FIRE

Beregning av FIRE-tallet Ditt

FIRE-tallet ditt er den investerte saldoen der et trygt årlig uttak dekker levekostnadene dine for alltid, slik at du kan slutte å stole på en lønnsslipp. Med den mye siterte “4 %-regelen” er FIRE-tallet ditt rett og slett dine årlige utgifter delt på uttaksraten din — 25 ganger dine årlige utgifter ved standard 4 %. Angi utgiftene dine, nåværende sparing, månedlige bidrag og forventede avkastning, så finner denne kalkulatoren både FIRE-tallet ditt og hvor mange år det tar å nå det.

Dette er atskilt fra å fremskrive en saldo til en valgt pensjonsalder — se

Pensjonssparing-kalkulator for det.

Formelen

$$\text{FIRE-tall} = \frac{\text{Årlige utgifter}}{\text{Uttaksrate}}$$

Årene for å nå det løses fra standardformelen for fremtidig verdi av en voksende sparesaldo, gitt din nåværende sparing, månedlige bidrag og forventede avkastning:

$$\text{FIRE-tall} = \text{Nåværende sparing} \times (1 + r)^n + \text{Månedlig bidrag} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$$

Beregnet eksempel

40 000 dollar i årlige utgifter, 50 000 dollar i nåværende sparing, med et bidrag på 2 000 dollar i måneden, med en forventet årlig avkastning på 7 % og standard 4 % uttaksrate:

1. FIRE-tall: $40,000 \div 0.04 = 1,000,000$.
2. Å løse vekstligningen for antall måneder for å nå 1 000 000 dollar gir omtrent 211 måneder.
3. År til FIRE: $211 \div 12 \approx 17.6$.

Viktige faktorer å vurdere

• Sekvensrisiko (“sequence-of-returns risk”) er en reell bekymring som 4 %-regelen ikke fullt ut adresserer for enhver pensjonist. En markedsnedgang i de første årene etter å ha nådd FIRE kan være langt mer skadelig for en portefølje sin langsiktige overlevelse enn samme nedgang senere, siden uttak under et nedadgående marked låser inn tap — dette er grunnen til at enkelte planleggere bygger inn ekstra fleksibilitet (justere forbruket i et dårlig år) i stedet for å behandle uttak som helt faste.
• Helsekostnader før man kvalifiserer for Medicare er en vanlig, ofte undervurdert utgift for tidligpensjonister i USA. Noen som når FIRE godt før 65-årsalderen må budsjettere for selvfinansiert helseforsikring, som kan være en betydelig og stigende årlig utgift som ikke alltid er fullt regnet med i et “årlige utgifter”-tall basert på nåværende, arbeidsgiverdekkede kostnader.
• Et FIRE-tall basert på dagens utgifter bør ta hensyn til hvordan forbruket kan endre seg i pensjonisttilværelsen. Noen tidligpensjonister bruker mer i de tidlige, aktive pensjonsårene og mindre senere, mens andre ser kostnadene stige med alderrelaterte helsebehov — FIRE-tallet her forutsetter et konstant reelt utgiftsnivå gjennom hele perioden.
• “Lean FIRE,” “Fat FIRE,” og andre varianter beskriver ulike ønskede livsstiler, ikke ulik matematikk. Disse begrepene beskriver en lavere eller høyere antakelse om årlige utgifter som mates inn i den samme 25x-formelen — selve beregningen endres ikke, bare utgiftstallet man legger inn.

Vanlige feil

• Å forveksle dette med en tradisjonell pensjonsfremskrivning. Denne kalkulatoren løser selve målsaldoen og tiden for å nå den — for å fremskrive en saldo til en fast pensjonsalder, bruk i stedet Pensjonssparing-kalkulator.
• Å behandle 4 %-regelen som garantert. Det er en mye sitert historisk planleggingstommelfingerregel (mest kjent “Trinity Study”), ikke en garanti — noen planleggere bruker en mer konservativ 3,5 % for en pensjonstid som forventes å vare i mange tiår.
• Å basere FIRE-tallet på nåværende inntekt i stedet for forventede utgifter. Det som betyr noe for beregningen, er hvor mye du faktisk vil bruke når du er økonomisk uavhengig, ikke hvor mye du tjener nå.

Godt Å Vite

• En liten endring i forventet årlig avkastning har en uforholdsmessig stor effekt på antall år til FIRE, siden den forrentes hver måned mellom nå og å nå tallet ditt — verdt å kjøre denne kalkulatoren med et par mer konservative avkastningsantakelser for å se hvor følsom din egen tidslinje egentlig er.
• “Coast FIRE” er en beslektet, men egen milepæl: punktet der nåværende sparing alene, latt urørt for å vokse, når FIRE-tallet ditt innen en tradisjonell pensjonsalder selv om du slutter å bidra — se Coast FIRE-kalkulatoren hvis det er nærmere din faktiske plan enn å spare helt til fullt FIRE.
• Denne kalkulatoren passer naturlig sammen med Sparerate-kalkulatoren (siden spareraten din er den viktigste spaken du kontrollerer for å korte ned antall år til FIRE) og Nettoformue-kalkulatoren (for å spore din faktiske fremgang mot tallet over tid).