घर खरीदने के आंकड़े: एक व्यावहारिक गाइड

घर खरीदने में लगभग किसी भी अन्य वित्तीय निर्णय की तुलना में अधिक अलग-अलग आंकड़े शामिल होते हैं जो ज़्यादातर लोग लेते हैं — खरीद मूल्य, डाउन पेमेंट, ब्याज दर, संपत्ति कर, बीमा, समापन लागत, और एक मासिक भुगतान जिसे बजट में बाकी सब कुछ के साथ फिट होना पड़ता है। प्रत्येक आंकड़ा अपने आप में सरल है। मुश्किल हिस्सा यह है कि ये सभी एक-दूसरे पर निर्भर करते हैं, और ज़्यादातर लोग इन दो समस्याओं में से एक का सामना करते हैं: वे इसके हिस्सों को गलत क्रम में गणना करते हैं, या वे प्रत्येक हिस्से की अलग-अलग गणना करते हैं और कभी वास्तव में यह नहीं देख पाते कि वे कैसे परस्पर प्रभावित करते हैं।

यह गाइड आंकड़ों को उस क्रम में देखती है जो वास्तव में समझ में आता है, और प्रत्येक चरण के लिए विशिष्ट कैलकुलेटर की ओर इशारा करती है — जिसमें अंत में होम बाइंग गाइडेड जर्नी भी शामिल है, जो वास्तविक आंकड़ों को एक कैलकुलेटर से दूसरे तक स्वचालित रूप से आगे ले जाती है, ताकि एक वास्तविक आय या कर्ज़ के आंकड़े को केवल एक बार टाइप करना पड़े।

शुरुआत करें उससे जो आप वास्तव में घर लाते हैं

किसी भी मॉर्गेज गणना के अर्थपूर्ण होने से पहले, शुरुआती बिंदु आपकी वास्तविक, कर-पश्चात आय है — न कि आपका वेतन। सकल वेतन एक ऋणदाता को बताता है कि आप कितना कमाते हैं; यह आपको यह नहीं बताता कि करों, सेवानिवृत्ति योगदान और अन्य पेरोल कटौतियों के बाद वास्तव में आपके बैंक खाते में क्या पहुँचता है, जो वह आंकड़ा है जिसे आपके जीवन में बाकी सब कुछ के साथ मॉर्गेज भुगतान को कवर करना होता है।

पेचेक/सैलरी कैलकुलेटर एक वेतन को प्रति-पेचेक वास्तविक टेक-होम आंकड़े में बदल देता है। यह वह आंकड़ा है जिस पर इस प्रक्रिया के बाकी हिस्से को आधारित करना उचित है, न कि किसी ऑफर लेटर पर दिखने वाला हेडलाइन वेतन आंकड़ा।

आप वास्तव में कितने महंगे घर का खर्च उठा सकते हैं?

“मैं कितने महंगे घर का खर्च उठा सकता हूँ” और “एक ऋणदाता मुझे कितने के लिए मंज़ूर करेगा” ये दो अलग सवाल हैं, और इन्हें एक मान लेना घर खरीदने की सबसे आम गलतियों में से एक है। एक ऋणदाता की अधिकतम मंज़ूरी ऋण-से-आय अनुपात और अंडरराइटिंग नियमों पर आधारित होती है — यह आपके अपने बजट के लिए आरामदायक क्या है, इस बारे में कोई सिफ़ारिश नहीं है, और यह अक्सर उस से बड़े भुगतान की अनुमति देती है जिसे कई खरीदार वास्तव में उठाना चाहेंगे, एक बार जब अन्य खर्चों, बचत लक्ष्यों और आपातकालीन फंड को ध्यान में रखा जाए।

गृह ऋण सामर्थ्य कैलकुलेटर सीधे “क्या आरामदायक है” सवाल का जवाब देता है, आपकी वास्तविक आय (ऊपर दिए गए पेचेक कैलकुलेटर से) और मौजूदा कर्ज़ दायित्वों का उपयोग करके एक यथार्थवादी मूल्य सीमा का सुझाव देता है — एक वास्तव में अलग, आमतौर पर अधिक रूढ़िवादी उत्तर, जो प्री-अप्रूवल लेटर की अधिकतम सीमा से भिन्न होता है।

डाउन पेमेंट का ट्रेडऑफ़

एक बड़ा डाउन पेमेंट एक साथ तीन काम करता है: यह आपकी ऋण राशि (और इसलिए आपके मासिक भुगतान) को कम करता है, यह पारंपरिक-ऋण की 20%-डाउन सीमा को पार करने के बाद प्राइवेट मॉर्गेज इंश्योरेंस की आवश्यकता को समाप्त कर सकता है, और यह ऋण के जीवनकाल में भुगतान किए गए कुल ब्याज को कम करता है। लेकिन इसका मतलब यह भी है कि अग्रिम में अधिक नकदी प्रतिबद्ध करनी होगी, जिसकी अपनी अवसर लागत है — डाउन पेमेंट में जमा पैसा कहीं और रिटर्न नहीं कमा रहा है, और थोड़े कम मासिक भुगतान के लिए बचत को पूरी तरह खत्म करना एक नए मकान मालिक को पहले साल की अपरिहार्य मरम्मतों और आश्चर्यों के लिए बिना किसी वास्तविक कुशन के छोड़ सकता है।

