अपने व्यक्तिगत वित्त को व्यवस्थित करने के लिए एक व्यावहारिक क्रम

जब हर महीने अतिरिक्त पैसा होता है और कई वास्तविक वित्तीय प्राथमिकताएं इसके लिए प्रतिस्पर्धा कर रही होती हैं, तो जिस क्रम में आप उन्हें फंड करते हैं वह सभी को एक साथ फंड करने की कोशिश करने से अधिक मायने रखता है। यह गाइड एक व्यावहारिक क्रम प्रस्तुत करती है — इसलिए नहीं कि हर डॉलर को हमेशा के लिए इन चरणों से सख्त क्रम में गुजरना चाहिए, बल्कि इसलिए कि कुछ चरण आपको उन झटकों से बचाते हैं जिन्हें अन्य नहीं रोक सकते, और कुछ यदि आप इंतजार करते हैं तो पैसा बस गायब कर देते हैं।

चरण 1: एक स्टार्टर आपातकालीन फंड

ऋण चुकौती या सेवानिवृत्ति योगदान को अनुकूलित करने से पहले, एक स्टार्टर आपातकालीन फंड किसी भी अन्य वित्तीय योजना को एक ही खराब महीने से पटरी से उतरने से बचाता है। इमरजेंसी फ़ंड कैलकुलेटर कैलकुलेटर आपके मासिक आवश्यक खर्चों और कवरेज महीनों की लक्ष्य संख्या को एक ठोस बचत लक्ष्य में बदल देता है, और दिखाता है कि आपकी वर्तमान बचत पहले से ही कितने महीनों को कवर करेगी।

व्यावहारिक सुझाव: इस कुशन के बिना, एक अप्रत्याशित खर्च — नौकरी छूटना, एक चिकित्सा बिल, एक बड़ी मरम्मत — अक्सर उच्च-ब्याज ऋण से भुगतान किया जाता है, जो अगले चरण में आपकी प्रगति को समाप्त कर देता है। एक स्टार्टर फंड को तुरंत पूर्ण लक्ष्य तक पहुंचने की आवश्यकता नहीं है; यहां तक कि एक आंशिक कुशन भी बदल देता है कि एक अप्रत्याशित खर्च आपको कितना खर्च करता है।

चरण 2: उच्च-ब्याज ऋण

एक बार स्टार्टर आपातकालीन फंड मौजूद होने पर, उच्च-ब्याज ऋण (विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड) आमतौर पर अगली प्राथमिकता है — इसकी ब्याज दर अक्सर किसी भी यथार्थवादी, कम जोखिम वाले निवेश रिटर्न से अधिक होती है, जो इसे चुकाने को कहीं और गारंटीकृत उच्च रिटर्न के गणितीय रूप से समकक्ष बनाता है।

डेट पेऑफ़ कैलकुलेटर कैलकुलेटर आपके वास्तविक ऋणों पर हिमस्खलन (उच्चतम दर पहले) और स्नोबॉल (सबसे छोटा शेष पहले) रणनीतियों की तुलना करता है, प्रत्येक शेष के साफ होने पर एक कैस्केडिंग अतिरिक्त भुगतान पूल के साथ महीने दर महीने सिमुलेट करता है।

व्यावहारिक सुझाव: 18-24% क्रेडिट कार्ड शेष का भुगतान करने से गारंटीकृत “रिटर्न” लगभग किसी भी निवेश के लिए लगातार हराना कठिन है — यही कारण है कि उच्च-ब्याज ऋण आमतौर पर क्रम में अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत से आगे कूदता है, भले ही सेवानिवृत्ति अधिक “जिम्मेदार” दीर्घकालिक लक्ष्य जैसा महसूस हो।

