Lokata terminowa (CD)

Porównaj obliczenia

Pobierz

Zawiera Twoje dane wejściowe i wyniki tego obliczenia, a także wszelkie dodatkowe obliczenia, które porównałeś.

Zastrzeżenie

Ten kalkulator dostarcza szacunkowych wartości wyłącznie w celach informacyjnych i nie stanowi porady finansowej, medycznej, prawnej ani podatkowej. Niektóre liczby, progi i inne szczegóły użyte w tym kalkulatorze oraz jego opisach mogą być specyficzne dla Stanów Zjednoczonych. Zawsze skonsultuj swoją konkretną sytuację z wykwalifikowanym specjalistą.

Jak Oblicza Się Wartość Lokaty w Dniu Zapadalności

Lokata terminowa (CD) to depozyt na określony czas, który wypłaca ustaloną stopę procentową, dopóki Twoje pieniądze pozostają zablokowane przez cały okres. Podaj kapitał, stopę procentową, częstotliwość kapitalizacji i okres, aby zobaczyć wartość w dniu zapadalności — a opcjonalnie także, ile faktycznie kosztowałaby przedterminowa wypłata po odliczeniu kary bankowej.

W przeciwieństwie do zwykłego konta oszczędnościowego, stopa procentowa i okres lokaty są ustalane w momencie jej otwarcia — nie możesz dopłacić więcej pieniędzy, a wypłata pieniędzy przed końcem okresu zwykle wiąże się z karą za przedterminową wypłatę, zazwyczaj w postaci określonej liczby miesięcy odsetek.

Wzór

\text{Wartość w dniu zapadalności} = \vA{\text{Kapitał}}\left(1 + \frac{\vB{\text{Stopa}}}{\vC{\text{Okresy kapitalizacji}}}\right)^{\vC{\text{Okresy kapitalizacji}} \times \vE{\text{Okres}}}

gdzie $\vA{\text{Kapitał}}$ to wpłacona kwota, $\vB{\text{Stopa}}$ to roczna stopa procentowa (jako ułamek dziesiętny), $\vC{\text{Okresy kapitalizacji}}$ to liczba okresów kapitalizacji w roku, a $\vE{\text{Okres}}$ to okres w latach.

\text{Kara za Przedterminową Wypłatę} = \frac{\vB{\text{Stopa}}}{12} \times \vA{\text{Kapitał}} \times \vD{\text{Miesiące Kary}}

Banki zazwyczaj określają karę w ten sposób: stała liczba miesięcy odsetek od pierwotnego kapitału, odejmowana od kwoty, do jakiej urosła lokata do momentu wypłaty.

Przykład obliczeniowy

Lokata na 10 000 zł przy 4,5% APY, kapitalizowana miesięcznie, na okres 12 miesięcy:

Wartość w dniu zapadalności: $\vA{10\,000 zł} \times \left(1 + \vB{0,045} \div \vC{12}\right)^{12} \approx 10\,459,40 zł$ .
Łącznie zarobione odsetki: 459,40 zł.

Gdyby wypłata nastąpiła po 6 miesiącach z 3-miesięczną karą za przedterminową wypłatę:

Wartość po 6 miesiącach (przed karą): ≈ 10 227,12 zł.
Kara (3 miesiące odsetek od kapitału 10 000 zł): $\vB{0,045} \div 12 \times \vA{10\,000 zł} \times \vD{3} = 112,50 zł$ .
Wartość po karze: ≈ 10 114,62 zł — nadal więcej niż pierwotny kapitał, ale to realny koszt w porównaniu z oczekiwaniem na zapadalność.

Kluczowe czynniki do rozważenia

Drabina lokat terminowych rozkłada pieniądze na kilka lokat z rozłożonymi w czasie terminami zapadalności. Zamiast zamrażać wszystkie pieniądze w jednej lokacie na jeden okres, drabina lokat dzieli je na kilka lokat zapadających w różnym czasie — dając okresowy dostęp do części środków przy jednoczesnym korzystaniu z zazwyczaj wyższego oprocentowania dłuższych okresów dla reszty.
Dłuższy okres lokaty zwykle oferuje wyższe oprocentowanie, ale zmniejsza elastyczność. Zamrożenie pieniędzy na dłużej zwykle wiąże się z premią w postaci wyższej stopy, ale oznacza też dłuższe oczekiwanie (lub większą karę) na dostęp do tych pieniędzy, jeśli Twoja sytuacja zmieni się przed końcem okresu.
Lokaty są zwykle ubezpieczone do pewnego limitu, w przeciwieństwie do niektórych innych inwestycji. W USA lokaty w bankach ubezpieczonych przez FDIC są ubezpieczone do 250 000 dolarów na deponenta, na instytucję — istotna cecha bezpieczeństwa w porównaniu z inwestycjami rynkowymi, które nie niosą takiej gwarancji.
Rosnące stopy procentowe mogą sprawić, że oprocentowanie istniejącej lokaty będzie wyglądać na nieatrakcyjne w porównaniu. Ponieważ oprocentowanie lokaty jest stałe przez cały okres, jeśli stopy znacząco wzrosną po jej otwarciu, jesteś związany niższą stopą aż do zapadalności (lub do momentu zapłacenia kary za wcześniejszą wypłatę) — to realny kompromis między pewnością oprocentowania a elastycznością.

