स्टूडेंट लोन

स्थगन ब्याज के पूंजीकरण के बाद अपने भुगतान का अनुमान कैसे लगाएं

अधिकांश स्टूडेंट लोन को आपके स्कूल में रहते हुए भुगतान की आवश्यकता नहीं होती — लेकिन जब तक ऋण सब्सिडाइज़्ड न हो, ब्याज पूरे समय जमा होता रहता है, और पुनर्भुगतान शुरू होते ही यह आपके मूलधन में जोड़ दिया जाता है। अपनी ऋण राशि, ब्याज दर, आप कितने महीनों के लिए स्थगित होंगे (स्कूल के साथ किसी भी ग्रेस पीरियड सहित), और अपनी पुनर्भुगतान अवधि दर्ज करें, और यह कैलकुलेटर वास्तविक पुनर्भुगतान शुरू होने के बाद आपका मासिक भुगतान ज्ञात करता है।

यह वह एक चीज़ है जो वास्तव में स्टूडेंट लोन के लिए अद्वितीय है जिसे एक सामान्य लोन कैलकुलेटर मॉडल नहीं करता: एक स्थगन अवधि जहाँ ब्याज बिना चुकाए बढ़ता है, इसके बाद पूंजीकरण — जमा हुआ ब्याज आपके मूलधन में शामिल कर दिया जाता है, इसलिए आप ऋण के बाकी हिस्से के लिए उस ब्याज पर भी ब्याज चुकाते हैं।

सूत्र

$$\vD{\text{स्थगन के दौरान जमा हुआ ब्याज}} = \vA{\text{ऋण राशि}} \times \vB{\text{ब्याज दर}} \times (\vC{\text{स्थगित महीने}} \div 12)$$ $$\text{पूंजीकृत मूलधन} = \vA{\text{ऋण राशि}} + \vD{\text{स्थगन के दौरान जमा हुआ ब्याज}}$$

वहाँ से, मासिक भुगतान किसी भी निश्चित-दर ऋण के समान मानक परिशोधन सूत्र का उपयोग करता है, जो मूल ऋण राशि के बजाय पूंजीकृत मूलधन पर लागू होता है।

हल किया गया उदाहरण

5% ब्याज पर $30,000 का ऋण, 48 महीने स्थगित (स्कूल में 4 साल), फिर 10-वर्षीय पुनर्भुगतान अवधि:

1. स्थगन के दौरान जमा हुआ ब्याज: $\vA{\$30,000} \times \vB{5\%} \times 4 = \vD{\$6,000}$।
2. पुनर्भुगतान शुरू होने पर पूंजीकृत मूलधन: $\vA{\$30,000} + \vD{\$6,000} = \$36,000$।
3. उस पूंजीकृत राशि पर मासिक भुगतान: ≈ $381.84।
4. 10 साल के पुनर्भुगतान के दौरान चुकाया गया कुल ब्याज: ≈ $9,820।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• स्थगन के दौरान जमा हुए ब्याज का भुगतान करना, बिना किसी आवश्यक भुगतान के भी, पूंजीकरण से पूरी तरह बचाता है और कुल लागत को सार्थक रूप से कम कर सकता है। कुछ उधारकर्ता विशेष रूप से उस ब्याज को कभी भी मूलधन में जोड़े जाने से रोकने के लिए स्कूल में रहते हुए स्वैच्छिक केवल-ब्याज भुगतान करना चुनते हैं — यह एक वास्तविक, विचार करने योग्य विकल्प है भले ही अभी कानूनी रूप से कोई भुगतान आवश्यक न हो।
• संघीय और निजी स्टूडेंट लोन में बहुत अलग दर संरचनाएं और पुनर्भुगतान सुरक्षा हो सकती हैं। संघीय ऋण आमतौर पर निश्चित दरें और स्थगन, फोर्बेयरेंस, और आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं जैसे विकल्प प्रदान करते हैं, जबकि निजी ऋण उधारदाता के अनुसार भिन्न होते हैं और इनमें से कुछ सुरक्षाओं की कमी हो सकती है — कैलकुलेटर का सूत्र दोनों पर लागू होता है, लेकिन स्थगन और पुनर्भुगतान अवधि के आसपास लचीलापन ऋण प्रकार के अनुसार काफी भिन्न होता है।
• ऋण माफी और आय-आधारित पुनर्भुगतान कार्यक्रम इस कैलकुलेटर के मानक निश्चित-शेड्यूल प्रक्षेपण से बहुत अलग वास्तविक-दुनिया परिणाम उत्पन्न कर सकते हैं। करियर पथ और ऋण प्रकार के आधार पर, कुछ उधारकर्ता एक मानक परिशोधन शेड्यूल के सुझाव से (अंततः माफी के माध्यम से) समग्र रूप से कम या (चल रहे ब्याज संचय के साथ विस्तारित IDR शर्तों के माध्यम से) समग्र रूप से अधिक भुगतान कर सकते हैं — इस कैलकुलेटर के मानक-पुनर्भुगतान आंकड़ों पर पूरी तरह भरोसा करने से पहले इन कार्यक्रमों के लिए पात्रता की जाँच करना उचित है।
• स्नातक होने के बाद एक स्टूडेंट लोन को पुनर्वित्त करना दर को कम कर सकता है, लेकिन अक्सर इसका मतलब है संघीय ऋण सुरक्षाओं को छोड़ना। मजबूत क्रेडिट और स्थिर आय वाले किसी व्यक्ति के लिए संघीय ऋणों को एक निजी ऋण में पुनर्वित्त करना एक कम दर सुरक्षित कर सकता है, लेकिन यह IDR पात्रता और कुछ माफी कार्यक्रमों जैसे संघीय-विशिष्ट लाभों को भी छोड़ देता है — सामान्य गणित के लिए रिफाइनेंस कैलकुलेटर देखें, लेकिन विशेष रूप से संघीय स्टूडेंट लोन के लिए इस ट्रेड-ऑफ को सावधानी से तौलें।

