Livsforsikringsbehov

Legge Sammen Behov for Gjeld, Inntekt, Boliglån og Utdanning

DIME-metoden estimerer hvor mye livsforsikringsdekning en familie trenger ved å legge sammen fire kategorier: Gjeld, Inntekterstatning, Boliglån, og Utdanning. Angi tallene dine for hver kategori og denne kalkulatoren legger dem sammen, og trekker deretter fra eventuell eksisterende dekning eller likvide midler for å vise det faktiske dekningsgapet en ny forsikring ville trenge å fylle.

• Gjeld — gjeld utenom boliglån (kredittkort, personlige lån, billån) som ellers ville falle på etterlatte å betale ned.
• Inntekt — antall år med inntektserstatning × årlig inntekt, slik at etterlatte kan opprettholde sin levestandard en periode mens de tilpasser seg tapet.
• Boliglån — gjenværende boliglånssaldo, slik at familien ikke tvinges til å selge boligen for å dekke det.
• Utdanning — estimerte fremtidige utdanningskostnader for eventuelle barn.

Hvert tall her — år med inntekt å erstatte, kostnad per barn — er en enkel, justerbar verdi med et vanlig sitert utgangspunkt, ikke et faktum denne kalkulatoren hevder om din spesifikke situasjon. Juster hver av dem til å matche din egen families tall.

Formelen

$$\vE{\text{Totalt Behov}} = \vA{\text{Gjeld}} + (\vB{\text{Inntekt}} \times \text{År}) + \vC{\text{Boliglån}} + (\text{Barn} \times \vD{\text{Kostnad Per Barn}})$$ $$\text{Dekningsgap} = \vE{\text{Totalt Behov}} - \text{Eksisterende Dekning}$$

Regneeksempel

En husholdning med 150 000 kr i gjeld utenom boliglån, 700 000 kr årlig inntekt (10 år å erstatte), en 2 000 000 kr boliglånssaldo, 2 barn (500 000 kr hver for utdanning), og 500 000 kr i eksisterende dekning:

1. Inntekterstatning: 700 000 kr × 10 = 7 000 000 kr.
2. Utdanning: 2 × 500 000 kr = 1 000 000 kr.
3. Totalt behov: 150 000 kr + 7 000 000 kr + 2 000 000 kr + 1 000 000 kr = $\vE{10,150,000\text{ kr}}$.
4. Dekningsgap: $\vE{10,150,000} - 500,000 = 9,650,000\text{ kr}$.

Viktige Faktorer å Vurdere

• Terminforsikring og hele (permanent) livsforsikring tjener forskjellige formål, og denne kalkulatorens dekningsgap-tall gjelder mest direkte for terminforsikring. Terminforsikring gir en dødsfallserstatning for en fast periode til en lavere premie, og matcher et midlertidig behov som en boliglånssaldo eller år til barn er økonomisk uavhengige — hele livsforsikring legger til en permanent kontantverdikomponent til en betydelig høyere kostnad, som er en annen økonomisk beslutning enn å bare dekke dette gapet.
• DIME-metoden er et mye brukt utgangsrammeverk, ikke den eneste måten å estimere livsforsikringsbehov på. Andre tilnærminger (som en enkel inntektsmultipel-regel, eller en mer detaljert behovsanalyse som tar hensyn til etterlatteytelser fra folketrygden og eksisterende pensjonssparing) kan gi andre tall — DIME er populær fordi den er enkel å beregne for hånd, ikke fordi den er den eneste mest presise metoden.
• Et dekningsbehov krymper generelt over tid etter hvert som gjeld nedbetales og barn vokser opp. Mange husholdninger velger bevisst en terminlengde som omtrent samsvarer med hvor lenge størstedelen av dette beregnede behovet forventes å vare (f.eks. til et boliglån er nedbetalt eller det yngste barnet er ferdig med utdanning), i stedet for å kjøpe permanent dekning for et midlertidig behov.
• Dette estimerer et behov, ikke en premiekostnad. Hvor mye en forsikring med dette dekningsbeløpet faktisk koster avhenger av alder, helse, røykestatus, og forsikringsselskapet — å innhente tilbud fra en lisensiert agent eller megler er den eneste måten å vite den faktiske premien for et gitt dekningsbeløp.

Vanlige Feil

• Å glemme å trekke fra eksisterende dekning før man handler etter en ny forsikring. Hele poenget med dekningsgap-tallet er å unngå å overkjøpe — å hoppe over fratrekkssteget betyr å betale premier for dekning du kanskje ikke faktisk trenger.
• Å bruke et fast inntektserstatningstall uten å justere det til husholdningens reelle tidslinje. Ti år er et vanlig utgangspunkt, men en familie med små barn kan trenge inntektserstatning i betydelig lengre tid enn en husholdning nærmere pensjonsalder.
• Å behandle DIME-totalen som et premietilbud. Dette tallet er et dekningsBELØP, ikke en månedlig eller årlig kostnad — de faktiske premiene avhenger av alder, helse, og forsikringsselskap og krever et reelt tilbud.
• Å kjøpe permanent (hel) forsikring for å dekke et midlertidig behov. Det meste av det DIME beregner (en boliglånssaldo, år til barn er voksne) krymper over tid — terminforsikring som matcher den tidslinjen er som regel langt billigere enn hel livsforsikring for det samme midlertidige gapet.

Nyttig å Vite

• Vil du se hele det økonomiske bildet ditt før du bestemmer deg for et dekningsbeløp? Nettoformue-kalkulator legger sammen eiendeler og gjeld på ett sted.
• Bygger du et månedsbudsjett rundt en fremtidig forsikringspremie? Budsjettkalkulator hjelper med å planlegge hvor den betalingen passer inn.
• Har du allerede betydelige eiendeler og lurer på ytterligere ansvarsbeskyttelse utover livsforsikring? Kalkulator for Paraplyforsikringsbehov dekker det separate spørsmålet.