पुनर्वित्तपोषण या ऋण का जल्दी भुगतान वास्तव में कब समझ में आता है

चाहे आप एक बंधक का पुनर्वित्तपोषण कर रहे हों, एक क्रेडिट कार्ड का जल्दी भुगतान कर रहे हों, या एक छात्र ऋण को तेज कर रहे हों, वही अंतर्निहित प्रश्न लागू होता है: क्या यह वास्तव में पैसा बचाता है, या यह केवल प्रगति जैसा महसूस होता है जबकि गणित कहीं और इशारा करता है? यह गाइड एक ब्रेक-ईवन फ्रेमवर्क बताती है जो ऋण प्रकारों में काम करती है, प्रत्येक निर्णय को असंबद्ध मानने के बजाय।

पुनर्वित्तपोषण: एक वास्तविक ब्रेक-ईवन बिंदु, न कि केवल कम दर

रीफ़ाइनेंस कैलकुलेटर कैलकुलेटर आपके वर्तमान ऋण के शेष शेष, दर, और शेष वर्षों की तुलना एक नए ऋण की दर और अवधि से करता है, मासिक भुगतान अंतर और जीवनकाल ब्याज अंतर दोनों दिखाते हुए — साथ ही, यदि आप समापन लागत जोड़ते हैं, तो बिल्कुल कितने महीने लगते हैं मासिक बचत को उन लागतों की भरपाई करने में।

व्यावहारिक सुझाव: कम दर का स्वचालित रूप से यह मतलब नहीं है कि पुनर्वित्तपोषण के लायक है — एक नई लंबी अवधि पर घड़ी को रीसेट करने से आपका मासिक भुगतान कम हो सकता है जबकि ऋण के जीवनकाल में कुल ब्याज बढ़ सकता है, क्योंकि आप अधिक समय तक ब्याज का भुगतान कर रहे हैं। हमेशा मासिक और जीवनकाल दोनों चित्रों की जांच करें, और पुष्टि करें कि समापन लागत पर ब्रेक-ईवन बिंदु उस समय से कम है जितना आप वास्तव में ऋण रखने की योजना बना रहे हैं।

एक बंधक का जल्दी भुगतान: द्विसाप्ताहिक भुगतान और एकमुश्त राशि के बीच व्यापार-बंद

गृह ऋण भुगतान कैलकुलेटर कैलकुलेटर एक मौजूदा बंधक को द्विसाप्ताहिक भुगतान अनुसूची में बदलने, अभी लागू की गई एक वैकल्पिक एक-बार की एकमुश्त राशि, या दोनों का मॉडल बनाता है — यह दिखाते हुए कि इससे कितने साल और कितना जीवनकाल ब्याज बचता है।

व्यावहारिक सुझाव: एक बंधक का जल्दी भुगतान करना केवल तभी एक स्पष्ट जीत है जब बंधक दर उससे अधिक हो जो आप वास्तव में उसी पैसे को कहीं और निवेश करके कमाएंगे — कम ब्याज दर के युग से एक कम दर वाला बंधक अक्सर एक ऐसा मामला होता है जहां न्यूनतम भुगतान करना और इसके बजाय अतिरिक्त पैसे का निवेश करना जीतता है, जबकि एक उच्च दर वाला बंधक दूसरी तरफ झुकता है।

एक क्रेडिट कार्ड का जल्दी भुगतान: लगभग हमेशा सही कदम

क्रेडिट कार्ड पेऑफ़ कैलकुलेटर कैलकुलेटर पता लगाता है कि एक दिए गए मासिक भुगतान पर शेष राशि का भुगतान करने में कितना समय लगता है, या एक लक्ष्य भुगतान तिथि तक पहुंचने के लिए कौन सा भुगतान आवश्यक है।

व्यावहारिक सुझाव: एक बंधक के विपरीत, एक क्रेडिट कार्ड की विशिष्ट 18-24% ब्याज दर लगभग किसी भी यथार्थवादी, कम जोखिम वाले निवेश रिटर्न से अधिक है — यह इस गाइड में सबसे स्पष्ट मामला है जहां अतिरिक्त भुगतान उसी पैसे के लगभग किसी भी वैकल्पिक उपयोग को हरा देते हैं, यही कारण है कि क्रेडिट कार्ड ऋण आमतौर पर एक व्यापक भुगतान क्रम में पहले प्राथमिकता दी जाती है।

एक छात्र ऋण का जल्दी भुगतान: दर की जांच करें, एक बंधक की तरह ही

स्टूडेंट लोन कैलकुलेटर कैलकुलेटर आपके मासिक भुगतान का अनुमान लगाता है एक बार वास्तविक भुगतान शुरू होने के बाद, किसी भी स्थगन-अवधि ब्याज के मूलधन में पूंजीकृत होने के बाद।

व्यावहारिक सुझाव: बंधक अनुभाग से वही दर-तुलना तर्क यहां लागू होता है — यदि एक यथार्थवादी निवेश रिटर्न ऋण की दर से अधिक है, तो एक कम दर वाला संघीय छात्र ऋण आक्रामक रूप से अग्रिम भुगतान के लायक नहीं हो सकता है, जबकि एक उच्च दर वाला निजी छात्र ऋण ऊपर दिए गए क्रेडिट कार्ड मामले की तरह अधिक व्यवहार करता है।

सब कुछ एक साथ जोड़ना

एक फ्रेमवर्क जो सभी चार को कवर करती है: ऋण की अपनी दर की तुलना उससे करें जो आप वास्तव में उसी पैसे को कहीं और काम पर लगाकर कमाएंगे। एक उच्च-दर ऋण (क्रेडिट कार्ड, अधिकांश निजी छात्र ऋण) आमतौर पर जल्दी भुगतान करके जीतता है — उस ब्याज को समाप्त करने से गारंटीकृत “रिटर्न” लगभग किसी भी विकल्प को हरा देता है। एक कम-दर ऋण (कई बंधक, सब्सिडी वाले या कम-दर संघीय छात्र ऋण) एक वास्तविक टॉस-अप है जो आपकी विशिष्ट दर और जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करता है, न कि एक स्वचालित “इसे चुकाएं” उत्तर। और पुनर्वित्तपोषण वास्तव में इस सब के ऊपर स्तरित अपना स्वयं का अलग निर्णय है — ऋण बदलने से पहले यह पुष्टि करने के लिए रीफ़ाइनेंस कैलकुलेटर का उपयोग करें कि ब्रेक-ईवन गणित काम करता है, फिर जिस भी ऋण को आप अंत में रखते हैं उस पर ऊपर दिए गए दर-तुलना फ्रेमवर्क को लागू करें।