सेवानिवृत्ति योगदान सीमाएं और उनका क्या मतलब है

पांच अलग-अलग खाता प्रकारों में से प्रत्येक के अपने योगदान नियम हैं, और कोई भी उस तरह काम नहीं करता जैसा आप दूसरों से मान लेंगे — 401(k) सीमा का आय से कोई लेना-देना नहीं है, एक निश्चित आय से ऊपर Roth IRA पूरी तरह से गायब हो जाता है, और एक पारंपरिक IRA कभी भी आय से सीमित नहीं होता, केवल इसकी कर कटौती होती है। यह गाइड बताती है कि सभी पांच वास्तव में एक कर वर्ष में एक व्यक्ति के लिए कैसे एक साथ फिट होते हैं।

आपका 401(k): एक निश्चित सीमा, कोई आय चरणबद्ध कमी नहीं

401(k) योगदान कैलकुलेटर कैलकुलेटर आपके वेतन और योगदान प्रतिशत से आपकी प्रति-वेतन कटौती और कुल योगदान (कर्मचारी प्लस नियोक्ता मिलान) पाता है, और बताता है कि क्या आपकी वांछित दर IRS की वार्षिक सीमा से अधिक होगी। एक Roth IRA के विपरीत, यह सीमा आय के आधार पर कभी कम नहीं होती — एक उच्च आय वाला व्यक्ति और एक मामूली आय वाला व्यक्ति कर्मचारी योगदान के लिए बिल्कुल समान डॉलर सीमा का सामना करते हैं।

व्यावहारिक सुझाव: आपकी 401(k) योगदान क्षमता आपके आय स्तर से पूरी तरह स्वतंत्र है, जो इसे पहेली का पहला, सबसे सीधा टुकड़ा बनाती है — किसी पात्रता जांच की आवश्यकता नहीं, केवल डॉलर सीमा स्वयं।

आपका Roth IRA: आय के साथ चरणबद्ध रूप से कम होने वाली पात्रता

Roth IRA योगदान सीमा कैलकुलेटर कैलकुलेटर आपके संशोधित AGI और फाइलिंग स्थिति के आधार पर यह पता लगाता है कि आपको इस वर्ष वास्तव में Roth IRA में कितना योगदान करने की अनुमति है — पूर्ण सीमा, एक चरणबद्ध कमी सीमा के भीतर एक कम राशि, या उससे ऊपर कुछ भी नहीं। यह 401(k) की निश्चित सीमा से वास्तव में एक अलग प्रश्न है: Roth IRA पात्रता स्वयं आय बढ़ने के साथ सिकुड़ती है और अंततः गायब हो जाती है।

व्यावहारिक सुझाव: केवल इसलिए Roth IRA पात्रता मान न लें क्योंकि आप 401(k) के लिए पात्र हैं — वे पूरी तरह से अलग नियमों द्वारा शासित होते हैं, और एक वेतन वृद्धि या बोनस जो आपकी आय को चरणबद्ध कमी सीमा में या उसके पार धकेलता है, उस वर्ष के लिए चुपचाप आपके Roth IRA स्थान को कम या समाप्त कर सकता है।

आपका पारंपरिक IRA: कभी सीमित नहीं, लेकिन कभी-कभी कटौती योग्य नहीं

IRA योगदान कैलकुलेटर कैलकुलेटर आपके संशोधित AGI, फाइलिंग स्थिति, और क्या आप या आपका जीवनसाथी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किए गए हैं, के आधार पर यह पता लगाता है कि इस वर्ष पारंपरिक IRA योगदान का कितना हिस्सा वास्तव में कर-कटौती योग्य है। Roth IRA के विपरीत, एक पारंपरिक IRA योगदान स्वयं कभी भी आय से सीमित नहीं होता — आय के साथ जो बदलता है वह केवल यह है कि क्या यह आपको कर कटौती दिलाता है।

