अतिरिक्त गिरवी भुगतान ब्याज और भुगतान समय को कैसे बदलते हैं

गिरवी को तेज़ी से चुकाने से लगभग हमेशा ब्याज की बचत होती है — असली सवाल यह नहीं है कि क्या यह मदद करता है, बल्कि यह है कि क्या यह उस अतिरिक्त पैसे का सबसे अच्छा उपयोग है, इसके बजाय इसे निवेश करने की तुलना में। यह मार्गदर्शिका गिरवी भुगतान को तेज़ करने के तीन व्यावहारिक तरीकों, प्रत्येक वास्तव में क्या बदलता है, और किसी एक को अपनाने से पहले करने लायक सबसे महत्वपूर्ण तुलना पर चर्चा करती है।

गिरवी को तेज़ी से चुकाने के तीन अलग-अलग तरीके

ये आपस में बदले जाने योग्य नहीं हैं — हर एक थोड़ा अलग काम करता है, और अपनी स्थिति के लिए गलत चुनाव करने से मूल्य खो जाता है:

1. हर मासिक भुगतान में जोड़ी गई एक निश्चित अतिरिक्त राशि। सबसे सरल विकल्प: आवश्यक भुगतान से ऊपर हर डॉलर सीधे मूलधन में जाता है, जिससे ऋण के बचे हुए हर महीने के लिए ब्याज की गणना जिस शेष राशि पर होती है, वह घट जाती है।
2. हर दो सप्ताह वाले भुगतान कार्यक्रम पर स्विच करना। हर दो सप्ताह में अपने मासिक भुगतान का आधा भुगतान करना साल में 26 आधे भुगतान बन जाता है — यानी 12 के बजाय 13 पूर्ण भुगतानों के बराबर — बिना यह महसूस हुए कि यह एक बड़ा मासिक बजट है।
3. एक बार की एकमुश्त राशि, जब भी अतिरिक्त नकदी उपलब्ध हो (बोनस, टैक्स रिफंड, विरासत) तब लागू की जाती है, जो चल रही भुगतान राशि को बदलने के बजाय शेष राशि को तुरंत एक बार घटा देती है।

गृह ऋण कैलकुलेटर पहले विकल्प को सीधे मॉडल करता है — आप एक अतिरिक्त मासिक राशि दर्ज करते हैं, और यह उस राशि के साथ और उसके बिना महीने-दर-महीने ऋण का अनुकरण करता है, बचाए गए समय और ब्याज को दिखाते हुए। गृह ऋण भुगतान कैलकुलेटर विशेष रूप से दूसरे विकल्प के लिए बनाया गया है, जो आपके वर्तमान बचे हुए शेष से शुरू करके एक मानक कार्यक्रम की तुलना हर दो सप्ताह वाले भुगतान पर स्विच करने से करता है, और यह उस बदलाव के ऊपर एक बार की एकमुश्त भुगतान भी स्वीकार करता है।

समय क्यों तरीके से ज़्यादा मायने रखता है

ऋण के जीवन की शुरुआत में मूलधन पर लगाया गया एक डॉलर, बाद में लगाए गए उसी डॉलर की तुलना में ज़्यादा ब्याज बचाता है — यह तुलना करने से पहले ही कि कौन सी विधि इस्तेमाल करनी है, यह सबसे बड़ा लाभ है। ब्याज बचे हुए शेष पर जमा होता है, इसलिए वर्ष 2 में उस शेष को घटाना 30 साल के ऋण के बचे हुए 28 वर्षों के लिए ब्याज शुल्क को हटा देता है; वर्ष 25 में वही अतिरिक्त डॉलर केवल 5 वर्षों के ब्याज शुल्क को हटाता है। यह सच है चाहे आप ऊपर दिए गए तीन तरीकों में से कोई भी इस्तेमाल करें — यही कारण है कि गिरवी के जीवन में जल्दी हर दो सप्ताह वाले भुगतान पर स्विच करना (या एक अतिरिक्त मासिक राशि जोड़ना) आधे रास्ते में वही आदत शुरू करने की तुलना में भुगतान समय में काफी बड़ी कमी लाता है।

व्यावहारिक सुझाव: यदि आप तय कर रहे हैं कि अभी अतिरिक्त भुगतान करना शुरू करें या कुछ साल प्रतीक्षा करें, तो गणित लगातार यह पसंद करता है कि बड़ी राशि से शुरू करने के लिए प्रतीक्षा करने के बजाय, छोटी राशि से ही सही, अभी शुरू करें।

पहले करने लायक तुलना: अतिरिक्त भुगतान बनाम अंतर को निवेश करना

किसी भी अतिरिक्त भुगतान योजना के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले, वह सवाल पूछना उचित है जिसका ये कैलकुलेटर सीधे जवाब नहीं देते: क्या गिरवी चुकाना वास्तव में उस पैसे का सबसे अच्छा उपयोग है, या इसके बजाय इसे निवेश करना आपको आगे ले जाएगा?

