PMI

लोन-टू-वैल्यू को मासिक PMI लागत और रद्दीकरण समयरेखा में बदलना

PMI (निजी गृह ऋण बीमा) आपके ऋण शेष पर लागू वार्षिक दर है जो मासिक रूप से बिल की जाती है, और यह स्वचालित रूप से बंद हो जाती है जब आपका शेष घर के मूल मूल्य के 78% तक गिर जाता है। मासिक लागत का अनुमान लगाने के लिए अपनी ऋण राशि, घर का मूल्य, और PMI दर दर्ज करें, फिर यह अनुमान लगाने के लिए अपनी ब्याज दर और ऋण अवधि जोड़ें कि आप वास्तव में कितने वर्षों तक इसे देंगे इससे पहले कि आप 78% रद्दीकरण सीमा तक पहुंचें।

यह गृह ऋण कैलकुलेटर कैलकुलेटर से अलग है, जो मासिक PMI राशि को एक साधारण इनपुट के रूप में लेता है बजाय इसका अनुमान लगाने के — इस कैलकुलेटर का परिणाम सीधे उस फ़ील्ड में डालने के लिए है।

सूत्र

$$\vC{\text{मासिक PMI}} = \frac{\vA{\text{ऋण राशि}} \times \vB{\text{वार्षिक PMI दर \%}}}{12}$$ $$\vD{\text{लोन-टू-वैल्यू}} = \frac{\vA{\text{ऋण राशि}}}{\text{घर का मूल्य}} \times 100$$

रद्दीकरण तक बचे महीनों की संख्या ऋण को महीने-दर-महीने आगे बढ़ाते हुए आती है, जब तक शेष घर के मूल मूल्य के 78% तक नहीं गिर जाता — इस चरण के लिए कोई बंद-रूप शॉर्टकट नहीं है, क्योंकि यह ऋण की अपनी ब्याज दर और अवधि पर निर्भर करता है।

हल किया गया उदाहरण

250,000$ के घर पर 240,000$ का ऋण (96% लोन-टू-वैल्यू), 0.75% वार्षिक PMI दर, 6.5% ब्याज, और 30-वर्ष की अवधि पर:

1. मासिक PMI: 240,000$ × 0.75% ÷ 12 = 150.00$।
2. वार्षिक PMI: 150.00$ × 12 = 1,800.00$।
3. शेष घर के मूल्य के 78% (195,000$) तक लगभग 140 महीनों (11.7 वर्ष) के बाद पहुंचता है, उस समय के दौरान लगभग 21,000 डॉलर की कुल PMI चुकाई जाती है।

स्रोत: यू.एस. उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो: निजी गृह ऋण बीमा क्या है?

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• PMI ऋणदाता की रक्षा करता है, उधारकर्ता की नहीं, भले ही उधारकर्ता इसका भुगतान करता है। यदि एक उधारकर्ता चूक करता है, तो PMI ऋणदाता को ऋण पर उसके नुकसान की भरपाई करता है — यह उधारकर्ता को स्वयं कोई लाभ या भुगतान प्रदान नहीं करता, यही कारण है कि जितनी जल्दी कानूनी रूप से संभव हो इसे हटाना आमतौर पर उचित है।
• एक उधारकर्ता अक्सर इस कैलकुलेटर द्वारा अनुमानित स्वचालित 78% सीमा से पहले PMI रद्दीकरण का अनुरोध कर सकता है। संघीय कानून आमतौर पर ऋण शेष घर के मूल मूल्य के 80% तक पहुंचने पर रद्दीकरण का अनुरोध करने की अनुमति देता है (स्वचालित 78% कटऑफ से कुछ प्रतिशत अंक पहले), बशर्ते भुगतान चालू हों — स्वचालित रूप से होने की प्रतीक्षा करने के बजाय सक्रिय रूप से रद्दीकरण का अनुरोध करना, इस कैलकुलेटर के अनुमान से कुछ समय कम कर सकता है।
• घर के मूल्य में वृद्धि केवल निर्धारित ऋण भुगतान की तुलना में तेज़ी से रद्दीकरण सीमा तक पहुंच सकती है। यदि खरीद के बाद घर का बाजार मूल्य महत्वपूर्ण रूप से बढ़ता है, तो वह उच्च मूल्य दिखाने वाला एक नया मूल्यांकन कभी-कभी इस कैलकुलेटर द्वारा अनुमानित मूल-मूल्य-आधारित शेड्यूल से पहले एक उधारकर्ता को PMI हटाने के लिए योग्य बना सकता है — हालांकि ऋणदाता आमतौर पर इसकी पुष्टि के लिए न्यूनतम समय बीतने और अक्सर एक पेशेवर मूल्यांकन की आवश्यकता रखते हैं।
• एक बड़ा डाउन पेमेंट PMI को पूरी तरह से टाल देता है, जिसे उसी नकदी के अन्य उपयोगों के मुकाबले तौलना उचित है। चूंकि PMI विशेष रूप से इसलिए मौजूद है क्योंकि एक डाउन पेमेंट 20% से नीचे गिर गया, शुरुआत में उस सीमा तक पहुंचना (एक बड़े डाउन पेमेंट, या एक पिगीबैक दूसरे ऋण के माध्यम से) लागत को पूरी तरह से समाप्त कर देता है — हालांकि इसका मतलब है क्लोजिंग पर इसे निवेश करने या तरल रखने के बजाय अधिक नकदी बांधना।