Warto wiedzieć

Lokata „bez kary” oferuje nieco niższe oprocentowanie w zamian za możliwość wypłaty całego salda przed terminem całkowicie bez żadnej kary — warto rozważyć, jeśli elastyczność liczy się dla Ciebie bardziej niż wyciśnięcie ostatniej odrobiny zysku. Warto też wiedzieć na potrzeby planowania podatkowego: przy lokacie o okresie dłuższym niż rok odsetki są zwykle opodatkowane co roku w miarę ich narastania, a nie dopiero gdy lokata faktycznie osiągnie termin zapadalności — urząd skarbowy traktuje to jako dochód, który faktycznie już otrzymałeś, mimo że same pieniądze pozostają zablokowane do końca okresu.

Źródło: SEC Investor.gov: Czym jest procent składany.

Najczęściej zadawane pytania

Czym lokata terminowa różni się od zwykłego konta oszczędnościowego?

Lokata blokuje stałą stopę procentową i okres w momencie jej otwarcia — nie możesz dopłacić więcej pieniędzy, a wypłata przed końcem okresu zwykle wiąże się z karą za przedterminową wypłatę. Konto oszczędnościowe zwykle ma zmienną stopę procentową i pozwala wpłacać lub wypłacać pieniądze w dowolnym momencie.

Jak obliczana jest kara za przedterminową wypłatę?

Banki zazwyczaj określają ją jako konkretną liczbę miesięcy odsetek od pierwotnego kapitału, odejmowaną od kwoty, do jakiej urosła lokata do momentu wypłaty — a nie jako stałą karę w złotówkach. Ten kalkulator wykorzystuje tę samą powszechną konwencję, ale zawsze sprawdź rzeczywiste warunki swojej konkretnej lokaty.

Jaką częstotliwość kapitalizacji powinienem wybrać?

Dopasuj do tego, czego faktycznie używa Twoja prawdziwa lokata — sprawdź jej warunki lub oświadczenie informacyjne. Częstsza kapitalizacja (dzienna vs. miesięczna vs. roczna) daje nieco wyższy zwrot przy tej samej deklarowanej stopie rocznej.

Czym jest drabina lokat terminowych?

Drabina lokat rozkłada pieniądze na kilka lokat z rozłożonymi w czasie terminami zapadalności, zamiast zamrażać wszystko w jednej lokacie na jeden okres. Gdy każda lokata dojrzewa, uzyskujesz okresowy dostęp do części środków, podczas gdy reszta nadal zarabia na zazwyczaj wyższym oprocentowaniu, jakie oferują dłuższe okresy — sposób na zrównoważenie dostępu do pieniędzy z oprocentowaniem.

Czy lokaty terminowe są ubezpieczone od strat?

W USA lokaty w bankach ubezpieczonych przez FDIC są ubezpieczone do 250 000 dolarów na deponenta, na instytucję — istotna cecha bezpieczeństwa w porównaniu z inwestycjami rynkowymi, takimi jak akcje czy obligacje, które nie niosą takiej gwarancji.

Czym jest lokata „bez kary”?

Lokata „bez kary” pozwala wypłacić całe saldo przed terminem całkowicie bez żadnej kary, w zamian za zwykle nieco niższe oprocentowanie niż standardowa lokata o tym samym okresie. Warto rozważyć, jeśli elastyczny dostęp do pieniędzy liczy się dla Ciebie bardziej niż wyciśnięcie ostatniej odrobiny zysku.

Czy muszę zapłacić podatek od odsetek z lokaty, zanim faktycznie osiągnie ona termin zapadalności?

Często tak. Przy lokacie o okresie dłuższym niż rok urząd skarbowy zazwyczaj traktuje odsetki jako dochód podlegający opodatkowaniu co roku w miarę ich narastania, a nie dopiero gdy lokata osiągnie termin zapadalności i faktycznie otrzymasz gotówkę. Skonsultuj się z doradcą podatkowym w sprawie swojej konkretnej sytuacji, ponieważ może to oznaczać zapłatę podatku od pieniędzy, których jeszcze nie dotknąłeś.