चरण 3: पूर्ण 401(k) नियोक्ता मिलान प्राप्त करना

यदि आपका नियोक्ता 401(k) मिलान प्रदान करता है, तो पूर्ण मिलान प्राप्त करने के लिए पर्याप्त योगदान करना आमतौर पर अगली प्राथमिकता है — न्यूनतम से अधिक अतिरिक्त ऋण भुगतान से पहले, और अन्य सेवानिवृत्ति बचत से पहले। 401(k) योगदान कैलकुलेटर कैलकुलेटर आपके वेतन और योगदान प्रतिशत से आपकी प्रति-वेतन कटौती और कुल योगदान (कर्मचारी प्लस नियोक्ता मिलान) पाता है, और बताता है कि क्या आपकी वांछित दर IRS की वार्षिक सीमा से अधिक होगी।

व्यावहारिक सुझाव: एक नियोक्ता मिलान को अक्सर एक अच्छे कारण के लिए “मुफ्त पैसा” के रूप में वर्णित किया जाता है — यह एक तत्काल, गारंटीकृत रिटर्न है जिसे कोई भी बाजार निवेश मेल नहीं कर सकता, यही कारण है कि यह आमतौर पर इस विशिष्ट सीमा से आगे उच्च-ब्याज ऋण चुकौती से भी आगे रैंक करता है। पूर्ण मिलान राशि से कम योगदान करना आपके मुआवजे के एक हिस्से को अनदावी छोड़ देता है।

चरण 4: व्यापक सेवानिवृत्ति बचत

एक बार आपातकालीन फंड, उच्च-ब्याज ऋण, और पूर्ण नियोक्ता मिलान को संबोधित किए जाने के बाद, अतिरिक्त सेवानिवृत्ति योगदान — मिलान सीमा से आगे — दशकों दूर के लक्ष्य की योजना बना रहे अधिकांश लोगों के लिए प्राथमिकता बन जाते हैं। सेवानिवृत्ति / 401(k) बचत कैलकुलेटर कैलकुलेटर अनुमान लगाता है कि कैसे लगातार योगदान और निवेश वृद्धि समय के साथ एक लक्ष्य शेष या सेवानिवृत्ति में लक्ष्य मासिक आय की ओर संचित होती है।

व्यावहारिक सुझाव: यह चरण जल्दी शुरू करने से सबसे अधिक लाभान्वित होता है, क्योंकि निवेश वृद्धि पूरे शेष समय क्षितिज में संचित होती है — आपके 20 और 30 के दशक में यहां निर्देशित पैसा बाद में योगदान की गई समान डॉलर राशि की तुलना में असमान रूप से अधिक काम करता है, जो कि मिलान पर रुकने के बजाय इस चरण तक पहुंचने के लायक होने का एक हिस्सा है।

सब कुछ एक साथ जोड़ना

यह क्रम एक कठोर नियम नहीं है जो आपकी वास्तविक स्थिति को नजरअंदाज करता है — एक नियोक्ता मिलान जो इतना उदार है कि यह एक मध्यम-ब्याज ऋण को पछाड़ देता है, या एक ऋण जिसकी दर इतनी कम है कि इसके बजाय निवेश करना उचित है, सटीक रैंकिंग को स्थानांतरित कर सकते हैं। लेकिन एक व्यावहारिक डिफ़ॉल्ट के रूप में: इमरजेंसी फ़ंड कैलकुलेटर के साथ एक स्टार्टर कुशन बनाएं, डेट पेऑफ़ कैलकुलेटर के साथ उच्च-ब्याज ऋण पर हमला करें, 401(k) योगदान कैलकुलेटर के साथ पुष्टि करें कि आप अपना पूर्ण नियोक्ता मिलान प्राप्त कर रहे हैं, और फिर सेवानिवृत्ति / 401(k) बचत कैलकुलेटर के साथ अतिरिक्त बचत को दीर्घकालिक लक्ष्य की ओर निर्देशित करें — प्रत्येक चरण उसी डॉलर के लिए प्रतिस्पर्धा करने वाले चार असंबद्ध लक्ष्यों के बजाय, बाद में आने वाले चरणों की रक्षा या प्रवर्धन करता है।