सामान्य गलतियाँ

• यह मान लेना कि शेष 78% पार करते ही PMI स्वचालित रूप से रद्द हो जाता है। 78% सीमा ऋण के मूल परिशोधन कार्यक्रम पर आधारित है, रास्ते में किए गए अतिरिक्त भुगतानों पर नहीं — जिस उधारकर्ता ने शेड्यूल से पहले भुगतान किया है, उसे आमतौर पर सक्रिय रूप से रद्दीकरण का अनुरोध करना होता है, न कि इसके स्वचालित रूप से ट्रिगर होने की प्रतीक्षा करनी होती है।
• यह भूल जाना कि घर के मूल्य में गिरावट रद्दीकरण की तारीख को पहले नहीं, बल्कि बाद में धकेल सकती है। यह कैलकुलेटर घर के मूल मूल्य के आधार पर समयरेखा का अनुमान लगाता है — यदि घर ने खरीद के बाद वास्तव में मूल्य खो दिया है, तो मूल-मूल्य-आधारित 78% चिह्न तक पहुंचने के बाद भी ऋणदाता PMI हटाने से पहले एक नए मूल्यांकन की मांग कर सकता है।
• PMI को FHA ऋण पर मॉर्गेज इंश्योरेंस प्रीमियम (MIP) के साथ भ्रमित करना। PMI पारंपरिक ऋणों पर लागू होता है और पर्याप्त इक्विटी बनने के बाद रद्द किया जा सकता है; FHA ऋण एक अलग बीमा (MIP) का उपयोग करते हैं जिसके अपने अलग, अक्सर सख्त हटाने के नियम होते हैं — बीमा लागत कब समाप्त होगी इसका अनुमान लगाते समय दोनों परस्पर विनिमेय नहीं हैं।

जानने योग्य बातें

• शुरुआत में ही PMI से बचने के लिए कितना डाउन पेमेंट करना है, इसका निर्णय ले रहे हैं? डाउन पेमेंट कैलकुलेटर एक लक्षित लोन-टू-वैल्यू अनुपात तक पहुंचने के लिए आवश्यक डाउन पेमेंट खोजता है।
• अपनी PMI लागत जानने के बाद मासिक भुगतान की पूरी तस्वीर चाहिए? गृह ऋण कैलकुलेटर मूलधन, ब्याज, कर, बीमा, और PMI को एक भुगतान में जोड़ता है।
• अपने शेष और घर के मूल्य से सीधे अपना वर्तमान लोन-टू-वैल्यू अनुपात देखना चाहते हैं? ऋण-से-मूल्य अनुपात (LTV) कैलकुलेटर एक मॉर्गेज या रीफाइनेंस के लिए लोन-टू-वैल्यू अनुपात की गणना करता है।