रिवर्स मॉर्गेज से उपलब्ध नकद का अनुमान लगाना
रिवर्स मॉर्गेज 62 वर्ष या उससे अधिक आयु के घर मालिकों को बिना किसी मासिक भुगतान के अपनी घर की इक्विटी के एक हिस्से को नकद में बदलने की अनुमति देता है — इसके बजाय ऋण शेष राशि समय के साथ बढ़ती है, और इसे तभी चुकाया जाता है जब उधारकर्ता बेचता है, स्थायी रूप से बाहर चला जाता है, या निधन हो जाता है। अपने घर का मूल्य, आयु, कोई मौजूदा मॉर्गेज शेष राशि, और अनुमानित प्रिंसिपल लिमिट फैक्टर दर्ज करें ताकि देख सकें कि आप लगभग कितनी नकद राशि प्राप्त कर सकते हैं।
यह गृह इक्विटी / HELOC कैलकुलेटर कैलकुलेटर से वास्तव में अलग है, जो पारंपरिक होम इक्विटी लोन या HELOC को कवर करता है — दोनों के लिए मासिक भुगतान और आय व क्रेडिट के आधार पर योग्यता की आवश्यकता होती है। रिवर्स मॉर्गेज (विशेष रूप से FHA-बीमित Home Equity Conversion Mortgage, या HECM, अब तक का सबसे सामान्य प्रकार) के लिए इनमें से किसी की आवश्यकता नहीं होती, लेकिन यह केवल 62 वर्ष की आयु से उपलब्ध है।
उदाहरण गणना
$400,000 का घर, आयु 70, कोई मौजूदा मॉर्गेज नहीं, अनुमानित प्रिंसिपल लिमिट फैक्टर 50%, और 3% अनुमानित क्लोजिंग लागत:
- अनुमानित प्रिंसिपल सीमा: $400,000 × 50% = $200,000।
- अनुमानित क्लोजिंग लागत: $400,000 × 3% = $12,000।
- उपलब्ध शुद्ध आय: $200,000 − $0 − $12,000 = $188,000।
यदि इस घर मालिक पर मौजूदा मॉर्गेज पर अभी भी $150,000 बकाया होता, तो यह शेष राशि पहले आय से चुकाई जाती, जिससे इसके बजाय $38,000 की शुद्ध आय शेष रह जाती।
ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें
- ऋण शेष राशि समय के साथ बढ़ती है, केवल एक निश्चित राशि पर लागू होने वाली ब्याज दर नहीं। क्योंकि कोई आवश्यक मासिक भुगतान नहीं है, ब्याज और मॉर्गेज बीमा प्रीमियम जमा होते हैं और हर अवधि में ऋण शेष में जोड़े जाते हैं — बकाया राशि ऋण के जीवनकाल में लगातार बढ़ती है, जो एक पारंपरिक मॉर्गेज की तुलना में उधारकर्ता या उनके उत्तराधिकारियों के लिए बची हुई घर की इक्विटी को कम कर देती है जो समय के साथ सिकुड़ती है।
- एक रिवर्स मॉर्गेज को संघीय रूप से एक “गैर-अधिकार” (non-recourse) ऋण के रूप में विनियमित किया जाता है, जिसका मतलब है कि उधारकर्ता (या उनकी संपत्ति) कभी भी घर के मूल्य से अधिक बकाया नहीं रखता। यदि ऋण शेष अंततः घर के बिक्री मूल्य से अधिक हो जाता है, तो FHA मॉर्गेज बीमा अंतर को कवर करता है — उधारकर्ता की अन्य संपत्तियां और उत्तराधिकारी घर की बिक्री से अधिक बकाया रखने से सुरक्षित हैं।
- HUD-आवश्यक स्वतंत्र काउंसलिंग विशेष रूप से इसलिए HECM प्राप्त करने से पहले एक अनिवार्य कदम है क्योंकि ये उत्पाद वास्तव में जटिल हैं। एक उधारकर्ता को आवेदन करने से पहले एक HUD-अनुमोदित काउंसलर के साथ काउंसलिंग पूरी करनी होगी, जो यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन की गई है कि प्रतिबद्ध होने से पहले ट्रेड-ऑफ (ऋण वृद्धि, कम विरासत, चालू संपत्ति कर/बीमा दायित्व) स्पष्ट रूप से समझे गए हैं।
- उधारकर्ता ऋण के जीवनकाल के लिए संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा, और घर के रखरखाव के लिए जिम्मेदार बना रहता है। इन चालू दायित्वों में पिछड़ना एक रिवर्स मॉर्गेज के डिफ़ॉल्ट में जाने के अधिक सामान्य तरीकों में से एक है, भले ही खुद कोई आवश्यक मासिक ऋण भुगतान न हो — यह एक वास्तविक, चालू जिम्मेदारी है जो केवल इसलिए गायब नहीं होती क्योंकि ऋण भुगतान गायब हो जाता है।
सामान्य गलतियाँ
- यह मान लेना कि प्रिंसिपल लिमिट फैक्टर सभी के लिए एक निश्चित प्रतिशत है। वास्तविक HUD तालिका उधारकर्ता की आयु बढ़ने के साथ घर के मूल्य के सुलभ हिस्से को बढ़ाती है — इस कैलकुलेटर का डिफ़ॉल्ट मूल्य एक मोटा, आयु-आधारित अनुमान है, वास्तविक प्रकाशित तालिका नहीं। इसे एक प्रारंभिक बिंदु मानें जिसकी पुष्टि किसी वास्तविक ऋणदाता से करनी चाहिए।
- यह भूल जाना कि मौजूदा मॉर्गेज पहले चुकानी होगी। किसी भी वर्तमान मॉर्गेज शेष राशि को उधारकर्ता तक कोई नकद पहुंचने से पहले सीधे प्रिंसिपल सीमा से घटाया जाता है — इसे केवल नए ऋण के साथ नहीं जोड़ा जाता।
- यह सोचना कि रिवर्स मॉर्गेज का मतलब घर के स्वामित्व को छोड़ना है। उधारकर्ता पूरे समय स्वामित्व बनाए रखता है और संपत्ति कर, बीमा, और रखरखाव के लिए जिम्मेदार बना रहता है — ऋण बस घर द्वारा सुरक्षित होता है, ठीक पारंपरिक मॉर्गेज की तरह।
जानने योग्य बातें
- जानना चाहते हैं कि इसके बजाय एक पारंपरिक होम इक्विटी लोन या HELOC कैसे तुलना करता है? गृह इक्विटी / HELOC कैलकुलेटर इस कैलकुलेटर के परिचय में उल्लिखित मासिक भुगतान विकल्प को कवर करता है।
- देखना चाहते हैं कि मौजूदा मॉर्गेज को तेज़ी से चुकाने से आपकी उपलब्ध इक्विटी कैसे बदलती है? गृह ऋण भुगतान कैलकुलेटर एक पाक्षिक शेड्यूल या एकमुश्त अतिरिक्त भुगतान का मॉडल बनाता है।
- रिवर्स मॉर्गेज को अन्य सेवानिवृत्ति आय स्रोतों के मुकाबले तौल रहे हैं? सोशल सिक्योरिटी क्लेमिंग एज कैलकुलेटर दिखाता है कि दावा करने की आयु आपके मासिक लाभ को कैसे बदलती है।