सामान्य गलतियाँ

• सब्सिडाइज़्ड बनाम असब्सिडाइज़्ड ब्याज संचय में अंतर न करना। सब्सिडाइज़्ड संघीय ऋण स्कूल में रहते हुए ब्याज जमा नहीं करते; असब्सिडाइज़्ड ऋण जमा करते हैं — यह कैलकुलेटर असब्सिडाइज़्ड मामले (स्थगन के दौरान जमा होने वाला ब्याज) को मॉडल करता है, जो पूरी तरह सब्सिडाइज़्ड ऋण के लिए स्थगन ब्याज को अधिक आंकता है।
• यह भूल जाना कि पूंजीकृत ब्याज मूलधन का हिस्सा बन जाता है। स्थगन समाप्त होने के बाद, जमा हुआ ब्याज आमतौर पर ऋण शेष में जोड़ दिया जाता है — भविष्य का ब्याज तब उस बड़ी राशि पर लगाया जाता है, न कि केवल मूल उधार ली गई राशि पर।
• यह मान लेना कि मानक पुनर्भुगतान ही एकमात्र विकल्प है। आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाएँ यहाँ मॉडल किए गए मानक निश्चित शेड्यूल से बहुत अलग मासिक भुगतान और भुगतान समयरेखा उत्पन्न कर सकती हैं — यदि IDR आप पर लागू हो सकता है तो अपने ऋण सेवा प्रदाता के अपने विकल्पों की जाँच करें।

जानने योग्य उपयोगी बातें

• क्या आप पहले ही स्कूल पूरा कर चुके हैं और इसकी तुलना एक सामान्य किस्त ऋण से कर रहे हैं? लोन कैलकुलेटर मानक परिशोधन को संभालता है जब मॉडल करने के लिए कोई स्थगन अवधि शेष न हो।
• क्या आप इस ऋण को अन्य ऋणों के साथ संभाल रहे हैं और उन सभी में एक भुगतान रणनीति चाहते हैं? डेट पेऑफ़ कैलकुलेटर कई शेष राशियों के लिए हिमस्खलन और स्नोबॉल विधियों की तुलना करता है।
• क्या आप अभी भी किसी भावी छात्र की शिक्षा लागत के लिए पहले से योजना बना रहे हैं? कॉलेज लागत कैलकुलेटर नामांकन से पहले कितनी बचत करनी है इसका अनुमान लगाने के लिए ट्यूशन मुद्रास्फीति का प्रक्षेपण करता है।