कैश बैक बनाम कम ब्याज दर की तुलना कैसे काम करती है
जब कोई डीलर मानक दर पर नकद छूट या पूरी कीमत पर कम प्रचारक दर के बीच चुनाव देता है, तो वास्तव में कौन सा कम खर्चीला है यह छूट के आकार, दोनों दरों के बीच के अंतर, और ऋण अवधि पर निर्भर करता है — यह केवल दोनों संख्याओं को देखकर स्पष्ट नहीं है। वाहन की कीमत, छूट राशि, दोनों ब्याज दरें, और ऋण अवधि दर्ज करें, और यह कैलकुलेटर प्रत्येक मार्ग की कुल लागत की तुलना करता है।
नकद छूट सीधे आपको कुछ भी खर्च नहीं करती — यह केवल यह कम करती है कि आपको कितना वित्तपोषण करने की आवश्यकता है। इसलिए दोनों विकल्पों की तुलना करने का उचित तरीका ऋण के जीवनकाल में वास्तव में भुगतान की गई कुल राशि है: उच्च दर पर एक छोटा ऋण बनाम कम दर पर एक बड़ा ऋण।
सूत्र
दोनों विकल्प समान मानक निश्चित-दर परिशोधन सूत्र का उपयोग करते हैं, बस अलग मूलधन और दर के साथ:
- नकद छूट मार्ग: मानक दर पर वित्तपोषित।
- कम ब्याज मार्ग: पूरी प्रचारक दर पर वित्तपोषित।
जो भी मार्ग कम कुल उत्पन्न करता है वह बेहतर सौदा है।
हल किया गया उदाहरण
एक $30,000 का वाहन जिसमें $2,000 की छूट, 6% की मानक दर या 1.9% की प्रचारक दर, 60-महीने की अवधि में:
- नकद छूट: 6% पर $28,000 का वित्तपोषण → $541.32/माह, कुल ≈ $32,479।
- कम ब्याज: 1.9% पर पूरे $30,000 का वित्तपोषण → $524.52/माह, कुल ≈ $31,471।
- इस मामले में कम ब्याज जीतता है, ऋण के जीवनकाल में लगभग $1,008 की बचत करते हुए — दर अंतर (6% बनाम 1.9%) $2,000 की छूट से अधिक है।
ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें
- वाहन की कीमत की तुलना में बड़ी छूट नकद-छूट मार्ग के पक्ष में झुकती है। चूँकि छूट सीधे वित्तपोषित राशि को कम करती है, कम कीमत वाले वाहन पर एक बड़ी छूट का कुल ब्याज पर एक अधिक महंगे वाहन पर उसी छूट की तुलना में आनुपातिक रूप से बड़ा प्रभाव पड़ता है — वाहन की कीमत और छूट का आकार आपस में जुड़ते हैं, अकेले दर अंतर नहीं।
- बाहरी वित्तपोषण (एक बैंक या क्रेडिट यूनियन) जाँचने लायक एक वास्तविक तीसरा विकल्प है। निर्माता की प्रचारक दर वित्तपोषण का केवल एक संभावित स्रोत है — आपके अपने बैंक या क्रेडिट यूनियन से एक पूर्व-अनुमोदित दर, नकद छूट लेने के साथ मिलाकर, उपलब्ध दर के आधार पर, दोनों डीलर-प्रस्तावित मार्गों को मात दे सकती है।
- छोटी ऋण अवधि कम-दर विकल्प के लाभ को कम कर देती है। चूँकि ब्याज बचत भुगतानों की संख्या में चक्रवृद्धि होती है, एक छोटे ऋण पर एक कम प्रचारक दर के पास एक छोटी छूट की भरपाई करने के लिए कम समय होता है — यह मान लेने के बजाय कि उत्तर विभिन्न अवधि लंबाइयों में लागू होता है, अपनी वास्तविक इच्छित अवधि पर पुनर्गणना करें।