डाउन पेमेंट कैलकुलेटर दोनों दिशाओं में काम करता है: एक लक्ष्य प्रतिशत दिए जाने पर, यह आपको आवश्यक डॉलर राशि बताता है; एक डॉलर राशि दिए जाने पर जो आपके पास वास्तव में उपलब्ध है, यह आपको बताता है कि वह कितने प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करती है और क्या यह PMI सीमा को पार करती है।

मॉर्गेज भुगतान स्वयं

एक बार जब आप एक लक्ष्य मूल्य सीमा और डाउन पेमेंट जान लेते हैं, तो गृह ऋण कैलकुलेटर वास्तविक मासिक भुगतान की गणना करता है — केवल मूलधन और ब्याज ही नहीं, बल्कि पूरा PITI विवरण (मूलधन, ब्याज, कर, और बीमा) साथ ही PMI और HOA शुल्क जहाँ वे लागू होते हैं। यह वह आंकड़ा है जिसे वास्तव में मासिक बजट में फिट होना होता है, और यह अक्सर एक साधारण मूलधन-और-ब्याज अनुमान से अधिक होता है, विशेष रूप से उन क्षेत्रों में जहाँ संपत्ति कर अधिक है या HOA बकाया अनिवार्य है।

यहाँ जाँचने लायक दो अक्सर नज़रअंदाज़ किए जाने वाले विवरण हैं: अतिरिक्त मूलधन भुगतान का सटीक प्रभाव (हर महीने एक मामूली अतिरिक्त राशि भी 30-वर्षीय ऋण को काफी छोटा कर सकती है और कुल ब्याज को कम कर सकती है), और भुगतान ब्याज दर में छोटे बदलावों के प्रति कितना संवेदनशील है — इस आकार के ऋण पर एक ही प्रतिशत बिंदु भुगतान को एक सार्थक राशि से बदल सकता है।

ऋण-से-आय: वह आंकड़ा जिसे एक ऋणदाता वास्तव में उपयोग करता है

ऋण-से-आय अनुपात — कुल मासिक कर्ज़ भुगतान (नए मॉर्गेज सहित) को सकल मासिक आय से विभाजित करना — वह एकमात्र आंकड़ा है जिस पर अंडरराइटर सबसे अधिक भरोसा करते हैं, और इसकी गणना उस तरीके से अलग होती है जिसकी ज़्यादातर लोग अपेक्षा करते हैं: यह सकल आय का उपयोग करता है, टेक-होम वेतन का नहीं, और इसमें हर आवर्ती कर्ज़ दायित्व (कार ऋण, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम) शामिल होता है, न कि केवल नया मॉर्गेज भुगतान।

ऋण-से-आय (DTI) कैलकुलेटर एक बार लक्ष्य मॉर्गेज भुगतान ज्ञात होने पर इस अनुपात की सीधे गणना करता है, और दिखाता है कि यह उन सामान्य रूप से उद्धृत सीमाओं की तुलना में कैसा है जिनका उपयोग ऋणदाता किसी आवेदन का मूल्यांकन करते समय करते हैं।

समापन लागत को न भूलें

समापन लागत वे शुल्क हैं जो खरीद के समय देय होते हैं, डाउन पेमेंट से अलग — टाइटल इंश्योरेंस, ऋण उत्पत्ति शुल्क, मूल्यांकन और निरीक्षण शुल्क, पूर्व-भुगतान संपत्ति कर और बीमा, और अधिक। ये आमतौर पर खरीद मूल्य के एक वास्तविक प्रतिशत तक जुड़ जाते हैं, और जो खरीदार केवल डाउन पेमेंट के लिए बजट बनाते हैं वे कभी-कभी समापन टेबल पर अनजाने में पकड़े जाते हैं। क्लोजिंग लागत कैलकुलेटर एक अनुमानित सीमा देता है ताकि यह अंतिम समय का आश्चर्य न बने।

सब कुछ एक साथ जोड़ना

ऊपर दिए गए प्रत्येक कैलकुलेटर एक वास्तविक, विशिष्ट सवाल का जवाब देते हैं — लेकिन “क्या मुझे यह घर खरीदना चाहिए” का वास्तविक निर्णय तभी समझ में आता है जब आप उन सभी से क्रम में गुज़रते हैं, हर चरण में वही वास्तविक आंकड़े ले जाते हुए। यही बिल्कुल वह है जो होम बाइंग गाइडेड जर्नी करती है: पेचेक से शुरू करें, और आपकी आय स्वचालित रूप से मॉर्गेज अफ़ोर्डेबिलिटी में, फिर मॉर्गेज और डेट-टू-इनकम में आगे बढ़ती है, ताकि आपको कभी भी वही आंकड़े तीन बार दोबारा टाइप न करने पड़ें या यह पता लगाने में न भटकना पड़े कि एक आंकड़ा अगले को कैसे प्रभावित करता है।

इनमें से कोई भी कैलकुलेटर किसी वास्तविक ऋणदाता के साथ बातचीत या वास्तविक प्री-अप्रूवल की जगह नहीं ले सकता — दर उद्धरण, विशिष्ट ऋण कार्यक्रम, और अंडरराइटिंग विवरण ऋणदाता-दर-ऋणदाता भिन्न होते हैं। वे आपको जो देते हैं वह उस बातचीत के लिए एक यथार्थवादी, व्यक्तिगत शुरुआती बिंदु है, जो आपके अपने आंकड़ों पर निकाला गया है, इससे पहले कि आप किसी ऐसे व्यक्ति के सामने बैठें जिसका काम आपको एक ऋण बेचना है।