Bankinnskudd (CD)

Sammenlign Beregninger

Nedlastinger

Inkluderer dine inndata og resultater for denne beregningen, pluss eventuelle ytterligere beregninger du har sammenlignet.

Ansvarsfraskrivelse

Denne kalkulatoren gir estimater kun til informasjonsformål og utgjør ikke finansiell, medisinsk, juridisk, eller skatterådgivning. Enkelte tall, terskler, og andre detaljer brukt i denne kalkulatoren og dens beskrivelser kan være spesifikke for USA. Rådfør deg alltid med en kvalifisert fagperson om din spesifikke situasjon.

Hvordan Innskuddets Forfallsverdi Beregnes

Et innskudd med bindingstid er et innskudd med fast periode som betaler en fastsatt rentesats så lenge pengene dine forblir låst inne for hele perioden. Angi hovedstolen, satsen, rentesfrekvensen, og perioden for å se verdien ved forfall — og valgfritt, hva et førtidig uttak faktisk ville koste etter bankens gebyr.

I motsetning til en vanlig sparekonto er et innskudds sats og periode låst når du åpner det — du kan ikke sette inn mer penger, og å ta ut penger før perioden slutter utløser vanligvis et førtidig uttak-gebyr, vanligvis et bestemt antall måneders rente.

Formelen

\text{Forfallsverdi} = \vA{\text{Hovedstol}}\left(1 + \frac{\vB{\text{Sats}}}{\vC{\text{Rentesperioder}}}\right)^{\vC{\text{Rentesperioder}} \times \vE{\text{Periode}}}

hvor $\vA{\text{Hovedstol}}$ er beløpet innsatt, $\vB{\text{Sats}}$ er den årlige rentesatsen (som et desimaltall), $\vC{\text{Rentesperioder}}$ er antall rentesperioder per år, og $\vE{\text{Periode}}$ er perioden i år.

\text{Førtidig Uttak-Gebyr} = \frac{\vB{\text{Sats}}}{12} \times \vA{\text{Hovedstol}} \times \vD{\text{Gebyrmåneder}}

Banker oppgir vanligvis gebyret på denne måten: et fast antall måneders rente på den opprinnelige hovedstolen, trukket fra det innskuddet har vokst til innen du tar ut.

Regneeksempel

Et $10 000-innskudd med 4,5% effektiv rente, med månedlig rentesberegning, over en 12-måneders periode:

Forfallsverdi: $\vA{\$10,000} \times \left(1 + \vB{0,045} \div \vC{12}\right)^{12} \approx \$10,459,40$ .
Total opptjent rente: $459,40.

Hvis du tok ut etter 6 måneder med et 3-måneders førtidig uttak-gebyr:

Verdi ved 6 måneder (før gebyr): ≈ $10 227,12.
Gebyr (3 måneders rente på $10 000-hovedstolen): $\vB{0,045} \div 12 \times \vA{\$10,000} \times \vD{3} = \$112,50$ .
Verdi etter gebyr: ≈ $10 114,62 — fortsatt mer enn den opprinnelige hovedstolen, men en reell kostnad sammenlignet med å vente til forfall.

Viktige Faktorer å Vurdere

Innskuddstrapper (CD-stiger) sprer penger over flere innskudd med forskjøvne forfallsdatoer. I stedet for å låse alle pengene dine inn i én innskuddsperiode, splitter en innskuddstrapp dem over flere innskudd som forfaller på forskjellige tidspunkt — gir periodisk tilgang til noen midler mens den fortsatt fanger opp de vanligvis høyere satsene til lengre perioder på resten.
En lengre bindingstid tilbyr vanligvis en høyere sats, men reduserer fleksibiliteten. Å låse penger inne lenger kommer typisk med en satspremie, men betyr også en lengre ventetid (eller et større gebyr) for å få tilgang til de pengene hvis omstendighetene dine endrer seg før perioden slutter.
Innskudd med bindingstid er vanligvis forsikret opp til en grense, i motsetning til enkelte andre investeringer. I USA er innskudd hos FDIC-forsikrede banker forsikret opp til $250 000 per innskyter, per institusjon — en betydelig sikkerhetsfunksjon sammenlignet med markedsbaserte investeringer som ikke har en slik garanti.
Stigende renter kan gjøre et eksisterende innskudds sats mindre attraktivt sammenlignet. Siden et innskudds sats er fast for perioden, hvis rentene stiger betydelig etter at du åpner det, er du låst inne til den lavere satsen frem til forfall (eller til du betaler gebyret for førtidig uttak) — en reell avveining mellom rentesikkerhet og fleksibilitet.

