Roth versus Tradisjonell IRA

Sammenligne Roth vs. Tradisjonell IRA-vekst Etter Skatt

En tradisjonell IRA beskattes ved uttak; en Roth IRA beskattes på forhånd og tas ut skattefritt — hvilken som gir deg mest penger avhenger av om skattesatsen din er høyere nå eller i pensjonisttilværelsen. Angi hvor mye du planlegger å bidra hvert år, hvor lenge det vil vokse, din forventede avkastning, og din skattesats i dag versus i pensjonisttilværelsen, og denne kalkulatoren sammenligner de to.

For de samme før-skatt-kronene tilgjengelig for sparing, går et tradisjonelt IRA-bidrag inn helt og vokser skatteutsatt, med skatt skyldt på hele beløpet når du tar det ut. Et Roth IRA- bidrag beskattes i dag — så bare $(1 - \text{din nåværende skattesats})$ av den kronen faktisk kommer inn på kontoen — men den vokser deretter helt skattefritt, med ingenting skyldt ved uttak.

Et nyttig faktum verdt å vite før du dykker inn i tallene: hvis skattesatsen din aldri endrer seg mellom nå og pensjonering, gir tradisjonell og Roth nøyaktig samme etter-skatt-resultat. De to skiller seg bare fordi skattesatser vanligvis er forskjellige mellom i dag og pensjonisttilværelsen — en lavere sats i pensjonisttilværelsen favoriserer tradisjonell, og en høyere sats favoriserer Roth.

Formelen

$$\text{Tradisjonell Etter-Skatt-Verdi} = FV(\text{bidrag}) \times (1 - \vA{\text{Skattesats i Pensjonisttilværelsen}})$$ $$\text{Roth Etter-Skatt-Verdi} = FV(\text{bidrag} \times (1 - \vB{\text{Nåværende Skattesats}}))$$

Hvor $FV(\text{bidrag})$ er standard fremtidig-verdi-av-annuitet-formelen, som renter en jevn serie av årlige bidrag ved din forventede avkastning.

Regneeksempel

Bidrar med 60 000 kr per år i 30 år, som vokser med 7% årlig, beskattet ved 24% i dag men bare 22% i pensjonisttilværelsen:

1. Tradisjonell IRA: hele de 60 000 kr/år vokser til omtrent 5 667 650 kr før skatt, og mister deretter 22% til skatt ved uttak, og etterlater ≈ 4 420 760 kr.
2. Roth IRA: bare 60 000 kr × (1 − 24%) = 45 600 kr faktisk bidras hvert år, som vokser skattefritt til ≈ 4 307 410 kr.
3. Tradisjonell kommer ut omtrent 113 350 kr foran i dette tilfellet, fordi den 22% pensjonisttilværelse-skatte- satsen er lavere enn den 24% satsen betalt i dag.

Viktige Faktorer å Vurdere

• Å forutsi din egen fremtidige skattesats er genuint usikkert, som er kjernevanskeligheten i denne beslutningen. Fremtidige skatteklasser, ditt fremtidige inntektsnivå, og hvor du vil bo i pensjonisttilværelsen (delstatlig inntektsskatt varierer) er alle ukjente flere tiår i forveien — mange sikrer seg mot denne usikkerheten ved å ha både tradisjonelle og Roth-kontoer fremfor å satse alt på én prediksjon.
• Roth IRA-er har ingen påkrevde minimumsuttak i den opprinnelige eierens levetid, i motsetning til tradisjonelle kontoer. Dette betyr at Roth-midler kan fortsette å vokse skattefritt på ubestemt tid hvis de ikke trengs, noe som er en meningsfull fordel for arveplanlegging eller rett og slett for å slippe å bli tvunget til å ta ut midler på myndighetenes tidsplan — se RMD-kalkulatoren for hvordan den obligatoriske tradisjonelle-konto-uttaksplanen fungerer.
• Roth IRA-bidrag trappes helt ned over visse inntektsnivåer, mens tradisjonelle IRA-bidrag aldri gjør det. Høytlønnede kan kanskje ikke være kvalifisert til å bidra direkte til en Roth i det hele tatt — Roth IRA-bidragsgrense-kalkulatoren sjekker denne spesifikke kvalifiseringen, og Bakdør-Roth-kalkulatoren dekker løsningsstrategien tilgjengelig for høytlønnede.
• En Roth IRAs bidrag (ikke avkastning) kan generelt tas ut når som helst uten straff, i motsetning til en tradisjonell IRAs midler. Denne fleksibiliteten er en reell, separat fordel noen sparere verdsetter utover den rene skattesats-matematikken denne kalkulatoren fokuserer på — selv om det generelt ikke anbefales å ta ut pensjonssparing tidlig uansett kontotype.

Vanlige Feil

• Å anta at én kontotype universelt er “bedre” i stedet for å sjekke din egen skattesatsantakelse. Som det løste eksempelet viser, avhenger det helt av om din nåværende skattesats er høyere eller lavere enn din forventede pensjonssats hvilken konto som vinner — det finnes ikke ett riktig svar for alle.
• Å glemme at et Roth-bidrag koster mer reell nettolønn enn det samme dollarbeløpet på en tradisjonell konto. Siden Roth-bidrag beskattes på forhånd, fjerner det å bidra med IRA-grensen til en Roth faktisk mer fra lønnsslippen din enn å bidra med samme grense til en tradisjonell konto.
• Å ignorere inntektsgrenser for direkte Roth-bidrag. I motsetning til tradisjonelle IRA-er trappes Roth-bidrag ned over visse inntektsnivåer — sjekk kvalifisering før du antar at et Roth-bidrag i det hele tatt er et alternativ.

Nyttig å Vite

• Usikker på om du i det hele tatt er kvalifisert til å bidra direkte til en Roth? Roth IRA Bidragsgrense Kalkulator sjekker bidragsgrensen din mot inntekten og innleveringsstatusen din.
• Tjener du for mye til å bidra direkte? Bakdør Roth-Kalkulator går gjennom bakdør-Roth-strategien som er tilgjengelig for høytlønnede.
• Har du allerede en tradisjonell saldo og vurderer å konvertere den i stedet for å gjøre nye bidrag? Roth-Konvertering Kalkulator sammenligner den andre beslutningen.