यह आपकी गिरवी की ब्याज दर की तुलना एक यथार्थवादी अपेक्षित निवेश प्रतिफल से करने पर आ जाता है:

• यदि आपकी गिरवी दर अपेक्षाकृत अधिक है (या आपके निवेश विकल्प रूढ़िवादी हैं), तो गिरवी की ओर अतिरिक्त भुगतान करना उस ब्याज दर के बराबर एक गारंटीशुदा, जोखिम-मुक्त प्रतिफल है — वास्तविक जोखिम वाले किसी भी निवेश से इसे हराना मुश्किल है।
• यदि आपकी गिरवी दर कम है (उन ऋणों में आम जो दरें कम होने पर लिए गए थे) और आपके पास अभी भी कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति खातों में योगदान करने की गुंजाइश है, तो अंतर को निवेश करना ऐतिहासिक रूप से लंबी समय-सीमाओं पर एक असामान्य रूप से कम गिरवी दर की गारंटीशुदा बचत से आगे निकल गया है — हालांकि, ऋण चुकाने के विपरीत, यह गारंटीशुदा नहीं है।
• हर विकल्प भविष्य की लचीलेपन को अलग तरीके से कम करता है। अतिरिक्त गिरवी भुगतान उस पैसे को घर की इक्विटी में बंद कर देते हैं, जो घर बेचे या उसके खिलाफ उधार लिए बिना सुलभ नहीं है; निवेश पैसे को तरल रखता है लेकिन इसे बाजार जोखिम के संपर्क में लाता है।

व्यावहारिक सुझाव: अपनी वास्तविक गिरवी दर को सीमा के रूप में इस्तेमाल करते हुए दोनों रास्तों की गणना करें — यदि आपको उस दर से अधिक भुगतान करने वाला तुलनीय रूप से सुरक्षित निवेश नहीं मिलता, तो अतिरिक्त गिरवी भुगतान गणितीय रूप से मज़बूत मामला है; यदि आप पाते हैं, और आप अतिरिक्त जोखिम और कम तरलता के साथ सहज हैं, तो अंतर को निवेश करना आपको आगे ले जा सकता है।

अपनी स्थिति के लिए तीन तरीकों में से चुनना

• निश्चित अतिरिक्त मासिक भुगतान तब सबसे उपयुक्त है जब आपके पास एक वास्तव में स्थिर राशि हो जिसके लिए आप हर महीने प्रतिबद्ध हो सकें, और आप अपने ऋणदाता के साथ कुछ भी फिर से बातचीत किए बिना इसे बदलने या छोड़ने की लचीलापन चाहते हैं।
• हर दो सप्ताह में बदलाव अच्छी तरह से फिट बैठता है यदि आपकी आय हर दो सप्ताह में आती है (स्वाभाविक रूप से भुगतान कार्यक्रम के साथ मेल खाती है) और आप चाहते हैं कि “अतिरिक्त भुगतान” प्रभाव स्वचालित रूप से हो, न कि हर महीने अतिरिक्त जोड़ना याद रखने पर निर्भर रहना — लेकिन अपने ऋण सर्विसर से पुष्टि करें कि क्या एक आधिकारिक हर-दो-सप्ताह कार्यक्रम सेटअप शुल्क लेता है, क्योंकि हर नियमित मासिक भुगतान में मैन्युअल रूप से एक भुगतान का 1/12वां हिस्सा जोड़ना मुफ्त में वही परिणाम प्राप्त करता है।
• एकमुश्त भुगतान अनियमित आय (बोनस, टैक्स रिफंड, विरासत) के लिए सबसे उपयुक्त हैं जिन्हें आप एक चल रहे दायित्व में नहीं बदलना चाहते — ऋण में जल्दी लागू होने पर, एक भी एकमुश्त भुगतान बाद में कई महीनों में विभाजित की गई उसी राशि की तुलना में काफी बड़ा अंतर लाता है।

सब कुछ एक साथ जोड़ना

एक व्यावहारिक क्रम: पहले यह तय करें कि क्या अतिरिक्त भुगतान आपके अपने यथार्थवादी विकल्प (ऊपर दर बनाम प्रतिफल की तुलना) को भी मात देते हैं, फिर गृह ऋण कैलकुलेटर का उपयोग यह देखने के लिए करें कि आपके वर्तमान ऋण पर एक निश्चित अतिरिक्त मासिक राशि क्या बचाएगी, और

गृह ऋण भुगतान कैलकुलेटर का उपयोग यह देखने के लिए करें कि इसके बजाय हर दो सप्ताह वाले भुगतान पर स्विच करना (एक जोड़े गए एकमुश्त भुगतान के साथ या बिना) क्या बचाएगा। यदि आप एक गिरवी की तुलना पूरी तरह से अलग प्रकार के ऋण से कर रहे हैं — एक व्यक्तिगत ऋण या ऑटो ऋण जिसे आप भी जल्दी चुकाने पर विचार कर रहे हैं — सामान्य-उद्देश्य लोन कैलकुलेटर उसी अतिरिक्त भुगतान तर्क को किसी भी निश्चित-दर, निश्चित-अवधि वाले ऋण पर लागू करता है।