योजना के अनुसार महत्वपूर्ण रूप से भिन्न होता है (आमतौर पर 1.5%–2.5%) और सेवा के दशकों में एक छोटा सा अंतर भी संचित हो जाता है — एक गोल संख्या मानने के बजाय योजना दस्तावेज़ों से वास्तविक आंकड़ा प्राप्त करें।
• योजना की वास्तविक अंतिम औसत वेतन अवधि के बजाय अपने वर्तमान वेतन का उपयोग करना। अधिकांश योजनाएं आपके उच्चतम कमाई वाले वर्षों (अक्सर अंतिम 3-5 वर्ष) का औसत निकालती हैं, न कि आपका आज का वेतन या एक अलग वर्ष — गलत आंकड़े का उपयोग करने से परिणाम में महत्वपूर्ण रूप से अधिक या कम आंकलन हो सकता है।
• यह मान लेना कि यह अनुमान पहले से ही COLA, उत्तरजीवी लाभ कटौती, या शीघ्र-सेवानिवृत्ति दंड को शामिल करता है। यहां का आधार सूत्र एक प्रारंभिक बिंदु है — वास्तविक योजनाएं अक्सर समायोजन जोड़ती हैं जो वास्तविक भुगतान को बदल देते हैं, इसलिए इसे अपने योजना प्रशासक से सत्यापित करने के लिए एक अनुमान मानें, अंतिम आंकड़ा नहीं।

जानने योग्य उपयोगी बातें

• सोच रहे हैं कि यह एक निश्चित सूत्र के बजाय निवेश रिटर्न के साथ बढ़ने वाले 401(k)-शैली के खाते से कैसे तुलना करता है? सेवानिवृत्ति / 401(k) बचत कैलकुलेटर उस प्रकार के परिभाषित-योगदान शेष का अनुमान लगाता है।
• इस पेंशन के साथ सामाजिक सुरक्षा शुरू करने की सबसे अच्छी उम्र जानने की कोशिश कर रहे हैं? सामाजिक सुरक्षा ब्रेक-ईवन आयु कैलकुलेटर ब्रेक-ईवन बिंदु खोजने के लिए दावा करने की उम्र की तुलना करता है।
• अलग-अलग दावा करने की उम्र पर अपना पूरा अनुमानित सामाजिक सुरक्षा लाभ देखना चाहते हैं? सोशल सिक्योरिटी क्लेमिंग एज कैलकुलेटर इस पेंशन से अलग उस भुगतान का अनुमान लगाता है।