- ये प्रोत्साहन अक्सर बदल सकते हैं और क्षेत्र और ट्रिम स्तर के अनुसार भिन्न होते हैं। निर्माता की छूट और प्रचारक दरें आमतौर पर समय-सीमित होती हैं और कुछ विशेष वाहन ट्रिम या क्षेत्रों के लिए विशिष्ट होती हैं — इस तुलना के आधार पर खरीद निर्णय को अंतिम रूप देने से पहले अपने विशिष्ट वाहन के लिए सटीक वर्तमान प्रस्ताव की पुष्टि करें।
अपने परिणामों की व्याख्या
यह कैलकुलेटर जो डॉलर आंकड़ा दिखाता है वह पूरी ऋण अवधि में आप जो भुगतान करेंगे उसका कुल अंतर है, न कि कोई मासिक राशि — एक परिणाम जो दिखाता है कि कम ब्याज मार्ग $1,008 से जीत रहा है, इसका मतलब है कि कुल मिलाकर $1,008 कम भुगतान किया गया, जो 60 महीनों में हर महीने कुछ डॉलर कम ब्याज के रूप में अदृश्य रूप से फैला हुआ है। केवल मासिक भुगतान के बजाय इस कुल-लागत आंकड़े को अपने निर्णायक अंक के रूप में उपयोग करें: छोटे मासिक भुगतान वाला विकल्प हमेशा वह नहीं होता जो कुल मिलाकर कम खर्चीला हो, खासकर जब दोनों मार्गों के बीच वित्तपोषित राशि या अवधि अलग-अलग हो।
यदि दोनों विकल्पों के बीच का अंतर छोटा निकलता है, तो यह अन्य कारकों की तुलना में कम मायने रख सकता है — आप किस ऋणदाता के साथ व्यापार करना पसंद करेंगे, क्या डीलर के पास कीमत पर बातचीत करने की और गुंजाइश है, या प्रत्येक मासिक भुगतान आपके अपने बजट के हिसाब से कितना सहज लगता है।
सामान्य गलतियाँ
- कुल लागत के बजाय मासिक भुगतान की तुलना करना। एक कम मासिक भुगतान वास्तव में बेहतर सौदे के बजाय एक लंबी अवधि से आ सकता है — हमेशा प्रत्येक ऋण के जीवनकाल में भुगतान की गई कुल राशि की तुलना करें, न कि केवल भुगतान पर्ची पर जो दिखता है।
- यह मान लेना कि आप स्वयं विज्ञापित कम दर के लिए योग्य हैं। कम प्रचारक दरें आमतौर पर मजबूत क्रेडिट इतिहास वाले खरीदारों के लिए आरक्षित होती हैं। यदि आप योग्य नहीं हैं, तो आपको वास्तव में जो दर पेश की जाएगी वह मानक दर के बहुत करीब (या उससे अधिक) हो सकती है, जो बदल देती है कि कौन सा विकल्प वास्तव में जीतता है — तुलना करने से पहले अपनी वास्तविक स्वीकृत दर की पुष्टि करें।
- दोनों प्रस्तावों की साथ-साथ तुलना करते समय ऋण अवधि को नजरअंदाज करना। यदि डीलर प्रत्येक मार्ग को अलग-अलग अवधि के साथ संरचित करता है, तो यह मान लेने के बजाय कि वे मेल खाते हैं, प्रत्येक विकल्प के लिए वास्तविक अवधि दर्ज करें — अवधि उन सबसे बड़े कारकों में से एक है जो तय करती है कि कौन सा मार्ग अंततः सस्ता पड़ता है।
जानना उपयोगी है
संघीय कानून (ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट) के तहत अमेरिका में ऋणदाताओं को किसी भी वित्तपोषण प्रस्ताव के लिए वार्षिक प्रतिशत दर (APR) का खुलासा करना आवश्यक है — न कि केवल विज्ञापित “दर” — और जब कुछ शुल्क शामिल किए जाते हैं तो APR विज्ञापित कम दर से भिन्न हो सकता है। किसी प्रचारक दर की तुलना छूट से करते समय, दोनों वित्तपोषण मार्गों के लिए APR माँगें ताकि आप तुलनीय चीजों की तुलना कर रहे हों, न कि एक तरफ एक आकर्षक दर और दूसरी तरफ दर-प्लस-शुल्क का आंकड़ा।