Greit å Vite

Et innskudd “uten gebyr” gir en litt lavere sats mot muligheten til å ta ut hele saldoen tidlig helt uten noe gebyr — verdt å vurdere hvis fleksibilitet betyr mer for deg enn å presse ut den siste biten av avkastningen. Også nyttig å vite for skatteplanlegging: for et innskudd med en periode lengre enn ett år er renten vanligvis skattepliktig hvert år etter hvert som den påløper, ikke bare når innskuddet faktisk forfaller — skattemyndighetene behandler det som inntekt du i praksis allerede har mottatt, selv om selve pengene forblir låst inne til periodens slutt.

Kilde: SEC Investor.gov: Hva er rentesrente.

Ofte Stilte Spørsmål

Hvordan er et innskudd med bindingstid forskjellig fra en vanlig sparekonto?

Et innskudd med bindingstid låser en fast rente og periode når du åpner det — du kan ikke sette inn mer penger, og å ta ut penger før perioden slutter utløser vanligvis et førtidig uttak-gebyr. En sparekonto har vanligvis en variabel rente og lar deg sette inn eller ta ut penger når som helst.

Hvordan beregnes gebyret for førtidig uttak?

Banker oppgir det vanligvis som et bestemt antall måneders rente på den opprinnelige hovedstolen, trukket fra det innskuddet har vokst til innen du tar ut — ikke et fast kronegebyr. Denne kalkulatoren bruker samme vanlige konvensjon, men sjekk alltid ditt spesifikke innskudds faktiske vilkår.

Hvilken rentesfrekvens bør jeg velge?

Samsvar med hva ditt reelle innskudd faktisk bruker — sjekk vilkårene eller opplysningserklæringen. Hyppigere rentesberegning (daglig versus månedlig versus årlig) gir en litt høyere avkastning ved samme oppgitte årlige sats.

Hva er en innskuddstrapp (CD-stige)?

En innskuddstrapp splitter penger over flere innskudd med forskjøvne forfallsdatoer i stedet for å låse alt inn i én periode. Etter hvert som hvert innskudd forfaller, får du periodisk tilgang til noen midler mens resten fortsetter å tjene de vanligvis høyere satsene lengre perioder tilbyr — en måte å balansere tilgang til pengene dine mot rente.

Er innskudd med bindingstid forsikret mot tap?

I USA er innskudd hos FDIC-forsikrede banker forsikret opp til $250 000 per innskyter, per institusjon — en betydelig sikkerhetsfunksjon sammenlignet med markedsbaserte investeringer som aksjer eller obligasjoner, som ikke har en slik garanti.

Hva er et innskudd "uten gebyr"?

Et innskudd "uten gebyr" lar deg ta ut hele saldoen tidlig helt uten noe gebyr, mot at du vanligvis godtar en litt lavere sats enn et standard innskudd med samme periode. Verdt å vurdere hvis fleksibel tilgang til pengene betyr mer for deg enn å presse ut den siste biten av avkastningen.

Skylder jeg skatt på innskuddsrente før innskuddet faktisk forfaller?

Ofte, ja. For et innskudd med en periode lengre enn ett år behandler skattemyndighetene vanligvis renten som skattepliktig inntekt hvert år etter hvert som den påløper, ikke først når innskuddet faktisk forfaller og du får pengene i hånden. Sjekk med en skatterådgiver om din spesifikke situasjon, siden dette kan bety at du skylder skatt på penger du ennå ikke har rørt.