Prestito Personale

Trasformare le Condizioni del Prestito in una Rata Mensile Fissa

La rata mensile fissa di un prestito personale viene calcolata dall’importo del prestito, dal tasso di interesse, e dalla durata utilizzando la formula standard di ammortamento. Inserisci questi tre numeri e questo calcolatore mostrerà la tua rata mensile fissa, oltre a quanto pagherai in totale durante la vita del prestito e quanto di ciò è interesse — insieme a come il tuo tasso si confronta con l’intervallo tipico per i prestiti personali non garantiti.

I prestiti personali sono comunemente usati per il consolidamento del debito, la ristrutturazione della casa, spese mediche, o un acquisto importante. A differenza dell’ambito più generale del

Calcolatore Prestito, l’analisi e le raccomandazioni di questa pagina sono specificamente focalizzate sul caso del prestito personale non garantito.

La Formula

La formula standard di ammortamento a tasso fisso:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

dove $M$ è la rata mensile, $\vA{P}$ è il capitale del prestito, $\vB{r}$ è il tasso di interesse mensile (il tasso annuo diviso per 12), e $\vC{n}$ è il numero totale di rate mensili (la durata in mesi).

Esempio Risolto

Un prestito di 15.000 $ al 12% di interesse annuo per 48 mesi:

1. Tasso mensile: $\vB{r} = 12\% \div 12 = 1\%$.
2. L’applicazione della formula dà una rata mensile di circa 395,01 $.

Nei 48 mesi completi, sono circa 18.960,36 $ pagati in totale — circa 3.960,36 $ di questo sono interessi oltre all’importo preso in prestito.

Fattori Chiave da Considerare

• Le commissioni di erogazione sono comuni sui prestiti personali e riducono l’importo effettivamente erogato. Un prestatore può dedurre una commissione (spesso l’1-8% dell’importo del prestito) direttamente dai proventi del prestito prima di erogare il resto — questo significa che un mutuatario può ricevere notevolmente meno liquidità dell’importo del prestito dichiarato, cosa che il TAEG (piuttosto che il solo tasso di interesse) è pensato per catturare.
• Usare un prestito personale per consolidare debiti a interesse più alto aiuta solo se il nuovo tasso è genuinamente più basso. Consolidare diversi saldi di carte di credito in un unico prestito personale può semplificare i pagamenti e ridurre il costo degli interessi — ma solo se il tasso del prestito personale è significativamente inferiore al tasso medio del debito che viene estinto, cosa che vale la pena confermare piuttosto che presumere.
• Le penali di estinzione anticipata esistono su alcuni prestiti personali, anche se sono meno comuni di quanto lo fossero un tempo. Estinguere anticipatamente un prestito personale in genere fa risparmiare interessi, ma un piccolo numero di prestatori addebita ancora una commissione per l’estinzione anticipata — controllare i termini del prestito prima di presumere che i pagamenti extra siano senza penali evita una spiacevole sorpresa.
• Una durata del prestito più breve aumenta la rata mensile ma di solito riduce l’interesse totale pagato. Come per qualsiasi prestito rateale a tasso fisso, scegliere tra una durata più breve con rata più alta e una più lunga con rata più bassa è un vero compromesso tra sostenibilità mensile e costo totale — vale la pena confrontare entrambe direttamente con la funzione Confronta Calcoli qui sopra.

Errori Comuni

• Supporre che un basso tasso pubblicizzato si applichi a tutti. I tassi dei prestiti personali non garantiti variano comunemente dal 6 al 36%, con i tassi più bassi generalmente riservati ai mutuatari con credito eccellente — il tasso che ti viene effettivamente offerto può essere ben superiore alla cifra “a partire da” pubblicizzata da un prestatore.
• Confondere il tasso di interesse con il TAEG. Il tasso usato qui determina la rata mensile, ma il TAEG reale di un’offerta di prestito (che include commissioni di erogazione e altri costi anticipati) è solitamente più alto ed è il numero più accurato per confrontare due offerte di prestito concorrenti.
• Non verificare prima un’alternativa garantita. Se possiedi la tua casa, un prestito su capitale immobiliare o una linea di credito spesso comportano un tasso più basso per lo stesso scopo — il compromesso è mettere la casa come garanzia, cosa che un prestito personale non richiede.

Utile da Sapere

• Vuoi confrontare il costo annuo reale di questa offerta, incluse le commissioni, con un altro prestito? Calcolatore Tasso Annuo Effettivo (TAEG) integra le commissioni di erogazione e altri costi anticipati in un unico tasso confrontabile.
• Possiedi la tua casa e vuoi vedere se un’alternativa garantita risulterebbe più economica? Calcolatore Capitale Immobiliare / HELOC stima la rata di un prestito su capitale immobiliare o di una linea di credito per lo stesso importo.
• Stai consolidando più debiti esistenti e vuoi confrontare le strategie di rimborso fianco a fianco? Calcolatore Estinzione Debiti confronta i metodi valanga e palla di neve su più debiti contemporaneamente.