व्यावहारिक सुझाव: यदि आपकी आय आपको ऊपर दी गई Roth IRA कटौती से बाहर कर देती है, तो इसका मतलब यह नहीं है कि आप IRA में बिल्कुल भी योगदान नहीं कर सकते — एक पारंपरिक IRA अभी भी उपलब्ध है, हालांकि यदि आप 401(k) जैसी कार्यस्थल योजना द्वारा कवर किए गए हैं तो इसकी कटौती भी आंशिक या पूरी तरह से चरणबद्ध हो सकती है।

आपका HSA: स्वास्थ्य कवरेज से जुड़ा एक अलग पूल, आय से नहीं

HSA योगदान कैलकुलेटर कैलकुलेटर आपकी स्वास्थ्य योजना के कवरेज प्रकार और आपके और आपके नियोक्ता द्वारा पहले से योगदान की गई राशि के आधार पर इस वर्ष आपके शेष योगदान स्थान का पता लगाता है। इस सीमा का आय या ऊपर दिए गए किसी भी सेवानिवृत्ति खाता नियम से कोई लेना-देना नहीं है — यह पूरी तरह से आपके स्वास्थ्य कवरेज प्रकार द्वारा निर्धारित होता है, और अप्रयुक्त स्थान समाप्त होने के बजाय बस आगे बढ़ जाता है।

व्यावहारिक सुझाव: एक HSA का योगदान स्थान आपकी 401(k) और IRA सीमाओं से पूरी तरह से अलग पूल है — एक को अधिकतम करने से दूसरों में आपका स्थान कम नहीं होता, और विशेष रूप से सेवानिवृत्ति खातों पर ध्यान केंद्रित करते समय भी एक HSA की स्वतंत्र रूप से जांच करना उचित है।

बैकडोर Roth: एक समाधान, जिसकी अपनी नज़र रखने वाली नियम है

यदि आपकी आय आपको ऊपर दिए गए प्रत्यक्ष Roth IRA योगदान से बाहर कर देती है, तो बैकडोर रोथ कैलकुलेटर कैलकुलेटर सामान्य समाधान का मॉडल बनाता है: एक पारंपरिक IRA में (गैर-कटौती योग्य) योगदान करना और तुरंत इसे Roth में परिवर्तित करना। पकड़ IRS की आनुपातिक नियम है — यदि आपके पास कहीं भी कोई अन्य कर-पूर्व पारंपरिक/SEP/SIMPLE IRA धन है, तो उस रूपांतरण का एक हिस्सा कर योग्य हो जाता है, जो यह कैलकुलेटर बिल्कुल सही पाता है।

व्यावहारिक सुझाव: बैकडोर Roth केवल तभी साफ है (कोई अप्रत्याशित कर बिल नहीं) जब आपके पास कोई अन्य कर-पूर्व IRA शेष न हो — यह मान लेने से पहले कि समाधान आपको कुछ अतिरिक्त खर्च नहीं करता है, विशेष रूप से इसकी जांच करें।

सब कुछ एक साथ जोड़ना

एक कर वर्ष के लिए एक व्यावहारिक क्रम: पहले अपने 401(k) योगदान कैलकुलेटर स्थान की पुष्टि करें, क्योंकि यह आय से प्रभावित नहीं होता; यह देखने के लिए Roth IRA योगदान सीमा कैलकुलेटर की जांच करें कि क्या आप पूरी तरह से, आंशिक रूप से, या बिल्कुल भी Roth IRA के लिए पात्र नहीं हैं; यदि आप बाहर हैं, तो जांचें कि क्या बैकडोर रोथ कैलकुलेटर समाधान आपकी स्थिति के लिए वास्तव में कर-साफ है; यदि पारंपरिक IRA की कटौती आपके लिए मायने रखती है तो अलग से IRA योगदान कैलकुलेटर की जांच करें; और HSA योगदान कैलकुलेटर की स्वतंत्र रूप से जांच करें, क्योंकि यह स्वास्थ्य कवरेज द्वारा निर्धारित होता है, न कि आय या अन्य चार खातों में से किसी के द्वारा।