APR, APY, और चक्रवृद्धि ब्याज को समझना

APR, APY, और चक्रवृद्धि ब्याज एक जैसे लगते हैं और अक्सर परस्पर उपयोग किए जाते हैं, लेकिन वे तीन वास्तव में अलग चीजों को मापते हैं: उधार लेने की वास्तविक लागत, एक साल के लिए बचत करने की वास्तविक उपज, और एक शेष राशि वास्तव में कई वर्षों में कैसे बढ़ती है। यह गाइड यह दिखाकर भ्रम को दूर करती है कि प्रत्येक क्या उत्तर देता है।

APR: शुल्क सहित एक ऋण की वास्तविक लागत

वार्षिक प्रतिशत दर (APR) कैलकुलेटर कैलकुलेटर एक ऋण की वास्तविक वार्षिक लागत का पता लगाता है एक बार अग्रिम शुल्क — मूल शुल्क, छूट अंक, समापन लागत — शामिल हो जाने के बाद, जो लगभग हमेशा ऋण उद्धरण पर मुद्रित ब्याज दर से अधिक होती है। APR विशेष रूप से एक उधार लेने की अवधारणा है: यह इसलिए मौजूद है क्योंकि एक ऋणदाता की घोषित नाममात्र ब्याज दर अकेले पूरी लागत को कैप्चर नहीं करती जब आप वास्तव में जो प्राप्त करते हैं उससे शुल्क घटाए जाते हैं जबकि भुगतान अभी भी पूर्ण ऋण राशि पर गणना किए जाते हैं।

व्यावहारिक सुझाव: APR वह संख्या है जिसे US संघीय कानून (सत्य में उधार अधिनियम) विशेष रूप से ऋणदाताओं को प्रकट करने की आवश्यकता है ताकि विभिन्न शुल्क संरचनाओं वाले दो ऋण प्रस्तावों की निष्पक्ष रूप से तुलना की जा सके — कभी भी केवल ब्याज दर से ऋणों की तुलना न करें।

APY: चक्रवृद्धि सहित बचत की वास्तविक उपज

APY (वार्षिक प्रतिशत उपज) कैलकुलेटर कैलकुलेटर एक नाममात्र वार्षिक ब्याज दर और एक चक्रवृद्धि अनुसूची को एक वर्ष में वास्तविक प्रभावी उपज में बदलता है — हमेशा बताई गई नाममात्र दर के बराबर या उससे अधिक, क्योंकि चक्रवृद्धि का मतलब है कि ब्याज स्वयं उसी वर्ष के भीतर ब्याज कमाता है। APY विशेष रूप से एक बचत की अवधारणा है, जो नीचे दिए गए चक्रवृद्धि ब्याज की तुलना में एक संकीर्ण प्रश्न का उत्तर देता है: एक ही वर्ष के लिए, एक दी गई दर और चक्रवृद्धि आवृत्ति वास्तव में क्या उत्पन्न करती है?

व्यावहारिक सुझाव: एक ही नाममात्र दर का विज्ञापन करने वाले दो खाते इस बात के आधार पर अलग-अलग वास्तविक राशि का भुगतान कर सकते हैं कि वे कितनी बार चक्रवृद्धि करते हैं (दैनिक बनाम मासिक बनाम वार्षिक) — APY वह है जो इस अंतर को दृश्यमान और तुलनीय बनाता है।

चक्रवृद्धि ब्याज: एक शेष राशि वास्तव में कई वर्षों में कैसे बढ़ती है

चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर कैलकुलेटर एक प्रारंभिक शेष राशि (साथ ही वैकल्पिक चल रहे योगदान) को कई वर्षों में आगे प्रक्षेपित करता है, यह दिखाते हुए कि यह किसमें बढ़ती है और उस अंतिम राशि का कितना हिस्सा आपके अपने योगदान से आया बनाम उनके ऊपर चक्रवृद्धि ब्याज से कितना आया। जहां APY “यह एक वर्ष में क्या उत्पन्न करता है” का उत्तर देता है, वहीं चक्रवृद्धि ब्याज लंबी अवधि के प्रश्न का उत्तर देता है: यह खाता वास्तव में 10, 20, या 30 वर्षों में कैसा दिखता है?

व्यावहारिक सुझाव: वही नाममात्र दर और चक्रवृद्धि आवृत्ति जिसे APY एक-वर्ष की उपज में बदलता है, वही ठीक वह है जिसे चक्रवृद्धि ब्याज एक पूर्ण समय क्षितिज में विस्तारित करता है — वे प्रतिस्पर्धी गणना नहीं हैं, एक बस दूसरे के तर्क को एक के बजाय कई अवधियों में आगे चलाता है।

सब कुछ एक साथ जोड़ना

यह देखने का एक व्यावहारिक तरीका कि ये कैसे जुड़ते हैं: वही नाममात्र दर और चक्रवृद्धि आवृत्ति लें, वास्तविक एक-वर्ष की उपज देखने के लिए इसे APY (वार्षिक प्रतिशत उपज) कैलकुलेटर के माध्यम से चलाएं, फिर वही दर को एक वास्तविक प्रारंभिक शेष राशि और समय क्षितिज के साथ चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर के माध्यम से चलाएं यह देखने के लिए कि वह उपज वर्षों में एक वास्तविक भविष्य की शेष राशि में कैसे चक्रवृद्धि होती है। वार्षिक प्रतिशत दर (APR) कैलकुलेटर को पूरी तरह से एक अलग मानसिक डिब्बे में रखें — यह उधार लेने की तरफ के प्रश्न का उत्तर देता है (एक ऋण वास्तव में क्या खर्च करता है), बचत की तरफ के प्रश्न का नहीं जिसका अन्य दो उत्तर देते हैं, भले ही तीनों एक ही अंतर्निहित विचार साझा करते हैं कि केवल एक बताई गई दर पूरी कहानी नहीं बताती।